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摘 要：近年来为了进一 步做大麦 冬大健康产业，三台县政府对麦冬产业 制定了若干政策支持，使得三台麦冬出 产业基础优势突出， 三产融合高速发 展。但其依然有几个方面需要进一步完 善 。文章构建了基于区块链技术的麦冬 农业供应链金融服务，并将政府、银行、 企业、 农户四方的资源进行有效整合， 利用分布式账本、区块链 + 物联网融合 以及智能合约等技术，进一 步促进三台 麦冬产业化发展质量与效益，助力农村 振兴。
关键词：区块链,供应链金融,物联网,智能合约,农村振兴
一、引言
随着社会经济的发展、科学技术的 进步，科学技术早已与农业发展深入融 合。实现智能化的农业管理模式、规范 化的种植标准和一体化的金融体系 已 成为新时代背景下农业发展的必然结 果 。然而，随着三台涪城麦冬产业不断 深入发展，在管理模式、产品质量、资金 融通等方面也面临许多问题。 首先，对 于供应链上下游企业交易信息的采集 和分析不够完善，无法使各主体收到的 信息同步化，信息难以整合问题;其次， 反观供应链金融模式发展仍不够完善， 存在资金不透明 、资金回收慢的问题， 同时各主体在风险控制、跨机构合作及 信任机制等方面还面临较大挑战。这些 问题已经无法满足进 一 步做大麦冬大 健康产业的需求 。想要解决这些问题， 不仅需要农业技术的更新迭代，还需要 多方主体的协同合作，将区块链技术应 用到麦冬农业供应链金融中能有效解 决这些问题。
二、三台麦冬产业现状
三台涪城麦冬，又称“川麦冬”“绵 麦冬”，是公认的名贵药材之一，被广泛 运用于医学临床配方药品。三台县作为 全国最大的麦冬种植基地 、 交易集散 地、科研和精深加工聚集地，常年种植 面积 6 万亩 ,年均产量 1 .5 万吨，占全国 的 70%以上，出 口量占全国的 80%[1]。
1 . 资金融通困难。 由于目前麦冬农 业供应链的复杂性及外部环境的不确 定性，导致农业供应链系统性风险的概 率增加。并且农业贷款不可分散化风险 更大，农户被动违约风险更高。 甚者使 得整个农业市场供应链断裂，企业还会 面临毁约 、无法收回资金的现象，因此 加快农银企三方资金周转速度以及提 高资金回收效率的资金融通问题不容 小觑。
2 . 管理模式缺乏制约性 。农业供应 链平台的运转关键掌握在麦冬的核心 企业的手中，由核心企业完成供应链的 交易 。如果企业随意发挥主导作用甚至 串谋融资，那么供应链上的投资者会受 到很大的损失 。导致农业市场供应链的 上游和下游都可能面临信用风险，影响 供应链的安全 。由此可见相互制约的管 理模式也必不可少。
3 .产品质量存在问题。 传统农产品 贷款不可避免会面临产品质量以及种 植操作流程带来的信用风险、农产品安 全风险、道德风险、操作风险等 。因此银 行从自身的风险角度考虑，对于风险较 高的小微企业和个人金融业务并不热 衷， 而且银行对农户属于跨行业监督， 无法确保农户田间操作标准的规范化， 产品质量存疑。
三、区块链技术的特点
随着国家产业的升级供应链金融 应运而生，供应链金融虽然能够有效处 理较多中小企业融资贷款难题，但已无 法 满足 当 下 数 字 经 济 时 代 的 效 率 要 求[2] 。而区块链技术是一种按时间顺序 将数据区块相连组成链式数据结构[3]， 其具有信息不可篡改 、可追溯 、分布式 账本、多方信息共享以及共识机制等特 点，让链上各主体关键数据的储存模式 和传递渠道都真实可信，由此也体现出 区块链在供应链金融领域的价值。
1 .信任强化。 区块链本质是一个分 散的数据库，是指将以往集中存储的信 息数据变为分散式的数据模块[4] 。这种 储存模式可以让各节点充分掌握数据 信息资源，避免了垄断式的信息处理方 式，达到降低风险的目 的同时也提高了 金融机构的风险防控水平。
2 .跨机构合作 。共识机制保障了交易 双方的公平性，智能合约则保障了 交 易的顺利进行。在区块链内部建立众多 共识机制，通过共识算法来保证共识规 则得以正确执行 。智能合约是一种以数 字定义的承诺，一 个合约就是存在区块 链里的程序、合作机构双方实现达成协 议并安装到区块链中，因为本身区块链 的所有数据都不可篡改，所以区块链上 的智能合约代码以及运行产生的数据 输出同样也是不可篡改的[5]。
3 .数据共享新模式 。 区块链分布式 账本技术是一个复制的共识，处在不同 地理的各节点可共享和同步数字数据， 在没有中心 管制或集中数据存储中心 的情况下运转。在区块链中还运用到对 称加密、非对称加密、哈希算法、数字签 名算法等密码学技术[6]，保证了个节点 身份与数据信息的高度私密，只有拥有 数据的节点才能进行访问，提高了数据 的可信性和数据交易的安全性。
四、区块链技术在麦冬农业供应链 金融中的应用
基于区块链的麦冬供应链金融服 务是构建在传统供应链基础上的，从供 应链金融的实现功能及所起作用的角 度来分析，麦冬供应链金融的体系构架 中包含政府 、银行 、企业、农户 、保险五 个主体 。将各方资源进行有效整合，利 用分布式账本、区块链 + 物联网融合以 及智能合约等技术，进一 步促进三台麦 冬产业化发展质量与效益，助力乡村振兴。
1 .政府支持 。政府在区块链中的角 色是俯视者，要帮助各个节点搭建区块 链平台与组织架构，对整个平台提供专 业技术支持与设备支持。在农户种植的 过程中需向麦冬种植的核心产区提供 数据终端与 5G 监控摄像头， 做好基础 设施的构建， 切实发挥技术支持的作用。
2 . 资金链流程。 首先从供应链的源 头入手，农户可在链上向核心企业发送 合作申请，通过审查后签订收购协议的 智能合约 。企业可利用该智能合约与自 身的信用背书向银行为农户申请贷款， 签订农银企三方监管协定后，银行直接 向农户分批发放定向贷款以保证资金 流的可追溯性 。农户将用部分资金进行 投保，如若发生 自 然灾害导致农户被动 违约， 可在链上向保险公司提示理赔 。 保险公司赔付的信息会上传链上，理赔 金额将会自动进行分配，各节点可获取 资金流向 。银行在收到违约款时，会通 过大数据 自动对农户后期种植风险进 行评估决定二三批贷款是否继续发放， 将风险降到最低 。若麦冬进行收获，农户与企业自动履行智能合约，并向银行 还贷实现最受收益 。区块链技术合理有 效地帮助农户解决贷款难，销售难的关 键问题，实现资金快速回流，增加资金 的利用率。
3 .信息链流程。 核心企业在收到农 户合作申请后，与银行签订共识机制在 链上对农户的征信进行排查使信息进 行有效整合。通过后签订农银企三方监 管协定，由企业通过链上政府支持的数 据终端与 5G 监控摄像头对农户种植节 气 、操作流程、产品质量等进行专业化 的监控 。避免了农银跨领域合作的弊 端， 降低了银行的监管成本与行为风 险。随后银行向农户分批发放定向贷 款，定向贷款可追踪使用信息，避免农 户将资金用于补贴家用的现象，做到信 息的实时共享与传递 。首批贷款发放后 银行可实时跟踪麦冬的数据终端，掌握 麦冬生长状况，为是否进行第二、三批 贷款提供参考，也在一 定程度上减小了 银行的信贷风险 。同时保险公司与农产 签订理赔协议，并上传到区块链，各个 节点共享 。如若麦冬受灾，保险公司则 链上进行理赔，银行也可以根据理赔信 息对后续贷款如何发放做出相应的判 断 。若麦冬进行收获，农户与企业的交 易信息将上传到区块链，银行可直接获 取农户得到货款的信息， 提示农户还 款 。真正做到打破多方信息孤岛，保证 信息的真实可靠性，提高了办事效率。
五、运用区块链的优势分析
1 .核心企业。 核心企业作为麦冬产业供应链上游的重要一环，与农产品的 生产源头有着紧密的联系。在传统金融 贷款业务中，大多数是以企业向银行贷 款后与农户合作的形式，但企业的逆向 选择和道德风险[7]却成为一 大隐患 。 而 区块链技术在可追溯性和透明度方面 十分具有优势，信息透明共享使得多方 媒介信用加强，将风险把控在可控范围 内，保证银行与小农户之间信息与资金 的畅通，形成稳定的三角关系。
2 . 商业银行 。商业银行的传统业务 信息系统之间大都是相互独立的，造成 了信息过于碎片化，为了使碎片化的信 息之间保持连贯性， 需要人工操作，但 审批流程繁琐、成本高、效 率低 、风险 大 。而区块链技术能够有效解决商业银 行与农户之间所存在的上述问题，使得 贷款管理和业务操作更加便捷。在整个 区块链的生态链中， 可以有效追踪数 据 、跟踪资金的使用方向，提高资金的 安全性 。满足了商业银行金融风控对数 据追溯性、信用真实性的要求。
3 .种植农户 。农户是供应链的开端 是，是最初的产品供给方 。但传统供应 链模式下农户贷款困难缺乏信任抵押 机制，农产品质量参差不齐消费者对生 产的信任度降低[8] 。 而将区块链技术引 入其中后， 可以减小农户贷款难度、种 植过程中的被动违约风险，保证资金链 的畅通，还可以通过数据终端及传感器 来监测农作物的质量。
六、结束语
在当今数字化时代发展的背景下，区块链的特征优势愈来愈强烈，将其运 用到麦冬农业供应链金融中，为农业供 应链注入新活力。在提高了资金周转速 度与利用效率的同时，也保证了信息的 真实与不可篡改性， 降低了信用风险、 操作风险，为麦冬供应链的发展提供了 技术支持，进一步促进乡村振兴。
[本文系创新创业训练计划项目：链 连 相 通 云 平 台 ( 编 号 ： X202214045149X) 。]
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