探究基于供应链金融的商业银行授信业务论文

 

　　关键词：供应链金融,商业银行,授信业务

 

　　中小企业是社会中普遍存在的一类企业群体，它们具有旺盛的生命力，不仅为社会人才提供了就业的岗位，而且为我国GDP增长贡献了力量，然而中小企业在激烈的市场竞争环境中却并未占到优势，比如，融资难是大多数中小企业存在的问题，如果不能及时解决这个问题，将对企业发展形成阻力。基于问题的出现，商业银行可以充分利用好授信业务的有效手段，优化信贷业务工作，助力企业发展。

 

 

　　商业银行授信是指商业银行向非金融机构客户提供资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出的保证。目前，伴随着授信业务的发展，商业银行授信业务范围不断扩大，如授信业务包含贷款、票据承兑、透支等。

 

　　授信业务是商业银行的重要业务，做好授信业务对于企业发展具有积极作用，首先，授信业务可以为企业的短期财务安排提供更多的便利。一般情况下，授信额度是可以循环使用的，这能使企业财务计划的制定更加清晰透明，企业不必为经常性的业务重新进行财务计划部署，提高了企业财务管理的效率，保障了企业财务的安全性。其次，有助于满足企业的基本融资需求。商业银行授信业务是银行针对企业发展开展的一项针对性业务，它可以有效地解决企业融资难等问题，同时也可以满足企业基本的融资需求。最后，有助于拓展商业银行的业务规模，为商业银行创造更大的利益。授信业务实现了企业与商业银行的良性互动，商业银行可以在与企业的合作中建立稳定的关系，为商业银行建立了广泛的群众基础，也有助于商业银行业务规模的拓展［1］。

 

 

 

　　与西方国家相比较，我国商业银行授信业务开展的时间相对较短，很多商业银行在灵活操作和应用授信业务方面还存在诸多问题，并表现出不专业的情况，影响了授信业务作用的发挥。比如，商业银行授信业务应该针对不同地区、不同区域开展差异化工作，但是部分商业银行在为中小企业提供授信业务服务时往往会忽视地区差异性以及不同企业的实际特点，为后续业务办理带来了一定的影响，比如，实行风险评估一刀切等。

 

 

　　互联网时代下信息技术为各个行业发展提供了技术支持，比如，信息技术与教育行业融合，推动了智慧教育时代的到来，信息技术与安防工作融合，促进了智慧安防的建设。商业银行授信业务事关企业发展和社会经济建设，当前商业银行授信业务内容广，任务重，往往需要占用大量的人力和物力资源，其迫切需要信息技术的支持与帮助。然而在实际的授信业务中，商业银行对信息技术的应用却并不充分，很多授信业务工作依然采用人力操作，授信业务开展相对滞后，商业银行需要在今后的授信业务中加强对信息技术的应用，不断提高授信业务的信息化水平［2］。

 

 

　　社会在发展，时代在进步，企业处于不同的历史发展时期，发展特点不同，尤其是在授信业务中企业可能随时会面临风险，这就需要商业银行积极做好贷后风险实时监控工作。但是目前我国针对贷后风险的实时监控难度却十分大，并且商业银行还未找到更加有效的解决方案，影响了商业银行的发展。之所以贷后风险实时监控难度大，主要是由于贷后管理方法、技术手段相对比较落后、缺乏贷后管理信息技术平台建设所导致，商业银行只有解决好这些问题，才可以改善实时监控难的问题。

 

 

　　当前银行之间的竞争十分激烈，而供应链金融业务是提高商业银行竞争力的有效载体，为此不少商业银行抓住供应链金融的发展机遇，开始开发金融业务，不过，一些金融产品虽然打着供应链的旗号，但其设计方案和设计思想实际上来源于传统融资理念，比如，商业银行对产品的定位停留在企业的信用水平，无法将供应链金融的优势充分发挥出来。

 

 

　　供应链金融业务不仅为商业银行的发展奠定了基础，同时也让企业获得了更多发展的机会，从中可以看出供应链金融业务的巨大价值。但是在实际工作中发现，我国部分商业银行设计的金融产业种类相对单一，而且很多商业银行的供应链金融产品存在同质性，生产性融资产品匮乏，无法满足企业发展的需要。因此，商业银行在今后的业务发展中有必要丰富供应链金融业务，为企业提供更加优质的金融服务［3］。

 

 

 

　　授信业务是当前商业银行对接企业开展的重要工作，如果商业银行能够有序地开展好授信业务，并不断提升授信业务的专业性，就会让企业发展更加迅速。为此，商业银行应该针对当前授信业务开展的具体情况，采取有效措施，保障授信业务的专业性。

 

　　首先，增强行业切入的专业性。不同地区的区域特点不同，企业面对的风险与挑战也不同，并且企业更新速度快，随时都有新兴产业行业崛起，商业银行只有掌握这些企业的规律和特点，才可以提供优质的授信业务服务。为此，商业银行应该加强对企业尤其是一些新兴企业的调查分析，对新兴企业的发展前景进行预测和总结，在此基础上制定一套符合全行业发展的多元化授信业务体系。其次，商业银行可以开展差异化授信业务。企业的不同决定了商业银行在开展金融授信业务的不同，所以商业银行可以从差异授信业务入手，对不同企业进行差异性授信。比如，近年来我国十分关注小微企业，商业银行可以大力扶持小微企业，并谨慎地选择适合小微企业发展的授信业务。再比如，商业银行可以优先支持水、电、路、讯等基础设施企业，为企业提供发展便利，改善城市功能，提升城市品位。最后，商业银行要做好授信业务培养工作，组织单位员工进行集中学习，就《个贷授信业务操作规程》《个人业务押品管理要求》《授信业务审批与贷后管理》《从资产保全角度看授信风险防控》《统一授信及额度管理要求》《小微企业授信案例剖析》展开深入研究，提高商业银行授信专业性［4］。

 

 

　　授信业务为商业银行的发展带来了转机，要想开展好授信业务，商业银行可以将授信业务与信息技术相互结合，利用现代化信息技术提升授信业务的专业水平，更好地服务企业和商业银行。

 

　　首先，商业银行可以积极打造统一授信系统。统一授信系统能够实现对客户的统一管理、统一授信作业、统一额度管控、统一风险缓释、统一资产数据，进一步健全覆盖全机构、全客户、全流程、全资产的“四个全面”统一授信管理体系。另外，商业银行可以借助统一授信系统，对全行客户信息进行集中采集，对业务数据集中汇总，按照统一标准进行数据加工、整合、存储与管理，搭建起信用风险数据集市，为提高企业的安全性打下了良好的基础。其次，加强对现代金融授信业务管理系统的应用。其中益博睿系统是技术人员针对商业银行小微企业发展开发的一款系统，它可以与银行共同协作，确认普惠小微企业授信的目标客户画像以及银行存量客户结构，并基于授信场景设计开发相应的信贷产品，该系统可以为商业银行提供一套全流程风险控制体系，对营销获客、黑名单、鉴权、产品规则、风险评价、授信额度以及贷款定价等进行充分管理，降低了商业银行和小微企业的风险，也保障了小微企业的基本利益。最后，做好商业银行技术人才培训工作。信息技术在商业银行中应用已经成为一种趋势，对于商业银行人员来说也是一次挑战，商业银行应该针对信息技术应用组织开展技术培养，不断提升商业银行工作人员的职业素养和技术水平，让信息技术可以改善当前商业银行授信业务开展现状，促进银行授信业务的发展。

 

 

　　基于供应链金融的商业银行在贷后往往会存在巨大的风险与挑战，实现贷后风险实时监控不管是对企业还是社会都具有积极作用。为此，商业银行可以从多个方面入手，做好贷后风险实时监控工作，保障商业银行安全地开展各项金融服务工作。

 

　　首先，商业银行授信业务人员要树立高度的社会责任感和风险监控意识。落实到具体工作中，商业银行授信人员要积极承担起建设银行、发展企业的历史责任，成为银行发展的一分子，以主人翁的心态参与商业银行授信业务，并加强对风险监控的重视程度，通过借助不同手段在最短的时间内识别授信风险。其次，加强对企业风险识别监控系统的应用。企业风险识别监控系统结合自身特有的网贷平台黑名单、场外非标负面清单、表外业务融资数据、法律知识库（IKBS）、合规矩阵、风险事件图谱和知识图谱可以掌握企业的一手数据资源，企业可以借助风险识别监控系统实时了解企业动态，降低了商业银行授信的风险，也可以为商业银行管理者和决策者提供重要的参考依据。最后，商业银行要设立专门的监控部门。商业银行的授信业务由监控部门的专门人员进行实时监控，管理当前的授信业务，一旦授信业务开展中存在安全风险，可以及时向商业银行管理层发出预警，进而实现贷后风险实时监控［5］。

 

 

　　供应链金融业务审核工作的质量和水平直接影响商业银行供应链金融风险的高低，新时期商业银行的授信业务内容不断丰富，业务范围不断拓展，作为商业银行有必要做好部分供应链金融业务的审核工作，提高商业银行的工作效率。

 

　　一方面，商业银行应该明确审核的要点。商业银行授信人员在审核中要把握供应链所在行业的成熟度及特点、供应链的长度以及资金流状况、供应链上企业之间的关联程度、合作时间、交易频率，信息共享程度以及核心企业对于上下游企业的管理能力等，针对各个审核要点商业银行授信人员要做到宏观把控，并做好审核计划，对每个方面进行考核，提高商业银行授信业务能力。另一方面，明确审核流程。审核流程是指导商业银行授信人员开展授信审核工作的重要保障，作为授信人员在正式审核之前，要对整个工作流程建立清晰的认知。为了进一步明确审核流程，商业银行可以针对供应链金融业务审核完善相关制度，以制度的形式规范审核流程，并要求商业银行授信人员了解和学习，为后续开展授信业务提供帮助［6］。

 

 

　　针对当前企业对供应链金融业务需求更加迫切的问题，银行有必要丰富供应链金融业务，保障供应链金融业务的全面性，更好地满足企业发展的需要。

 

　　首先，商业银行金融服务人员要树立创新意识。创新是促进商业银行组织开展好授信业务的重要保障，金融服务人员在开展授信业务中要转变思维，主动革新理念，树立创新意识。其次，商业银行要匹配对口产品。落实到具体工作中，商业银行要迈开脚步，做好做细各个环节的琐碎工作，匹配“对口”的优质金融产品，确保客群和业务稳定。最后，商业银行要设计和生产出具有创新性和特点的供应链金融业务产品，让创新性的金融业务产品可以更好地作用于企业发展。

 

 

　　综上所述，商业银行授信业务备受社会以及企业的关注，因为它直接关系社会经济状况以及企业发展。商业银行管理人员应该意识到做好授信业务的重要性，在今后的管理中不断优化工作部署，提升授信业务的专业性，加强信息化建设，提升授信业务专业性，丰富供应链金融业务等，促进我国商业银行的发展。相信在不久的将来，商业银行的授信业务将会更好地作用于企业，为企业提供资金支持，也让企业获得创新转型的机会。

 

 

　　［1］喻亚岚．商业银行授信业务放款管理研究［D］．电子科技大学，2022.

 

　　［2］刘孝伟．商业银行公司授信业务存在的主要问题及其改进措施［J］．现代商业，2022（2）：44-46.

 

　　［3］马家兴．新形势下国有商业银行公司授信业务风险管理［J］.中国市场，2021（33）：70-71.

 

　　［4］程露莹．基于供应链金融的商业银行授信业务研究［J］．营销界，2020（7）：83-84.

 

　　［5］应铭．基于供应链金融的商业银行授信业务研究［D］．浙江大学，2016.

 

　　［6］汤国生．供应链金融背景下银行授信决策研究［D］．华南理工大学，2014.