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摘 要：在金融创新的背景下，商业银行作为风险与机遇 并存的金融机构，要想抓住机遇获取更高的利润，首先需 要了解客户的服务需求，防范和化解市场竞争环境下的风 险问题。商业银行只有具备良好的风险处理能力，才能不 断扩大业务规模，全面提高商业银行的经营水准。本文主 要探究了金融创新背景下商业银行风险管理的重要意义， 分 析了金融创新背景下商业银行面临的风险问题， 探讨了加强 商业银行风险管理的有效措施，旨在确保我国商业银行能够 有效地开展各类金融活动，保障银行资金的使用效率。
关键词：金融创新,商业银行,风险管理
一、金融创新与商业银行风险承担能力之间的关系
金融创新下的商业银行风险管理，需要了解金融创新与商业银行风险承担能力之间存在的密切联系。 金融创新发展让商业银行通过金融科技创新、管理模 式创新、业态创新和产品创新等手段，改变传统的银行经营方式、内部管理结构和服务形式，有效地降 低经营成本。金融创新背景下带来的多元化发展效应，促使商业银行的服务对象发生了显著变化，为了 有效规避银行面临的各种类型风险，需要在金融创新 发展的前期，以降低成本的方式提高银行的风险承担 能力。金融创新让商业银行之间的竞争变得越来越激 烈，降低成本带来的优势逐渐减弱。为了在金融创新初期获取更高的经济效益，商业银行开始走向高风险 的资金博弈，影响了商业银行经营发展的稳定性，银 行的风险承担能力也在降低。由此可见，金融创新的程度会影响到商业银行的风险承担能力，在此基础 上，商业银行需要进行适度的金融创新，提高银行的风险管理水平。尤其是大型商业银行，需要提高对金 融创新的重视程度，加大金融资金的投入，主动与科 技公司建立合作关系，不断发展中间业务，扩大银行的非利息收入占比，创新金融决策，实现银行的高效 运转。
二、金融创新背景下商业银行实施风险管理的意义
近年来，西方发达国家的一些商业银行由于金融 监管不利，风险控制工作管理不到位，出现了经营不 善甚至倒闭等问题，甚至威胁到了这些国家的金融体 系稳定。客户如果失去对银行的信任，将极大地降低 甚至彻底遏制银行的吸金能力。因此，我国需要引以 为戒，提高对商业银行风险承担能力和风险管控能力 的重视。我国商业银行需要做好风险控制工作，有效 预防金融创新背景下带来的危险因素。为了确保商业 银行内部工作质量的提高，为客户提供优质的金融服 务，需要制定合理化的风险管控措施和风险防范措 施。要全面分析银行内部经营数据，判断可能存在的 风险因素，加强各部门之间的通力合作，促进商业银 行的健康稳定发展。
三、金融创新背景下商业银行面临的风险问题
(一)内部管理风险
商业银行在经营过程中，风险控制工作主要由特 定的工作团队负责，当工作人员职业操守不强，立场 不坚定，受到外部因素的影响或能力薄弱，将会出现 操作失误、疏忽渎职等问题。内部管理风险通常会造 成商业银行经营性问题，会对银行的业务规模和发展 方向会产生严重负面影响，甚至出现银行倒闭。
(二)管理制度风险
商业银行管理制度是保证商业银行综合管理成效 的重要基础，想要有效预防商业银行风险，需要管理 层提高对管理制度的重视，由于许多商业银行缺乏科 学的风险管控制度，导致在经营发展中面临着较高的 市场风险问题，当出现风险危机时，无法第一时间制 定出解决方案。
(三)信贷业务风险
金融创新背景下商业银行的信贷业务也面临风险 挑战。一旦在信贷业务开展的过程中，各项工作流程之间未形成科学闭环，就会存在许多风险因素。信贷 业务的主要流程包括前期的用户调查、资信审核;经 营过程中的业务审批、合同签订等。例如在资信审查 阶段未得到真实有效的财务和数据信息，将引发高等 级的信贷业务风险。
(四)理财业务风险
商业银行的理财业务涉及理财产品数量和产品规 模正在不断扩张，产品种类日益丰富，为商业银行带 来较高的经济效益。但在此基础上，有可能导致商业 银行面临着众多的风险问题，如果理财产品整体收益 率过高，商业银行现有的核算机制不完善，将导致商 业银行风险问题得不到有效管控。
四、金融创新背景下商业银行加强风险管理的有效措施
(一)提高商业银行风险控制意识
金融创新下商业银行风险管理需要营造一个良好的内部管控氛围，商业银行之间的竞争变得越来越激烈，客户在选择金融服务机构时，要求具有较高的影响力。商业银行在内部风险管控制度确立阶段，需要 选择具有较高职业素养和优秀金融管理经验的工作人 员，负责进行风险管理，要求各部门之间相互合作， 提高员工对风险管控的认识，完成风险评估和审计工作。要加强商业银行内部员工的素质建设，让员工认识到商业银行经营发展不是片面追求经济效益，还需要为社会持续发展提供保障。在金融创新的背景下， 杜绝盲目跟风，核查风险因素，应通过统一培训让员工养成良好的风险防范习惯。
只有确保商业银行在日常运营中建立良好的风险防范意识，才能够改变其传统的风险管理思维。在业务办理阶段，仔细进行数据材料审核，分析申请人具有的信贷资格，提高商业银行内部管理水平，分析引发风险问题的因素，实现商业银行内部资源整合，保证商业资 源获取的科学性，不断提高风险投入回报率。
(二)设置商业银行风险监控节点
商业银行在风险管理的过程中，需要建设信息网络和风险数据库，确保其在发生风险问题的第一时间提出预警，确保工作人员从海量数据中获取预警信 号，将风险问题精准到特定的经营数值和风险信息中。应要求相关金融机构和网络管理部门设置风险监 控节点，方便了解原始数据蕴含的风险隐患，为后续风险防控提供有力参考。要及时获悉风险、危机的各类信息，不断调整商业银行经营方案。
风险监控节点的建立与风险数据库数据采集节点之间可能存在明显差异。由于我国的商业银行在风险管控阶段，需要投入一定的经济成本。为了提高风险管理效率，降低风险监管成本，风险监控节点的建立 不需要覆盖所有的数据源点。应在风险系统筹备阶 段，通过历史数据分析，针对当前商业银行的内部经营发展情况，建立风险监控分析模型，设计风险管理 节点。
金融行业常见的风险问题有逾期、违约、欠息等等，导致商业银行的风险管控压力较高。在业务发展 的过程中，为了坚持管理与营销并重，商业银行面对 小企业的贷款请求约束条件放宽，可能导致面临较高 的风险问题。要通过对非现场业务流程审核、业务办 理资格审核等多种方式，在客户准入环节进行风险检 测，制定出科学、合理的风险防控措施。与信贷管理 部门建立密切的合作关系，将风险问题扼杀在“摇 篮”里，为了设立科学的风险控制节点，需要配合商 业银行风险管理部门，设置不良贷款清收期限，在风 险管控的过程中进行贷款归行率管理，保障银行的贷 款质量，预防相关风险。
(三)制定商业银行风险预警机制
商业银行风险管理需要建立风险预警机制，设立 预警临界值。金融创新带来的风险问题受到社会各类 因素的影响，在风险评估中想要对金融创新带来的风 险问题进行综合评价，就需要不断调整风险处理程 序，当超出安全临界值时，通过预警机制发送当前所 处的风险状态，迅速调取相应的处理程序，全面提高 商业银行的风险预防能力。工作人员通过数值对比， 确定历史数据中所显示的正常数值范围，在系统中设 定风险监控系统预警初始值，当超出数值限额后显示 为预警信号。工作人员可以通过对监测数值偏离程度 的判断，将预警信号分别按照不同的危险等级进行划 分。要充分发挥互联网技术的应用优势，建立风险平 台管理制度。
当前，互联网金融成为商业银行的重要业务，也 是对中国金融市场发展过程的重要考验，商业银行为 了预防金融风险纷纷搭建网络化监督管理平台，全面 提高金融风险的管理效率，采用多元化的管理制度做 好风险防控工作。金融风险管理平台的设立，需要稳 定的风险数据库作为支撑，在商业银行金融产品设计与创新中提供技术支持，充分发挥出智能化的管理优 势，确保金融风险防控工作的安全可靠。
(四)进行商业银行风险信号识别
商业银行风险信号的识别是一个实践过程，要求 管理者具备强有力的判断能力，总结工作经验，对各 类风险问题进行有效识别。由于单个风险信号监测结 果具有一定误差，为了对风险问题作出准确判断，需 要与其他风险防控系统的监控数值进行对比分析，建 立商业银行风险信号识别机制，做好对微观性、隐蔽 性风险的有效识别。在风险管理系统升级与改善的过 程中，风险管理机构需要预先设定风险监测模型，确 定科学的风险监测指标关注预警信号，严格按照风险 监控等级制定出科学合理的管控措施。风险信号识别 是为了更好地进行风险评估与处理，判断金融创新行 为对商业银行带来的有利和不利影响因素，以此为依 据计算风险概率和程度，在完成风险信号识别后，进 入风险评估阶段。网络系统进行自动化分类处理，将 得到的处理结果进行人工核对，确保风险识别的准确 性，将识别结果作为风险分类的重要参考，选择特定 的风险处理程序，只有实现金融风险的有效识别，才 能将风险问题对商业银行的影响降到最低。
(五)完善商业银行风险监管机制
商业银行风险管理需要建立综合信息反馈平台， 保证商业银行内部风险管理体制的有效运行，由管理 决策部门直接参与，对风险管理系统的运行效率进行 综合评估，将风险数据库中的数据与信息进行对比分 析。向维护部门、监管部门分别调取风险监控数据， 保证风险评估数据内容的准确性。要加强各部门之间 的信息沟通，保证反馈机制整体质量，实现商业银行 内部信息共享。风险管理系统围绕风险因素快速制定 出风险防范措施，加强客户、银行、员工、业务部门 之间的密切合作，从数据监测的角度及时发现风险问 题。商业银行风险管理是银行经营发展的重要环节， 为了赋予风险控制工作极高的现实价值，需要制定最 新的监管执行标准。金融创新背景下，各国的金融监 管迎来变革发展，从单项监管向全面监管转变。商业 银行想要有效预防金融风险，需要制定全新的监管标 准，营造完备的风险管理环境。
(六)建立商业银行风险信息数据库
商业银行借助信息网络构建风险信息数据库，完善金融创新风险防范体系，设计科学、合理的风险 管理方案，由工作人员进行数据信息采集与加工。 金融创新风险管理要覆盖全体网络环境，参照原始 数据，不断更新数据内容，将信息添加到数据库 中，工作人员可以随时调取合同文件和历史档案， 从业务系统部门中导入有关数据。商业银行管理部 门和决策者根据核心业务系统传送的信贷管理信息 和总账信息等数据，调整商业银行风险管理方案， 由专人负责调查取证，核实数据报告中的原始信 息，保证风险评估数据的真实性。要筛选收集到的 信息数据，保留有效信息，通过信息加工生成量化 数据指标，将其作为风险管控的重要参考数据。按 照事件发生的地点、时间、过程，分析风险问题产 生的原因，对商业银行可能面对的金融风险进行合 理预测，通过数据查找了解法人和自然人的信用行 为，确保信用分析的准确性。
(七)降低商业银行人为操作风险
商业银行风险管理需要优秀金融人才的支持，因此，商业银行需要培养人才、发展人才、挖掘人才， 不断提高工作人员的创新思维能力，在实际工作过程 中能够提出创造性建议。不断完善商业银行内部激励 政策，丰富人才的专业素养，满足金融创新发展下的 市场需要。只有建立优秀的人才团队，才能够积极面 对各类风险问题，抓住金融创新带来的机遇，促进金 融市场的持续、稳定发展。
五、结语
金融创新背景下商业银行面临着内部管理风险、 管理制度风险、信贷业务风险、理财业务风险等多种 风险问题，要想全面提高商业银行的风险管理质量， 需要了解金融创新与商业银行风险承担能力之间的关 系，在商业银行建立风险信息数据库，设置风险监控 节点，制定风险监督预警机制，进行风险信号识别， 搭建风险监督管理系统，全面提高风险防范意识，保 障商业银行的金融安全。
参考文献
[1] 洪心宇.网络金融时代下商业银行财务管理的创新策略[J].中小企业管理与科技，2022(6)：70-72.
[2] 沈鹏.大数据背景下商业银行信贷业务风险管理创新[J].全国流通经济，2022(8)：125-127.
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