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摘 要：为积极响应国家支持实体 经济，切实解决个体工商户 、小微企业 主等小微商户融资难问题，某商业银行 积极找寻大数据与金融业务深度融合 发展新方向，在通过大数据运算 、信息 互联交互的基础上创新小微商户线上 风控模型，实现小微商户“批量获客、弹 性授信”， 着力提升服务小微商户的便 捷度和覆盖面，助力金融更好地服务实 体经济。
关键词： 商业银行,大数据模型,小微商户,金融服务,创新探索
一、大数据分析在银行中的应用
近年来，大数据、区块链、云计算等 新技术发展迅速 ， 与金融业务深度融合，不断激发金融应用潜能，形成科技 金融发展新业态。在发展过程中，金融 数据与其他业务数据的整合 、融合应用 不断强化，给金融行业带来了新的发展 机遇和巨大的发展动力。在这种背景 下，传统的银行经营模式，已经很难和 经济发展相吻合，银行必需积极借助数 字化力量，对业务发展模式进行重新塑 造。
( 一)丰富客户画像
银行拥有的客户信息多为客户在 该行的金融行为信息 ，领域较为集中， 基于自有数据对客户进行分析画像数 据较为单一，有时甚至可能得出错误的 结论 。 而通过整合包括行为数据、交易 数据 、产业链数据等，通过横向纵向对 各类信息数据序列进行分析，可有效减 少信息不对称问题，使得对单个客户信 用信息 、消费倾向 、理财习惯分析的客 户“ 画像”更加立体完整，从而进行更为 精准的营销和管理。当然，相关数据的 应用均需建立在客户同意且充分授权 的基础上。
(二)精准营销应用
通过数据整合，借助数字化的“ 快 车道”，通过实时营销 、交叉营销 、个性 化推荐等方式，从获客 、触客 、活动 、权 益等方面开展精准营销，还可构建客户生命周期闭环营销渠道，实现业务营销 过程中各环节 、全流程的管控，达到可 视化穿透式管理 ，提升精准化营销效 能。
( 三)风险管理应用
通过加强大数据甄别筛查中的风 险评估和欺诈交易的识别应用范围，在 对客户业务运营相关信息中结合大数 据风险指标 ，提高金融风险定价的效 率，降低定价成本，分析量化客户的信 用额度，增强风险防控的主动性 、预见 性和可控性。
本文通过某商业银行积极应对金 融业务发展新格局，基于小微商户金融 行为生态链应用大数据创新金融产品 “ 微商贷”具体项目，来说明银行如何应 用大数据分析，实现对小微商户的精准 金融服务，助力金融更好地服务实体经 济。
二、某商业银行大数据金融产品项 目背景及意义
为切实解决商户融资问题，在对某 商业银行所在城市重点商圈及周边银 行走访调研后，发现小微商户的金融服 务具有鲜明的特点：一是对小微商户的 支付渠道服务不足 。大部分商户使用微 信进行支付交易，银行支付渠道支持不 足 。二 是小微商户行业和区域高度分 散 ， 经营情况高度差异化且稳定性不 足，金融产品可获得性低 。三是对小微 商户的金融信贷支持较差，无法满足其 用款频度高的需求。 小微商户的特点决 定了其风险的分散性，而采用大数据线 上风控的方式更能准确计量其风险程 度。
为激发小微商户金融服务活力，某 商业银行深度发掘小微商户的金融服 务短板弱项，组织多方技术专家召开专 题交流会，深入了解了商户贷款产品的 业务系统、风控措施、业务流程、商务运 营模式及合作成功案例，最终决定在网 格化批量营销的基础上，以“营销客户 名单化”“ 贷款申请线上化”“ 风险审批 自动化”“ 风控数据全面化”为思路和目 标，创新性提出并打造以“风控模型”为 核心，整合进件、渠道、贷后等系统为一 体“全流程线上业务模式”“全流程线下业务模式”“ 线上进件，线下审批”业务 模式对小微商户贷款(以下简称“ 微商 贷”)进行“ 批量获客 、弹性授信”，持续 提升对小微商户金融服务的及时性和 便捷性。
三、项目设计整体思路
( 一)项目目的
“ 微商贷”以手机银行 APP 为前端 申请入口，经商户授权同意后，依据商 户在银行的金融服务相关情况和担保 人、抵押物情况，结合客户征信、外部大 数据及行内数据，通过风控模型，测算 “ 微商贷”贷款额度 、利率 、期限等贷款 要素，给予商户一 定额度的信用、保证、 抵押方式的授信 。授信成功后，商户可 在手机银行等自助渠道自主签约授信、 用信和还款。
(二)项目架构及系统功能
“ 微商贷”项目主要涉及风控系统、 信贷系统、核心系统、小微平台、手机银 行 、统 一 收单平台 、大数据平台等七大 系统平台 ， 风控累计开发变量近 3000 个，主要由贷款进件申请 、风控模型审 核、审批、抵押登记(如有)、线上签约审 核 、线上用信 、贷后检查等几个环节组 成。
1.风控模型及业务流程。(1)分析客 户 。系统模型对经客户授权后的相关信 息数据变量的加工处理，进行大数据分 析 、机器学习和智能评估分析，综合给 出商户“微商贷”准入结果，以及贷款额 度、利率、期限等建议值后，发送至信贷 系统。(2)任务分派。信贷系统分配调查 任务时，则调取商户收单系统的管户网 点和管户经理，如收单商户管户人为客 户经理，则将调查任务直接派送中至该 管户经理，如收单商户管户人为非客户 经理，则将贷款调查任务直接派送至网 点负责人，进行二 次转派任务 。(3)上门 尽调 。客户经理可在信贷系统或小微移 动信贷平台接受贷款调查任务，上门入 户进行调查，调查时客户贷款申请界面 自动抓取数据返显 ，调查阶段界面、流 程、步骤、上传资料信息、保证人 / 抵押 人信息录入。(4)授信风控。对经过审查 的业务由系统进行反欺诈拦截 。(5)审 批放款 。 审批通过后，系统向客户发送 授信成功短信，客户在手机银行确认信 息，在线签署电子合同。(6)自主放款 。 客户登录手机银行进行用信 。经验证后 输入用信金额点击立即放款，提交申请 通过后，输入用信密码(为取款密码)， 放款成功。(7)贷后管理。系统设立贷后 风控模型，根据相关规则定期进行数据 分析，对重点风险进行预警并自动生成 贷后管理任务下发，提醒客户经理进行贷后 检查。
2.项目实施效果 。(1)金融服务方 面，“微商贷”是某行首次针对个体工商 户推出专属信贷产品，首次将个体工商 户经营流水数据纳入产品风控作为参 考，弥补了市场空白，进一步解决了个 体工商户融资难的问题 。(2)流程整合 方面，“微商贷 ”整合了“纯线上模式 ” “ 纯线下模式”“ 线上申请，线下办理”三 种业务模式，分别可满足客户的多样化 信贷需求。 客户进件、审批、放款、贷后 管理全部实现电子化流程，进一步提高 了办贷效率。“ 纯线上模式”可实现进件 审批放款全流程客户手机银行操作，无 人工干预，10 分钟即可完成放款;“ 纯线 下模式”系统可将“风控系统”筛选出的 营销目标客户及相关客户信息主动推 送至客户经理小微 pad ，客户经理可通 过小微 pad 全流程操作办理， 各环节电 子化审批，无需纸质资料申请，缩短了 业务操作流程，同时满足了客户通过抵 押、保证等担保方式增信的需求;“ 线上 申请，线下办理”模式，客户可通过手机 银行进件，系统实时向客户经理派发任 务 ，客户经理通过 pad 进行调查办理 ， 充分满足区内商户的生产经营用款需 求，着力提升服务小微商户的便捷度和 覆盖面。(3)效率提升方面，风控平台定 期筛选出目标营销客户，并及时推送给 客户经理，实现了精准营销、精准获客 ， 极大地提高了营销效率。同时商户可根据自身经营需求，随时通过手机银行等 自助渠道进行用信放款以及还款业务， 提升了商户“ 一 次核定、按需使用、用信 计息、不用信无息”的金融服务便捷性。 (4)风险控制方面，风控平台根据客户 授权整合了相关金融信息、征信、工商、 税务等各类行内外相关数据，对应各类 解析变量逾 3000 个 ， 开发部署各类评 分卡 5 张，严把贷款“ 前、中、后 ”三道 关，建立了产品准入风控模型及贷后风 控模型，实现了商户贷款的全流程风险 管控。(5)大数据应用方面：风控平台实 现了对小微商户流水及其他相关数据 的深度挖掘和使用，贷前根据行内数据 对存量商户进行初筛，对黑 、灰名单客 户 、流水不达标客户 、风险商户进行过 滤;贷中利用外部数据严格把控客户涉 诉 、行外贷款 、商户经营等各类风险要 素，对客户进行二 次过筛;贷后每月持 续对贷款商户相关流水、征信及其他外 部数据进行监测，监测异常后及时生成 贷后调查任务推送至客户经理，同时按 月生成完整贷后风控报告，使管户客户 经理能及时发现客户风险。
3.项目价值贡献 .“ 微商贷”推广运 行 1 年多以来 ， 已累计向近 8000 名个 体工商户、小微企业主提供授信支持 17 亿元，是该银行持续推进普惠金融建设 的又一有力举措，标志着该行零售业务 数字化转型又迈出坚实一步，“微商贷 ” 真正成为服务小微商户、支持实体经济 的有力抓手。
四、大数据应用转型的思考
大数据 、区块链、云计算为银行发 展提供了更多的可能性，并带来了裂变 式的科技创新活力， 以金融科技为支 撑，大数据将会更加深入地与银行业务 以各种方式结合，进而催生更多新的金 融服务模式。商业银行应进一步聚焦于 自身金融科技发展，通过“数字化”金融 服务技术，“精细化”金融服务手段，“ 线 上化 ”金融服务渠道，“以用户为中心， 以科技为引领，以创新为驱动”的理念， 构建数字化业务发展体系，实现“ 千人 千面”差异化金融服务，不断推进大数 据技术在金融服务应用中的深度和广 度。
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