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摘要：近年来，随着“互联网+”的兴起和发展，作为国民经济重要组成部分和社会就业主要承担者的小微企业，运用“互联网+”技术进行金融创新以解决资金匮乏问题势在必行。本文对“互联网+”引入小微企业金融创新的必要性进行了探究，分析了“互联网+”融合小微企业金融创新存在的借鉴经验不足、引导政策缺乏、高端人才短缺等局限性问题，并据此提出了加强政府引导作用与优化企业自身实力的金融创新路径，以供参考。
关键词：小微企业；“互联网+”；金融创新；路径
随着经济全球化的发展以及“互联网+”在各领域的广泛应用，技术、产品的更新与升级速度越来越快，创新对于企业提升综合竞争力有着重要意义，能紧跟时代要求、超越竞争对手是企业在发展迅速的社会中生存的关键。小微企业作为国民经济中的重要群体，数量已超过国内企业总数九成，为经济稳定发展、吸纳就业人数、推动产业结构优化、营造创新氛围贡献了重要力量。但小微企业自身存在的问题例如规模小、抗风险能力差、体制不完善等导致企业面临融资难、融资贵的局面。尽管政府一直对小微企业展现支持态度，并且不断出台一系列促进小微企业金融创新的政策，但由于该问题的解决是一个复杂的系统性工程，小微企业金融支持的“瓶颈”问题仍未得到妥善解决。当“互联网+”技术与金融创新产生碰撞时，这对小微企业来说无疑是很好的机会，拓宽融资渠道、提高融资效率，进一步解决企业因产业结构性矛盾突出等造成的资金融通难题。相信这不仅对于企业发展十分重要，同时对于国家整体经济发展乃至综合国力的提升都具有重要的意义。
一、“互联网+”对于小微企业金融创新的必要性
2021年12月31日，央行官网发布《2021年第四季度银行家问卷调查报告》，其中列出2018年4季度至2021年4季度中每季度贷款需求指数。贷款需求指数主要体现银行家对贷款需求情况判断的扩散指数，计算方法是对全国约3200家各类银行机构负责人进行调查，被调研人根据本季度不同类型企业基础设施贷款实际需求情况，在“增长”或“基本不变”两个选项中进行选择，汇总计算每个选项占比，最后为前后两项附1和0.5的权重求和得出结果。
图1 2018年4季度至2021年4季度大中小型企业贷款需求指数
根据中国人民银行调查统计司数据，通过对比分析可知，小微型企业的贷款需求明显高于大中型企业且持续时间较长，资金缺口一直较大，信贷需求无法得到全面满足。综合分析存在以下几方面原因：第一，企业成立较晚，规模较小，内部管理体系不完善。当前大部分小微企业内部控制和财务管理能力相对薄弱，财务会计系统不完善、企业资信水平低、缺乏健全的信用制度，使其很难达到银行的信用担保要求，对银行放款审批带来负面影响。第二，外部金融体系不健全，无法充分满足企业融资需求。企业可获得的融资渠道中，商业银行资金审批流程严格，因对其缺乏信任难以贷出资金；民间金融机构贷款风险大，要求回报率高，使得小微企业无法得到资金。第三，当找到贷款途径时，企业规模限制其只能使用抵押担保方式，但小微企业一般缺少有效的抵押物。小微企业流动资产较多，固定资产相对较少，价值无法有效体现，很难成为合格抵押品；企业的大部分资产不能用作贷款抵押，如存货和专利权等无法进行价值评估，这些都是小微企业在融资时较难获批的原因。
“互联网+”技术的演变与发展，不仅对企业来说意义非凡，也广泛应用于国计民生的各个方面。近年来，企业家逐渐将互联网技术引入公司经济管理系统，这样的融合使得企业与外界的联系更为紧密，并为其带来新的商机。将“互联网+”引入小微企业金融创新，不仅可以实现畅通融资渠道、拓宽资金来源，同时可以降低企业融资成本，实现精简、高效运转。“互联网+”的运用使得金融机构能够对小微企业进行精确画像，解决信息不对称问题，从而对小微企业融资提供更个性化的定位。在将“互联网+”模式与小微企业金融创新进行有效结合后，有助于小微企业发挥其商业结构灵活的优势，弥补资金不足带来的限制。
二、“互联网+”在小微企业金融应用中的局限性
(一)“互联网+”模式发展经验不足
现阶段，国内使用传统线下商业管理模式的小微企业居多，互联网应用水平较低，适用区域不广，与互联网经济整体发展走向不相匹配，而主要原因是缺少互联网经济发展经验。国内将“互联网+”技术引入金融领域的年限并不长，特别是针对小微企业，并没有足够的经验可学习指导，此时企业只能进行自我摸索。但因为风险管理意识不足，企业所使用的管理手段与实际经济状况无法充分结合，这使得很多小微企业在互联网经济的改革大势下面临破产的局面。我国小微企业平均市场寿命仅2.4年，很多企业还没来得及分享互联网经济带来的红利就已经倒在创新浪潮中，这些企业无法满足“互联网+”技术提出的高要求。
(二)政府缺乏相关政策引导
近年来，政府虽然颁布多项政策措施促进小微企业成长，但与大中型企业相比，对其扶持力度远远不足。小微企业作为市场经济的重要组成部分，参与了广泛的经济活动，但由于规模小、抗风险能力弱等先天不足，无法充分利用“互联网+”技术，享受互联网经济带来的优势，而导致其发展举步维艰。甚至因为缺乏完善的法律法规，小微企业无法准确辨别不规范的互联网金融平台，此时“互联网+”不仅没能为小微企业带来更宽的融资途径，还可能导致其蒙受更大的经济损失。此时需要政府颁布更有针对性的政策措施，引导小微企业在经济发展模式转型中发挥优势清除面临的阻碍。
(三)缺乏互联网经济人才
小微企业在如何应用“互联网+”混合模式进行金融创新的探求中，面临的首要难题就是需要专业的互联网经济人才加入，以促进培育新金融业态，但是，目前这样的专业技术者相对匮乏。人才短缺的问题主要由两部分原因造成：一是对外缺乏吸引力，即小微企业自身短板明显，对相关人才吸引力不足，无法获得需要的指导型人才；二是对内缺乏培训，即小微企业大多缺少互联网经济意识，既不对企业内部员工进行相关培训，也不向外挖掘所需人才，在应对市场经济局面转变时无法及时做出回应。此时，小微企业很难借“互联网+”的东风实现良好发展，而是在起步规划阶段就已遭遇困境。
三、“互联网+”背景下小微企业的金融创新路径
(一)加强政府引导作用
小微企业由于自身规模较小、竞争实力较低、抗风险能力较差等劣势，导致其在信息获取、经营管理、人才吸引、技术研发等方面与大型企业相比还有很大差距，难以实现发展上的突破。因此，为了扶持小微企业发展，政府应该加强引导作用，联合社会各部门从多角度为小微企业在互联网经济环境下进行金融创新提供便利。
第一，鼓励商业银行转变经营观念，多方位满足小微企业的资金需求。由于小微企业自身劣势所导致的运营高风险性，拖欠贷款的可能性更高，通常商业银行都不愿对其放贷。而银行应该秉持平等互利的观念增加对小微企业资金投入的积极性，以此实现合作共赢。政府可充分利用互联网经济信息共享、透明度高、可追踪等特点，牵头成立小微企业融资中介机构，职能包含：评估部门负责贷前对企业财务能力等进行综合评估，排除潜在不良贷款风险；监督部门负责建立信用档案，收集企业经营状况、记录贷款情况，全程监控风险；服务部门整理分类企业各项数据并及时公布，便于银行能第一时间了解企业动态。
第二，完善政策措施，帮助小微企业解决融资难的问题。借鉴国外如美国、日本小微企业深度融合“互联网+”金融创新发展经验，可以进行税收制度改革，利用免税、减税等措施减轻小微企业经营压力，促进其更好发展；对创新能力强、市场前景较好的小微企业，提供资金支持、人才推荐，鼓励其进行深度发展模式变革；在优惠政策方面，对具有高新技术的小微企业实行科学评估评级，通过审核者提供财务补助，推动和激活小微企业开展技术革新的意愿和干劲，提升企业科技创新水平。
第三，实施具体行动，展现政府担当。政府可以激励小微企业与科研部门共同进行新技术、新产品的研究开发，一旦加强两方联系沟通，会使得科研成果转化速率大大加快，同时小微企业可以利用技术创新配套硬件设施，从而保证在“互联网+”大环境下不落后于人，更好利用互联网经济拓宽融资渠道；辅助小微企业扩宽信息搜集通道，更为及时与全面接收市场信号，并为其提供信息查询、人才培训、技术指导等服务，从而弥补企业因缺少可借鉴经验而导致错失融资机会、延误发展时机、误入不法领域等问题；政府可作为企业金融创新的领路人，指导小微企业积极转变和强化服务功能，不仅帮助其融资和开拓市场，更重要的是可以协助小微企业树立竞争力与自信心。
(二)优化企业自身实力
在“互联网+”的背景下，小微企业要想获得充分的资金来源，必须提高自身竞争力，向外界释放企业具有巨大发展潜力的信号。小微企业完全可以突破自身边界，从最基本的企业内部服务，转变为行业内部服务，最后达成为整个社会服务，用颠覆性创新最大化其自身作用。
小微企业在进行主动融资时，应转变融资方式、拓宽融资渠道，以增加资金来源。在互联网经济蓬勃发展的大环境下，新技术、新手段使融资这一行为突破了时间和空间的局限性，“互联网+”畅通了小微企业融资渠道，大规模平台的使用使资金来源更加多样化。参考国外小微企业金融创新经验，国内的小微企业可创新融资方式，如使用信用担保融资、贸易融资、信托融资等手段吸收资金；转换融资方向，将资金来源扩大到融资租赁、海外融资、债券融资等；拓宽企业融资渠道，在复合型资本市场中，积极寻找股票发行平台吸收股权融资，如北交所的上市为小微企业融资提供更多便利；通过网络平台正式公开相关筹资计划与筹资信息，在明确资金来源的基础上扩大筹资范围，实现资本大众化，从而改善当前可能面临的融资困境。
除此之外，小微企业还需要不断增强自身创造力，提高企业竞争力。首先，创新企业生产模式，例如，使用定制生产、协同制造的全新加工形式满足市场日益增长的个性化需求，逐步实现“大数据+产品”，在竞争激烈的同类产品市场中吸引目标客户群体。此种模式达成个性化定制与流水线作业的结合，与以往相比效率高、成本低、质量可控。其次，充分利用互联网新技术，创新营销模式，节约前期投入的人力、物力和财力，达到市场推广效果。全渠道营销、精准定位客户、全天候及全生命周期闭环式服务，利于小微企业迅速进入新市场并保留市场占有份额。最后，创新服务模式，建立良好的客户关系，提高客户满意度。以用户为中心，重组和优化运营服务流程，关注用户的最终意见反馈，提升客户消费体验，创造出其他企业不具有的核心竞争力。
四、结论
随着“互联网+”技术的日益成熟，它在增强国民经济整体创新力的同时，也给小微企业的未来发展带来了崭新的解决方案与思路。相较于大中型企业，尽管小微企业较难迅速适应“互联网+”的环境，其能配套提供的软硬件设施也不够完善，存在可借鉴经验不足、引导政策缺乏、高端人才短缺等问题，但在全民崇尚金融创新、大众投身金融创业的时代背景下，小微企业可以进一步根据其特性，明确“互联网+”在本企业金融创新中的定位，优化自身实力，实现与“互联网+”技术的协调统一，克服因自身短板导致的资金不足问题，开辟新的企业经营模式，提高企业平均寿命，探索出一条独具特色的发展道路。当然，在此过程中，离不开政府、金融中介机构等各部门的帮助，需要共同努力发挥其发展引领作用，为小微企业成长添砖加瓦，实现企业质的飞跃。
参考文献
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