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摘 要：随着我国经济的不断发展，商业银行呈现出了良 好的发展态势。商业银行依托改革、立足创新，逐渐发展 和壮大。进入新发展阶段，我国中小企业发展面临着重要 的历史机遇，但也伴随着诸多风险，中小企业在经营和发 展过程中对于资金的需求也在不断增加。因此，商业银行 构建中小企业金融服务模式就变得愈加紧迫。为此，本文 分析了中小企业的金融环境现状及面临的融资困境，并在 此基础上对商业银行的中小企业金融服务模式进行了研究 和探讨，最后提出了商业银行构建中小企业金融服务模式 的策略，以期提供借鉴和参考。
一、中小企业的金融环境现状
企业金融环境是由企业的融资环境以及投资环境 组成的，是指企业所处的一个结合自身以及外部各因 素影响的投融资环境，对于企业发展具有至关重要的 意义。我国中小企业的发展已经成为国民经济增长的 重要力量，当前我国中小企业的发展，在政治、经济 和法律制度上都存在着诸多的制约因素。例如，商业 银行对于中小企业的金融服务模式存在不足，中小企 业也在发展中面临着融资难、信息不透明、管理水平 偏低的困境。并且中小企业的管理体系不健全，财务 数据失真，财务账目缺乏透明度，使得其经营风险增 加，这也会影响中小企业的融资环境，对企业未来发 展造成严重的阻碍。
二、中小企业面临的融资困境
首先，中小企业在当前的发展过程中，主要面临 的金融困境就是在发展中不断增加的资金需求无法及 时得到满足，融资方面存在较大的困难，商业银行对 于中小企业的支持力度不足。
其次，中小企业缺乏外部制度的保障。我国的政 策和法律没有为中小企业的发展提供充分的保护，并 且相关的法律法规没有及时得到更新，无法适应我国 中小企业发展的现状，具有一定的滞后性。中小企业 自身存在诸多的不充分、不完善等问题，例如，内部 控制制度不够完善，财务管理不够重视，产权意识薄 弱等。我国大部分的中小企业在财务管理方面没有建立起完善的财务管理制度，并且信用等级不高，企业 自身的抗风险能力比较薄弱。商业银行在对中小企业 提供贷款的过程中，出于安全考虑会将贷款提供给信 用等级优秀的企业，这就使得中小企业在发展过程中 很难获得商业银行的贷款支出。此外，中小企业在申 请商业银行贷款的过程中，由于没有足够的担保抵押 资产，因此，也无法获得商业银行的贷款。
最后，信用机制不够健全。中小企业在运行过程 中，信用担保体系能够促进企业顺利获得融资，并且 分散和转移信用风险，引导信贷资金投向。但是，我 国的信用担保体系的发展相对比较落后，对于其建立 和发展缺乏相应的硬性指标和制度的约束，主要是靠 市场的机制在进行调解，一些信用担保机构处于自身 的利益的考虑，更愿意为大企业和发展较好的中型企 业提供信用担保，对于实力较弱的中小企业，很少会 有担保机构提供相应的信用担保服务，使得中小企业 在发展过程中处于信用紧缩的状态，不利于中小企业 做大做强。
三、商业银行构建中小企业金融服务模式的策略
当前，我国的中小企业对于资金的需求不断增 加，但是商业银行对于中小企业的扶持力度并不强。 因此，在当前的发展环境下，商业银行应该构建适合 中小企业全面发展的金融服务模式，提高中小企业抵 御风险的能力，增强成本控制意识，在制度上为中小 企业融资提供保障和支持。
(一)建立符合中小企业特点的风险管理机制
商业银行对于中小企业的发展情况要及时进行了 解，可以通过当地的经济部门和相关的行业机构对当 地的中小企业进行调研分析，例如，加强和税务、住 建、海关、环保、国土等相关政府部门的战略合作， 通过有效地对接中小企业信息数据库，降低不必要的 重复信息获取费用，提高中小企业在金融业务上的风 险控制水平和运作效率。然后制定相关的标准，对中 小企业的实际情况进行评价和甄别，并根据企业发展 前景、创新能力进行科学的筛选。通过科学的评价筛 选机制，使风险能够得到全面控制，并且能够在业务 开展方面及时对中小企业进行渗透。并加强政策的宣 传，促进中小企业的内部管理制度不断完善，提升其 自身的财务管理水平和成本控制能力，完善内部控制 机制，逐渐向商业银行所要求的发展经营模式转型， 达到商业银行提供金融服务的标准。这样就能够使中小企业在建立严格的财务信息系统方面加强重视，从 而提升中小企业的内部管理水平。促进商业银行对中 小企业的资产、负债、业务等环节进行规模化、系统 化的管理，提升中小企业的综合服务水平。
(二)建立面向中小企业的业务模式
商业银行应建立面向中小企业的业务模式，加强 面向中小企业的金融服务。商业银行应对内部组织进 行相应的调整，由产品导向型的业务模式转向客户导向 型的业务模式，把中小企业视为集群客户，发展及保持 与客户(包括中小企业)之间的关系，增强银行和客户 之间的紧密合作。对传统的监督机制进行转变，发展为 以服务为导向的信贷组织，提高工作效率，并建立相对 独立的合规防弊机制。所谓的防弊机制就是将追究相关 责任为中心，清楚地划分相应的职责范围。利用正向激 励的原则鼓励员工，又重视量的增长转变为追求和谐的 发展。此外，中小企业也要了解商业银行以客户为导向 的业务模式，及时把握国家的政策导向和变动情况，及 时掌握企业发展的机遇和导向。
(三)挖掘中小企业业务模式的独特价值
首先，商业银行打造专业化的人才队伍。人力资 源是商业银行创造价值的关键。因此，商业银行要积 极培养一批诚信、专业的人才队伍，对中小企业的业 务进行深入研究，全面掌握中小企业在相关领域的实 际情况，对客户所在的行业和领域的需求能够深入理 解，做到将客户放在中心位置，建立长期、良好的客 户关系，并且能够制定多种方案方便优质客户进行选 择，促进中小企业和银行之间的金融合作。中小企业 信贷业务模式是标准化、集成化的信贷工厂模式，这 种模式需要拥有较高素质的专业人员，和传统的信贷 审批有明显的区别。因此，中小企业业务的发展，要 将商业银行中经验丰富的优秀人员进行引进，从而使 企业的审批标准、审批流程和相关的服务效率得到进 一步的提升。加强对中小企业的金融服务，不仅能够 使企业获得充足的资金，而且能够提高商业银行的业 务能力和收益，使双方都能够从中获益。
其次，还要持续推动金融产品及服务的创新。要 及时建立完善的中小企业产品线、贷款和资产支持融 资、贸易融资、新晋管理、外汇避险计划等相关产 品。根据不同的产业类型制定不同的定价，并且要明 确相关的信贷条件，根据产业不同，原则不同的理念 来对优质客户提供适合的信贷服务。建立专业的负责 中小企业金融营销部门，积极展开合作，扩大市场影 响力。及时引进专业的销售人才，及时将商业银行的 金融项目与中小企业进行对标，加深与目标企业之间 的联系。在审批阶段加强风险控制，建立独立的风险 管理部门，建立完善的风险控制体系，与中小企业签 订最低服务标准和约，降低风险发生的概率，确保金融服务质量。
(四)提高对中小企业的认识
商业银行首先要加强对中小企业提供金融服务的 认识，并且增强主动性和创造性。当前，随着我国的 经济结构调整，中小企业的经济体量占比在不断上 升，国家积极倡导扶持中小企业的发展，因此，在国 家政策层面会有一定的扶持。对中小企业提供个性化 的金融服务，能够促进中小企业的进一步发展，并且 有助于中小企业降低经营风险。商业银行要及时对自 身的市场定位进行分析，要有自身的优势和战略发展 目标。要在地方建设、中小企业层面进行市场定位， 对市场进行细化，根据客户条件提供相应的服务内 容。从长远发展目标来看，商业银行要确立自身的目 标，积极制定支持地方经济发展、适合中小企业发展 的措施，并且成为中小企业发展依赖的可靠力量。
(五)强化管理和服务创新，提升行业竞争力
商业银行在构建中小企业金融服务模式的过程中 要建立创新型的发展策略，及时对自身的创新体制进 行改善，将业务和管理模式进行网络化管理，成立创 新中心和金融工程研发中心，专门负责对中小企业金 融市场的监测，及时推出新的金融产品供中小企业选 择。商业银行还要建立科学的风险管理体系，及时对中 小企业的业务流程进行跟踪，对中小企业的风险控制、 信用、操作和营销进行全面跟进，并且要实施全面的风 险报告、评价、监测制度，推动商业银行风险管理能力 的提升，更好地为中小企业优质客户提供金融服务。此 外，要加强对信贷的管理工作，对于不良资产的回收、 盘活、处置等要及时更新方式，不断拓展新的渠道，优 化信贷结构，提高商业银行的资产质量。
四、结语
随着我国经济进入高质量发展阶段，商业银行要 及时调整自身的发展战略，积极与中小企业展开合作， 建立面向中小企业的金融服务模式，不断发挥自身的优 势，在促进中小企业发展的过程中发展自己。同时，中 小企业的市场竞争环境也日趋激烈，对于资金的需求也 在不断增加，中小企业要不断优化自身结构，积极寻求 与商业银行之间的合作，达到双赢的目标。
参考文献
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