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摘要：面对网络金融快速发展带来的校园网贷风险问题，高校辅导员教师应充分发挥监管职能，采取有效的治理措施，控制校园网贷风险。文章首先对高校校园网贷乱象及治理难点进行分析，进而研究校园网贷风险成因。在此基础上，对加强高校辅导员校园网贷治理工作提出几点建议对策，以期优化校园网贷风险治理效果。
关键字：高校辅导员；校园网贷；治理工作
本文引用格式：王振毓等.高校辅导员校园网贷治理工作探析[J].教育现代化，2019，6（37）：116-118.
在网络金融的快速发展下，行业竞争越来越激烈。一些不法经营者将目标瞄准自身防范意识较差的高校学生，利用学生攀比消费的心理特点，通过虚假宣传违规下放贷款，超出学生还款能力后，又采取暴力催收等措施，引发了一系列校园网贷悲剧。辅导员作为学生管理的主要责任主体，应肩负起校园网贷治理的责任，加强治理工作。
一 高校校园网贷的乱象及治理难点
网络金融虽然发展速度较快，但是相关监管体系还不够完善，不能有效识别和惩处一些非法经营者。部分校园网贷公司以助学贷款等名义，向高校学生宣传无担保、放款快、利息低等产品理念，吸引学生办理贷款业务。对于当代高校学生而言，对信用贷款、网络购物等都比较熟悉，甚至部分学生早就有信贷生活的体验。但是学生的信贷知识和风险防范能力有限，而且虚荣心较强，容易在虚假宣传的吸引下，落入非法经营者设置的陷阱。比如一些非法校园网贷公司在宣传时介绍的产品月利率为0.99%，但实际会收取中介费、服务费、管理费等名目繁多的资费，导致学生还款压力显著增加。更大的陷阱在于逾期滞纳金，许多校园网贷预期滞纳金为日息1%，年化利率高达40%以上。许多学生在贷款时根本没有意识到这些问题，贷款后才发现自己没有偿还能力，往往已经为时已晚[1]。还有一些性质恶劣的校园网贷公司，打着“无抵押”贷款的名头，实际却要求女大学生进行“裸贷”。当贷款人没有偿还能力时，则以“裸条”作为威胁。
逼迫学生深陷连环贷、利滚利的陷阱，最终因不堪思想重负，跳楼自杀，酿成悲剧。近几年来，类似的事件时有发生，校园网贷乱象十分严重。还有一些网贷学生经历过暴力催收事件，对学生的身体和精神都造成了严重侵害。虽然事发后相关非法校园网贷公司得到了应有的法律惩处，但对学生造成的伤害往往无法挽回。因此，必须将校园网贷治理工作提前化，深入分析校园网贷风险的成因，对症下药，采取有效的治理措施，不让校园网贷悲剧重演[2]。
二 高校校园网贷风险成因分析
（一）网贷行业自身监管风险较大
高校校园是各种网贷公司积极抢占的一个重要市场，近几年来，校园网贷的业务规模快速增长，部分所谓的“业务创新”已经偏离了法律许可范围。由于网贷公司之间的不正当竞争、行业整体缺乏外部监督和自我约束力，导致上述行业乱象始终未得到有效治理。一方面，网贷公司为了发展学生客户，一再降低校园网贷门槛，学生不需要证明自己的还款能力，只需凭身份证、学生证等即可办理校园网贷业务。一些公司的资质评审过程也形同虚设，基本上有需求就会响应。由此带来的贷款回收风险，则采用上述提到的暴力催收等方式解决。由此导致行业风险实际转移到学生身上。对于这些违法违规运行的校园网贷公司，目前还没有有效的监管办法，一般都是在发生校园网贷恶性事件后，才能锁定涉事公司，并采取相应的惩处办法。因此，校园网贷行业存在较高的行业监管风险[3]。
（二）高校校园网贷风险治理体系不健全
对于高校校园网贷风险治理而言，校园治理是一个重要环节，学校教师和管理人员平时与学生密切接触，理应提前发现学生不正常使用校园网贷的行为，但是从实际治理情况来看，校园治理的作用还未完全发挥。比如2016年河南某高校的大二学生，冒用28名同学身份信息，从某校园网贷平台借款60多万元，用于进行非法赌球，快速将借款输尽后，因无力偿还贷款而选择跳楼自杀。这种性质的校园借贷行为，在其发生过程中，完全可以通过校园监管和治理，加以发现并制止。因此，事件的发生说明目前高校校园网贷风险治理体系还不够健全，学生冒用他人身份信息进行贷款的现象屡次出现，造成了范围较广的负面影响。在高校校园网贷治理过程中，必须尽快构建完善的校园网贷风险治理体系[4]。
（三）学生缺乏自控能力和风险防范意识
校园网贷乱象问题长期未得到有效治理，与学生的主观因素也有直接关系。大学生群体普遍没有稳定的经济来源，主要依靠家里提供的生活费，支付日常开销。但是进入大学校园后，学生的生活自主性空前提高，许多学生物质欲望快速膨胀，进而出现攀比消费、过度消费的现象。打着“无抵押”“快速放款”等旗号的校园网贷平台，无疑为学生满足一时的消费冲动提供了支持。再加上学生本身缺乏对校园网贷平台的鉴别能力，容易陷入网贷陷阱。比如西安某高校学生通过校园网贷借款7000元，但扣除高额的保证金、中介费和服务费，实际到手的金额仅为3700元。又由于该名学生逾期还款4天，被加收违约金5705元。后经专业人士计算，这种非法运行的校园网贷平台，实际上借款1元，需要偿还3.75元。而学生在借款时，根本意识不到这种问题，缺乏风险防范能力[5]。
三 加强高校辅导员校园网贷治理工作的具体路径
（一）加强对学生消费行为习惯的监督管理，采取分类治理措施
高校辅导员教师是学生教育管理的一线工作者，肩负着重要的校园网贷治理责任。辅导员教师负责班级学生的具体管理工作，对所带班级学生的情况最为了解。应针对上述存在的校园网贷危机，更深入的了解学生的消费行为，判断学生是否存在异常消费现象，从而提前制止学生的不正当网贷使用行为。从以往的工作经验来看，容易陷入校园网贷陷阱的主要为游戏成瘾学生、赌博成瘾学生、贫困学生和创业学生等。辅导员教师应通过对学生的观察了解，对学生进行分类，采取相应的校园网贷治理措施[6]。
比如家庭贫困学生能够从家庭得到的生活费用有限，但进入高校校园后，受周围同学消费习惯的影响，也会产生购买电子产品、外出游玩等方面的需求，这对于贫困学生的生活开销而言，往往难以负担。为了不被同学看不起，许多贫困生开始进行网贷，但由于其不具备还款能力，将这种方式作为救急手段，最后只会使金钱漏洞越来越大。辅导员教师应在对学生家庭情况进行了解后，帮助其办理相关助学资金，采用正规渠道解决生活问题，并对学生进行引导和教育，避免其陷入校园网贷危机。
（二）在学生入学时与学生签订网贷风险告知书，提升学生防范意识
针对学生自身校园网贷风险防范意识差、缺乏自我约束能力和风险防范能力的情况，辅导员教师应组织学生在入学之际，签订校园网贷风险告知书，并组织开展主题教育活动，强化学生的风险防范意识。在校园网贷风险告知书中，应向学生普及校园网贷利率计算、逾期利息、违约责任、附加费用等方面的知识，帮助学生认清非法运行网贷公司的实质。
比如一些校园网贷公司宣传“零利率”产品，但实际会通过收取手续费、服务费的形式获利，而且金额较高。如果学生逾期还款，还会加收高额的违约金，从几千元的贷款原始金额滚动到几十万的案例已经不止一次出现，学生必须加强认识。通过与学生共签订校园网贷风险告知书，可以帮助学生深刻认识校园网贷风险，同时提高金融、法律、道德、信用等方面的知识水平，激发学生自身的风险防范意识，远离非法运行的校园网贷平台[7]。
（三）加强对学生消费观和诚信观的教育，引导学生学会理性消费
针对高校学生容易产生冲动消费和攀比消费的特点，在高校校园网贷治理过程中，加强学生消费观和诚信观教育十分重要。许多学生依赖校园网贷的根本原因是不能协调自己的经济条件和消费需求，在一些社会负面思想的引导下，产生过度消费行为。因此，辅导员教师应将校园网贷治理的重点，放在学生消费观教育方面，引导学生走出消费误区，正确看待物质和生活。大部分大学生只有家庭生活费来源，少数学生做兼职工作，或获取奖学金、助学金等，有一定收入来源。但是这些收入无法支撑学生日益膨胀的物质欲望，只有建立正确的消费观，才能让学生学会自律，理性消费[8]。
针对校园网贷平台提出的“花明天的钱，圆今天的梦”等煽动性口号，辅导员教师可通过列举校园网贷风险事件，让学生认识到“今天贪图的享乐，明天也需要付出代价”。另一方面，还有部分学生陷入校园网贷陷阱，是由于自身缺乏诚信观，在正常使用网贷时，没有按期还款，导致个人信用受损，同时也需要承担更沉重的还款压力。还有些学生贪图小利，将个人信息提供给他人，被网贷平台倒卖，也会出现风险问题。因此，高校辅导员教师应定期开展学生消费观和诚信观教育工作，从主观上避免学生陷入网贷风险。
（四）加强学生心理健康辅导工作和家庭工作，帮助学生解决实际问题
在开展消费观和诚信观教育的同时，也需要配合开展学生心理健康辅导工作。许多学生存在不正当的消费观念，实际上是攀比心理、虚荣心理在作祟。在信息网络时代下，高校校园的开放性不断提升，学生过早的接触社会，也容易沾染一些不良的社会习气。大学生心理发育还未完全成熟，如果缺乏外界的引导和帮助，容易陷入心理误区，导致出现不理性的消费行为。
针对这种状况，一方面辅导员要配合学校心理辅导室的工作人员，定期为学生安排心理健康教育活动。另一方面，也需要积极与学生家长进行沟通联系，在发现学生有疑似校园网贷迹象后，第一时间告知家长，在家长的配合下进行核实。通过及早发现问题，减少学生校园网贷损失，尽快列出详细的款项清单，在家长的帮助下还清款项。如果学生已经陷入恶性校园贷事件，则应及时向公安部门报备，寻求解决途径。在此过程中，更需要加强学生的心理健康辅导工作，帮助学生深刻认识事件的严重性，分析产生这种行为的根本原因，并对学生进行心理疏导，防止此类事件在此发生。
（五）构建多级联动校园网贷治理体系，发挥学生的相互监督作用
除了发挥高校辅导员教师自身的校园网贷治理作用外，辅导员教师还要积极参与到校园网贷治理体系的构建过程中，形成多级联动监管机制，对学生的网贷行为做出有效监管。在此方面，需要构建辅导员与学生的直接沟通机制，并由辅导员教师主导，建立多级学生监管队伍，协助开展校园网贷治理的相关工作。具体包括学生信息员队伍、学生干部队伍和学生党员队伍等。通过培养一批对校园网贷较为了解、具有较高信息化操作能力的学生信息员队伍，负责对学生校园网贷进行排查和监管，并配合辅导员教师开展相关教育宣传工作。学生干部队伍是班级管理的核心，在校园网贷治理方面也需要发挥作用。学生干部自身首先要提高风险防范意识，严格约束自身行为。由于学生干部具有接触大量同学身份信息的机会，容易出现冒用他人信息大量办理校园网贷的现象，因此必须加强学生干部队伍建设。同时也应发挥学生干部的管理能力，在日常班级管理工作的开展过程中，发现疑似校园网贷行为，上报给辅导员教师，及时进行查证和处理。此外，应发挥学生党员队伍的示范作用，学生党员应以身作则，树立健康的消费观念，倡导理性消费，利用学生个党员在学生群体之间的影响力，使学生消费观教育更有效地开展。通过构建多级联动、互监互管的高校校园网贷治理体系，可以将校园网贷风险降至最低。
综上所述，高校辅导员教师在校园网贷治理中承担着重要责任，针对校园网贷的乱象及形成原因，通过采取有效的教育和监管手段，可以帮助学生提高校园网贷风险防范能力，学会理性消费。通过充分发挥辅导员在校园网贷治理中的作用，可以使高校校园网贷治理体系更加完善，并加强监管和治理的执行力度。
参考文献
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[8]黄静.高职大学生参与校园网贷的现状调查及分析[J].常州工学院学报(社科版),2018,36(01):110-113.
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