新质生产力是推动高质量发展的内在要求和重要着力点。在新制造、新服务、新业态构成的新质生产力中，数字化成为关键推动力。随着数字化技术持续发展以及产业互联网推进，网络安全风险隐患逐渐增多，数据隐私和安全的重要性愈发凸显。数据显示，2023年我国遭受恶意软件攻击总次数高达281.4亿次，平均每天遭受7709万次攻击。网络安全保险作为风险减量和防护的重要手段，正发挥着积极作用。
国外网络安全保险市场
Coalition是一家专注于网络安全保险领域的领先企业，于2017年3月由两位网络安全专家共同创立。它将综合保险与网络安全工具相结合，旨在帮助企业管理和减轻网络风险，不仅提供网络安全保险服务，还为客户提供网络安全服务，助力客户主动应对数字风险。
Coalition的网络安全保险产品承保损失金额达1500万元，涵盖勒索软件袭击、敲诈、诈骗、安全攻击等多种风险，公司还会扫描互联网、查找漏洞，并向用户提示潜在风险，预防相关损失发生。其优势在于提供集保障全面的产品、快速事故响应和额外风险检测于一身的网络事件综合解决方案。
全面保障的保险产品 网络安全本质上是风险管理问题，传统网络安全技术侧重于保护网络而非企业本身。Coalition推出的首个网络保险产品体现了保护的全面性，可补偿用户在使用业务服务（包括SaaS、IaaS、NaaS和电话服务等）时因遭遇诈骗而产生的直接经济损失，有效规避了未经授权访问和欺诈性使用组织业务服务、长途电话诈骗以及加密和密码劫持这三类风险。同时，Coalition会根据网络风险种类的变化适时补充全面保险产品的保障覆盖面，将保障范围从数据泄露和窃取延伸至通过盗窃IT服务和基础设施而窃取密码或实现犯罪收益。
便捷准确的投保服务 除提供全面风险保障外，Coalition还为客户提供便捷的投保流程和精准的报价。公司通过保险经纪人销售产品，经纪人在Coalition自有在线平台输入客户基本信息后，能迅速获取报价及保单。Coalition通过访问公开信息和收集大量使用风险相关的数据，在短时间内对投保公司风险进行准确评估和定价，并做出承保决策。
提供额外的风险管理 Coalition为投保人提供专有的网络安全应用程序，用于检测、管理和缓解威胁，包括自动安全警报、威胁警报、专家指导等服务，在企业遭受网络攻击时为其提供额外的免费服务。此外，面对网络风险的多样性，Coalition持续添加更多功能及应用程序，帮助企业应对多种形式的管理风险。
快速的事故响 应在理赔环节，Coalition借助大量技术手段提高处理和解决索赔的效率。当用户因受到网络攻击联系Coalition时，其事故反应专家会立即提供帮助，Coalition与其合作公司（包括公共关系、法律和危机管理专家）随时准备协助企业从网络安全事件中快速恢复。
专注于小型企业和专业人士的网络安全防护 该公司是一家集网络保险和安全于一体的创新型企业，致力于为小型企业和家庭客户提供全面的网络安全解决方案。其核心团队成员具备IT、网络安全和保险相关专业背景，业务覆盖北美、欧洲等多个国家和地区，为超过25万人和1万家企业提供网络安全保险服务。
保障范围广泛的保险产品 公司保险产品覆盖数据泄露、勒索软件攻击、网络诈骗等多种风险场景，为客户提供经济赔偿和专业应急响应服务。具体保障范围涵盖黑客损害赔偿、网络欺骗赔偿、声誉受损、业务中断损失、法律和监管成本、第三方责任、在线和媒体责任、通知成本以及24小时的网络安全专家支持。客户可通过公司的保险经纪人购买相关保险产品。
全面快速响应的服务 Cyberboxx会在客户系统中植入专门的应用程序，帮助客户随时随地关注服务器、应用程序、电脑设备的网络安全，并在移动应用程序中直接监控现有备份和数字健康。同时，为客户提供安全标准分析、安全等级评分、追踪档案建立等服务。与传统保险公司响应迟缓不同，Cyberboxx拥有一支7×24小时服务的专业技术团队，能够及时响应客户需求，让客户在购买保险的同时享受到公司提供的细致服务，提升网络安全性。
国内网络安全保险市场
市场规模 2022年，我国网络安全保险保费规模约为1.4亿元，较2021年增长100%，到2023年达到约3亿元，再次实现翻番。网络安全保险已成为财产险市场中增长最快的板块。
产品与服务的发展 随着国内企业对网络安全保险意识的不断增强，网络安全保险产品种类和服务内容也日益多元化和丰富化。中国的网络安全保险产品包括主险产品和附加险产品。其保障责任主要分为两大类：一是提供第一方损失保障，即网络安全事件给投保企业带来的直接财产损失；二是提供第三方赔偿责任，即由于被保险企业从事涉及第三方企业及个人的网络服务，因受到网络安全事件影响而引发的第三方赔偿责任。主要保障内容包括网络勒索敲诈损失、营业中断损失、隐私信息或数据损失、隐私侵犯及信息泄露等。
网络安全保险不仅提供传统的损失补偿服务，还通过聚合产业各方力量，为企业提供危险检测、动态防御、应急响应等全方位的安全服务。这些服务有助于企业构建更为完善的风险防御体系，提高网络安全风险应对能力。
针对国内中小企业对价格较为敏感的特点，国内保险公司正朝着网络安全保险产品普惠型、保险服务标准化的方向努力，加大相关网络安全保险产品的研发力度，以量换价，在解决中小企业数字化转型中的共性需求的同时，进一步降低保费成本。
发展模式 网络安全保险涉及技术和保险两个领域，通常由保险公司与提供风险减量服务的第三方企业合作。网络安全保险将漏洞扫描等风险管理服务前置化，以尽可能降低企业发生风险的概率。第三方企业提供风险评估、安全规划、危险检测与防御等全面的网络安全解决方案，保险公司则将复杂的网络安全风险转化为可量化的保险指标，一旦发生真实损失，保险公司进行赔付托底。
政策支持 政策支持从早期的较为宏观，更多聚焦于指导性、方向性意见，到后来逐渐变得更加具体和明确。
2019年9月，工业和信息化部会同有关部门起草了《关于促进网络安全产业发展的指导意见（征求意见稿）》，提出要“探索开展网络安全保险服务”。
2023年7月，工业和信息化部、国家金融监督管理总局联合印发《关于促进网络安全保险规范健康发展的意见》，为网络安全保险市场提供了明确的政策指导和支持。该意见要求保险公司不断优化网络安全保险产品服务供给，切实发挥保险在网络安全建设体系中的作用。
2023年11月，工信部出台《关于组织开展网络安全保险服务试点工作的通知》，从政策、资金、资源配套等方面为试点提供支持，进一步加快网络安全保险新模式的落地应用。其一是促进企业提升网络安全风险应对能力；其二是建立健全网络安全保险流程机制；其三是加强网络安全服务新业态发展。
2024年4月，工信部公布《网络安全保险典型服务方案目录》，鼓励企业单位结合目录积极开展网络安全保险服务试点工作，探索建立网络安全保险服务模式。
未来将有更多政策密集出台，方向更加聚焦、配套优惠力度更大，进一步鼓励网络安全公司、保险公司、风险管理等多方主体积极参与网络安全保险产品和服务的创新。届时，网络安全保险试点的种类和对象将进一步扩容。
发展现状及存在问题 与海外成熟的网络安全保险市场相比，国内还处于起步阶段，市场规模较小，而且网络安全涉及多方面的系统性难题，整个行业在推进过程中遇到了不小的挑战。
一是中小企业的网络安全风险意识有待进一步提升。据了解，国内遭受过网络安全攻击的中小企业不在少数，但由于受技术、资金等因素限制，它们对网络攻击的应对能力不足，对网络安全风险的认知较弱。此外，由于网络安全事件的复杂性和不确定性，中小企业对投保的效果存在疑虑。
二是产品定价难。网络安全保险产业的标准化程度较低，导致生态搭建不完整，市场参与者在产品设计、风险评估、理赔流程等方面缺乏统一的标准和规范，这对产品定价的准确性和效率提出了巨大的挑战。同时，网络安全保险产业在事故类型、严重程度、事故各阶段时间线等基础数据方面的积累不足，无法为风险评估和定价提供充分的数据支撑。
三是产品供给有待进一步丰富。国内市场目前的网络安全保险产品大多集中在传统的网络安全风险领域，对新兴风险场景和客户需求的响应不够迅速，产品较为单一、缺乏创新，保障范围局限性大，技术服务能力和规范程度有待进一步提高。
发展建议
面对我国网络安全保险发展的小众化困局，国家从顶层设计层面出台各类政策支持网络安全保险发展，在一定程度上推动了整个行业进入快速发展轨道。
引导网络安全保险的价值释放 推动健全从中央到地方的财政政策，鼓励各地主管部门构建“强制、补贴、鼓励”三位一体的政策支持体系。针对中小企业提供网络安全保险购置减税政策以及保险购买补贴政策等优惠措施，同时对开展网络安全保险业务的保险公司给予奖励或补贴政策等扶持手段。
加大网络安全保险宣传推广力度 通过媒体、社交平台、企业培训等多种渠道普及网络安全知识以及网络安全保险的重要性，提高企业和个人的网络安全防护意识。充分发挥网络安全保险公共服务平台和行业协会的作用，加大资讯推送、教育培训以及服务对接等功能的投放与使用力度。集聚行业协会专家学者的力量，携手共进、共同发展。
进一步丰富网络安全产品供给和服务 鼓励保险机构、第三方网络安全科技平台以及相关行业组织等共同参与围绕风险量化、数据积累和多产业融合的网络安全险生态体系的构建工作。生态系统的构建加速了产业的融合以及服务的全覆盖范围拓展，使得网络安全保险服务链条能够覆盖产品开发、核保、承保、理赔以及服务等基本流程，从而为不同企业量身定制风险评估方案以及解决方案。
中国网络安全保险市场正处于快速发展阶段，市场规模持续扩大、产品与服务不断创新、政策支持力度加大以及监管逐步完善，同时市场挑战与机遇并存。未来，随着网络安全保险市场的不断完善和发展，其将为更多企业提供全面且专业的网络安全保障服务。
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