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摘要：信贷顾名思义在整个商业银行的地位是不言而喻的。本篇论文以安庆县煤炭行业为实例，着重介绍企业管理当中的信用风险。信贷风险是资本利用过程中无法回避的核心问题。因此，加强信用风险管理，有效防范信用风险，是煤炭行业的当务之急。信贷的地位越来越突出，其风险性会随之得到大幅度的提升，这样一来管理这方面就需要加强了。为了确保安全，煤炭行业信贷资金的流动性和盈利能力直接与银行的效益挂钩，有效地提高了工作效率，降低信贷风险，然后再对管理方法进行与时代的接轨，在信用的数据方面要加强真实性和提高数字的利用率，对信贷业务的未来期望度不断的进行提高。进一步研究煤炭行业信贷风险管理的重要课题是很有必要的。
关键词：煤炭行业；信贷风险管理；风险防范
本文引用格式：赵方圆.企业管理当中的信贷风险管理[J].教育现代化，2019，6（28）：37-39.
我国的经济在最近几年突飞猛进，大型煤炭行业和中小煤炭行业如雨后春笋一般的往外涌现，外资煤炭行业也在中国成功登陆，通过查阅相关的文献资料可以看到，目前世界上的风险管理的基数比我们国内的商业银行风险基数低很多，流动性比例上升到2.7%，跟去年相比有0.5%增长率，这个问题日益突出。也是困扰很多相关行业从业者心中的一个心结。
然而我国的现状就是适者生存不适者被市场淘汰，目前的小微企业发展过程中仍存在一系列问题，特别是小微企业经营困难，融资需求难以解决，我国政府出口发行许多政策支持小微企业的发展，商业银行也积极开展小微企业信用业务，支持小微企业的发展。增加信贷资金，逐步放宽准入门槛，是银行与企业建立良好合作关系的关键。
一 国有商业银行信贷风险管理概述
风险是每一个企业的根本生存，这就是安庆县煤炭行业的基本的性质和特点。管理风险也是银行需要面对艰巨的任务。实质上，信用风险管理是合理分配资源的关键。提高安庆县煤炭行业投资组合的效率是解决银行资本限制和无限业务发展之间矛盾的有效工具。我国的煤炭行业目前也算是基本步入正轨，很多的地方都是通过科学的计算的出来方法，经验也是借鉴很多国外的先进技术和先进理念再加入我们自己的特有因素总结出来的，但是存在的问题就是目前风险依然居高不下，很多贷款仍然存在很多的损失情况。如何能够降低贷款的损失，把质量这一关保证一下，对银行的相关贷款这一块管理工作做扎实完善是摆在安庆县煤炭行业目前的一个大难题，主要有四个关键点。第一就是信用管理的风险分析，以及如何设置和预测。再一个就是在风险管理手段上一定要有自己科学的计算方法，不能盲目的跟风。三就是如何把风险降到最低，让贷款的损失再往下降低一个层次。最后一个就是风险管理一定不要急于求成，要遵循客观的市场规律。总之是对风险的分散、转移、减少和补偿，使风险信用更为稳妥，保障安庆县煤炭行业信贷资金的安全，实现更好的效率。
二 安龙县煤炭行业信贷风险管理现状与问题分析
（一）安龙县煤炭行业概况及背景
据调查，截至2016年5月末，安龙县有12户21笔煤矿行业贷款（其中：安龙AA行发放11户20笔，余额19391.5万元；BB银行发放1户1笔，余额580万元），贷款余额19971.5万元，其中正常经营的4户，贷款金额7680万元；停产整顿或技改4户，贷款金额9600万元；关闭4户,贷款金额2691.5万元。
1.不良贷款增长较快。2015年末，煤炭行业贷款余额19360万元，其中无不良贷款；2016年5月末煤炭行业不良贷款900万元，不良率为4.51%，关注类贷款余额12491.5万元，占比为62.55%。
2.担保方式以抵押贷款为主。21笔煤矿行业贷款中，抵押贷款16笔，占比为76.19%，金额17880万元；其余为保证贷款5笔，金额2091.5万元。
3.自主发放与参团发放两种方式放贷。从贷款发放形式看，自主发放10户18笔，金额18271.50万元；由安龙AA行牵头发放1户2笔，为安龙县**煤焦有限责任公司贷款1100万元；由其他银行牵头安龙AA行参团发放的1户1笔，为参与兴仁AA行牵头发放兴仁县新龙场镇****煤矿贷款600万元。
（二）安龙县煤炭行业信贷风险管理现状分析
1.初步建立了信贷风险识别和度量机制。目前，中国的煤炭行业进一步建立评估机制和信用风险识别通过贷款质量分类的组织，统一的征信法律的人和客户信用评级和其他措施。中国人民银行（央行）也开始决定采用贷款一五级分类和施行1998年决定的国际上流行的国际透明度标准。在任何时候，中国工商银行（ICBC）和中国建设银行（CCB）开始了在2002年他们提出计划，与中国农业银行（ABC）在2004年开始不一样，所有这些透露具体信息按照国际标准去执行。
2.初步建立了信贷风险决策机制当前，煤炭行业的信贷风险决策机制主要有两种方式：一种是授权管理，另一种是信贷分离。这一机制有以下作用：批准贷款和借款人的信用条件的地方，在各自的职能部门的权利，用以加强在权力与制约平衡的信用风险管理。现在，我们在这个要求的商业银行已经完成，所以采取了集中的信用风险管理模型，这是我们的总公司在信贷部门对信用风险的政策和计划发展的领导下和集中的方式，对业务人员和调查人员统一审查也是一个办法。
（三）安龙县煤炭行业信贷风险管理存在的主要问题
最近这几年安庆县煤炭行业都在深化自己内部的改革，在这方面的佼佼者算是煤炭行业，很多跟不上时代潮流的机制都被废除，管理经验越来越人性化，观念额转变也是紧跟时代的潮流，不断增加的信贷结构调整和机制转换，信贷资金进一步向蓝筹行业和客户，逐步建立以市场为导向，以客户为中心的信贷组织框架和营销体系，不良资产和不良资产率稳步下降的平衡。
1.缺乏科学全面的风险管理理念
企业要想长期的发展，一套科学完善的全面的风险管理体制是必不可少的，当风险来临的时候处事不惊，不慌不乱，有一套专门抵挡风险的管理机制。风险看似很可怕，但是不是万能的，对于企业来说更是如此，管理必须要做到科学管理，信贷的风险系数高不是一天了，既然选择这个行业，我们就要把一切能够人为控制的风险降到最低化，安庆县煤炭行业在风险管理当中的理念就是“科学一体化”，目前社会先进技术可以计算出很多风险发生的概率，也可以通过人为的手段去控制它的发生率，这就要求我们要建立一个全面的风险管理理论，做到企业的所有人员都能够长记与心，当其它人员有其它的想法和意见的时候，提出来一块去分享经验。它应该被视为企业文化的一部分。
2.缺乏科学先进的风险管理技术
当下，信用风险度量的方法和技术都比较成熟。然而，我国煤炭行业受传统的定性分析方法的影响太多，无法充分利用国外先进的风险度量技术。煤炭行业的一个分支也有这个问题，行内的风险管理方法的使用更多的定性分析，更注重文本分析，只有通过先进的风险度量方法和技术可以最大限度地减少信用风险，从而使企业能够更准确、快速地做出更合理的决策。一旦确定的风险，然后量化，以制定一个响应计划。分支机构的风险量化技术还处于初始阶段，但由于技术和成本的原因，一些关键参数和模型还没有被采用。
3.缺乏专业独立的风险管理队伍
现代金融风险是指在货币运行过程中由于受到各种不确定因素的影响和资金的融合的影响，导致资本运营商的实际收益和预期收益的偏离的可能性。当下，安庆县煤炭行业等现代金融业的风险管理，不仅是基于金融的知识、数量统计、现代管理科学，而且是系统工程等自然科学研究方法。为了掌握这一高科技、高科技的管理技能，要求企业信贷风险管理人员具有非凡的素质、专业知识和敏锐的思维能力。然而，目前安庆县煤炭行业风险管理团队还很薄弱，专业素质还很低，尤其是缺乏熟练操作风险度量技术和风险管理理论的专业人士。
三 安庆县煤炭行业提高信贷风险管理的措施
（一）完善内部控制制度
控制安庆县煤炭行业信贷风险的有效途径之一是严格的内部控制制度。在遵守国家的法律法规的同时，为安庆县煤炭行业，更有效地预防和减少信用风险水平，既要保证信贷资产的安全性、流动性、盈利性，基于一系列的内部控制制度，建立诸如加强贷前的有关信贷资产的管理者和经营者培训的具体业务流程后，信贷和贷款，规范其行为，防止人为干预，严格控制贷款量，避免信用风险过度集中，以及相应的信贷资产管理责任体系的建立。
（二）建立健全信贷管理机制
制定审批人员的工作绩效的方法研究，定期评价质量和审批效率，打破收入平均主义。优化信贷业务流程。适当简化信贷业务档案。对于公司章程、营业执照等基本信息不在有效期内变更，不提供重复进行受理的资格。对于低风险业务和短期信用业务，要保证符合合法业务的前提，进一步简化信息和操作程序。整合客户评级、信用、分类等业务流程。
在可控风险的前提下，企业评级、授信和客户分类同步操作的业务范围将扩大和调整，以尽可能减少重复操作和提高工作效率的同一个批准水平。优化直接通过客户流程。基于“客户分类、管理分层和审批分级”，银行将开展其他信用业务，如评级、信用和其他信贷业务。根据“谁管理，谁调查”的原则，“谁检查和批准，谁检查”的运作模式下，努力实施“一项调查，审查，批准。”
（三）提高信贷风险管理人员素质
当下，安庆县煤炭行业等现代金融业的风险管理，不仅是基于金融的知识、数量统计、现代管理科学方面的内容，另外还是系统工程等自然科学研究方法。为了掌握这一高科技、高科技的管理技能，要求企业信用风险管理人员具有非凡的素质、专业知识和敏锐的思维能力。当下的燃眉之急就是安庆县煤炭行业风险管理团队还很薄弱，要通过校园招聘聘请优秀的毕业生或者社会招聘来的优秀人才来武装这支队伍，尤其是增加熟练操作风险度量技术和风险管理理论的专业人士。
四 结语
作为企业管理的一部分，信贷风险管理必须受到重视。首先对企业内的现做出一个大体的评判标准，尤其是风险管理这个方面进行分析，然后再去查阅文献资料，看看目前世界上先进的这方面的管理经验是什么，然后运用我们所学的管理经验进行一个系统的建设，把相应的措施进行完善，把风险降到最低化，形成一套属于我们自己合适的发展管理准则，提升企业的整体竞争性。研究成为大势所趋。
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