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摘 要：文章通过分析目前农村金 融体系支持乡村振兴的现状，认为 目前 存在着：服务效率不高 、支持力度不强 和普惠力度不足的问题，结合日本和美 国农村金融体系建设较为成熟的经验， 提出了科技赋能金融， 提升服务效率; 创新金融产品，增大支持力度;健全金 融体系， 扩大普惠范围三点对策建议， 助力乡村振兴战略的推进和农业现代 化强国的实现。
关键词：农村金融体系,乡村振兴,对策建议
一、引言
2017 年，党的十九大报告首次提出 “乡村振兴”发展战略，并提出了“产业 兴旺、生态宜居 、乡风文明 、治理有效 、 生活富裕”的 20 字总要求 。2022 年，党 的二十大报告提出，要全面推进乡村振 兴，加快建设农业强国。 截至 2021 年， 我国农业总产值已达 147 千亿元人民 币，较 2017 年上涨 34 .47%。尽管我国在 乡村振兴的发展方面已取得了不 少成 绩，但是解决好“三农”问题仍然是全党 工作的重中之重 。乡村振兴战略的推进 需要金融的大力支持，而金融体系作为 资金融通的重要载体，势必会助力乡村 振兴战略的推进，因此，研究农村金融 体系发展的现状，以及学习农村金融体 系支持乡村振兴发展的经验，对于“三 农”问题的解决 、农业强国的建设具有 十分重要的作用和意义。
二、农村金融体系支持乡村振兴的 现状分析
( 一)服务效率不高
由于借贷双方信息不对称问题的 存在， 农民手中虽有不少有价资产，但 由于其不具备抵押物的性质，手中资产 难以盘活，金融服务对于农民来说虽然 近在眼前，但是却“远在天边”，农民“贷 款难、担保难、融资贵”这一“两难一贵”的问题仍然存在[1] 。再加上由于农业本身具有的“弱质性”[2]，农业风险较大，导 致农业保险供给不足，因此，金融机构 的金融供给难以与农民的金融需求相 匹配相适应，从而使得服务效率低下。
(二)支持力度不强
农村金融体系分支机构的权限较 小，且审批较为严格，导致资金无法满 足乡村发展的要求 。此外，抵押品价值 的评估和产权属性的界定等问题易产 生纠纷，从而使得放贷的风险加大 。 因 此，金融机构对乡镇企业和乡村产业放 贷的动力不足[3]，积极性较差，导致金融 供给不足，支持乡村振兴的力度不强。
(三)普惠力度不足
虽然目前金融机构网点遍布农村， 但距离实现全覆盖仍有一定距离。且金 融机构业务范围局限，创新型信贷产品 的风险难以衡量，部分基层工作人员对 金融知识的宣传不到位，从而导致普惠 力度不足，再加上农业保险险种较少[4]， 农民投保意愿不足，导致金融资源未能 完全覆盖所有农村的产业和群众。
三、农村金融体系支持乡村振兴的 经验分析
日本和美国作为农业强国，其农业 的发展很大程度上得益于一套全方位、 多层次的农村金融体系的建设。
( 一)背景
二战对世界经济的打击惨重，日本 和美国等国家纷纷加快工业化进程，经 济高速向前发展。但是经济发展过快的 代价是城乡发展不协调，农村人口“老 龄化”和“少子化”，农村环境污染严重， 以及出现农村产业“空心化”等问题，农 村发展止步不前。
(二)农村金融体系服务乡村振兴 的具体做法
为振兴农村经济，促进农村地区的 发展，日本和美国建立起一套以合作性 金融为主，政策性 、商业性金融为辅的 金融支农服务体系和发展模式[5] 。合作 性金融机构主要为农业生产者提供长 期稳定的信贷支持;政策性金融机构凭 借其强大的市场力量为农村发展设立 基金， 提供补贴以及进行政策扶持;商业性金融机构则主要承担价格发现功 能 。其中，政策性和商业性金融机构分 别发挥“看得见的手”和“看不见的手” 的作用，形成了“市场+政府”的复合信 用模式[6] 。三种类型的金融体系相互协 同，为农村居民和农村建设与发展提供 了全方位、宽领域、多维度的资金支持 ， 满足了农村发展的资金需求，使得金融 活水精准滴灌到了农村发展的薄弱环节。
四、对策建议
农村金融体系作为扶持乡村振兴 的重要力量，对于农村发展的作用不可 小觑， 但是目前仍然存在着诸多问题， 结合美国、日本农村金融体系支持乡村 振兴的成功经验，本文提出以下几点对 策建议：
( 一)科技赋能金融，提升服务效率
金融机构的数字化转型以及农村 互联网的普及为金融服务效率的提升 创造了得天独厚的条件，因此，金融机 构应当与互联网公司进行合作或进行 自 身数字化转型，利用数据挖掘与分析 等技术，采用银行征信系统和第三方数 据等信息渠道，将数字金融与金融服务 有机结合，拓宽服务领域，精准定位金 融需求，并与金融供给相匹配，进而提 升金融配置效率，更好地服务农村地区产业、人才、生态、组织和文化的发展 。
(二)创新金融产品，增大支持力度 多样化的金融需求向金融机构的
发展提出了更深层次的要求， 因此，金 融机构应当因地制宜，充分挖掘农村特 色产业，定制化信贷产品，并改变传统 信贷业务中抵押品价值评估和授信额 度授予等标准，从而将农村“沉睡资产” 盘活。此外，为创造良好的信用环境，降 低保险机构的风险，政府也应当出 台补 贴或扶持政策，鼓励保险机构依据农村 情况设立特色涉农保险，进而更好地服 务乡村振兴战略的进一步推进。
(三)健全金融体系，扩大普惠范围
政府应当发挥引导作用，降低市场 的准入要求，给予农村金融机构更多的 补贴和援助 。建立健全担保体系，防范 风险的发生，营造良好的信用氛围 。此 外，金融机构应当设立更多如“普惠金 融服务站”等的农村金融服务网点，招 募基层协贷员， 建立农户信贷档案，确 保金融的“活水”精准滴灌到农村发展 的每个环节。
参考文献：
[ 1] 李琼 . 我国农民融资困境研究综述 [J] . 中 国 经 贸 导 刊 ( 中 ),2020(04):168-170 .
[2] 胡盘 ,詹文强 . 大数据时代背景下优 化农村金融体系助力乡村振兴[J]. 海峡科技 与产业,2022.35(07):41-44 .
[3] 来丰硕 .金融支持乡村振兴的 难点 及对策[J]. 当代县域经济,2022( 10):92-94 .
[4] 朱俊生 . 农业 保险高质量发展 助力 乡村振兴[J]. 中国金融,2022( 18):35-37 .
[5] 张海军,周胜男 .金融支持乡村振兴 的国际经验与完善路径研究 [J]. 领导科学 , 2021( 18):79-82 .
[6] 温啸宇 , 刘学侠 . 我国农村合作金融的国际借鉴[J].理论视野,2020(02):53-58 .
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