摘要：当前经济新常态下我国金融领域面临一系列挑战，2023年10月召开的中央金融工作会议上明确提出，以金融供给侧结构性改革为主线推动金融强国建设。金融供给侧改革的深化，有助于优化金融结构，提升金融资源配置的效能，服务实体经济，有效防范和化解金融风险，并推动经济高质量发展。城市商业银行作为银行体系中的组成部分，在金融供给侧结构中也应承担相应的责任。文章以城市商业银行异地分行基层网点为基础，探讨当前我行银行业市场现状，城市商业银行异地分行存在的问题，并对城商行异地分行应如何支持金融供给侧改革提出建议，以供参考。
关键词：城市商业银行异地分行基层网点,市场现状,问题,建议
在我国的银行体系中，城市商业银行是指在中国境内设立的、主要服务于城市经济的商业银行，其前身多为20世纪80年代设立的城市信用社。根据国家金融监督管理总局官网发布信息以及中国银行业协会发布的《城市商业银行发展报告（2024）》，截至2023年末，我国城商行的资产规模总数为55.2万亿元，占银行业金融机构总资产的比重为13.23%。而在城市商业银行跨省经营历程方面，经历大量城商行实施跨区经营快速发展阶段后，2011年以来，监管部门收紧了城商行的跨区经营政策，政策不再允许城商行跨省经营，对于已经设立的省外异地分行，其业务范围和经营活动也受到一定的限制。作为银行体系的组成部分，城市商业银行在金融供给侧改革中也应承担相应的责任，文章将对城商行异地分行基层网点如何在金融供给侧改革中发挥作用进行研究［1］。
一、当前银行业市场生存环境
在我国改革开放后的较长一段时间内，我国经济持续繁荣增长，为银行业提供了广阔的发展前景。2001年，我国正式加入世界贸易组织，入世红利、人口红利、改革红利等多重利好因素相互叠加，使得“消费、投资、出口”三大增长动力得到充分释放，我国经济发展展现出前所未有的繁荣景象。随着经济的增长，企业对银行的资金需求也在增加，但是由于企业融资渠道的限制，企业较难通过直接融资渠道获取资金，一般只能依赖向银行融资以解决投资需求。同时，中国也是一个高储蓄国家，企业及公众积累的财富不断流入银行，为银行业提供了充足的资本支持。这种市场结构促使银行获得了巨大的收益，推动了银行业收入和利润的持续增长，2001—2011年为我国银行业快速扩张期［2］。
2012—2020年，我国银行业在保持业务惯性的情况下，依然实现了利润的稳步增长。政府通过金融政策推动银行业金融机构支持实体经济，助力经济结构的调整和转型升级。与此同时，银监会积极倡导民间资本进入银行领域。随着科技的不断进步，互联网金融发展迅猛，如P2P、众筹、第三方支付等新金融手段相继涌现，2013年支付宝推出余额宝成为标志，互联网金融正式与传统金融业展开较量。城市商业银行开始面临市场竞争加剧、金融科技飞速发展技术难题、客户需求转变等多个因素的挑战［3］。
2020年至今，受宏观经济环境、金融监管常态化以及市场竞争加剧等多重因素影响，中小银行普遍呈现出内部控制风险显现、竞争力相对不足的现象，这些现象主要体现在不良贷款率较高、利息差收窄以及资本补充困难等方面。从客户方面，大型国有银行和全国性股份制商业银行，在维系客户时有规模优势，并且可为保护自身利益压低贷款利率，而城商行省外异地分行因品牌影响力不足，在业务选择方面处于相对劣势处境。同时，由于居民储蓄理财渠道丰富，市场主体信心缺失，银行缺资产现象开始出现。并且，相比于大型银行，城商行在金融科技领域的发展相对滞后，这导致城商行在客户体验、产品创新和风险管理等方面存在不足，难以与大型银行形成有效的竞争态势。在此阶段，中小银行的盈利能力普遍出现下滑，城商行在异地市场寻求生存愈加艰难。
二、城市商业银行异地分行基层网点发展中存在的问题
（一）市场定位模糊
当前，城市商业银行异地分行普遍面临市场定位不明确的问题。在理想的垄断竞争市场框架下，各银行在市场中因资源禀赋不同而自然进行了服务对象和资源的重新分配，大型银行服务大客户，中小商业银行采取错位的竞争策略服务中小企业、居民。但在实际经营过程中，城市商业银行异地分行难以坚守自身特色定位具有深层次原因，金融机构作为企业，其核心目标依然为追求利润最大化。从企业本质出发，对下属分支机构开展利润考核是合理的，有助于银行提升业务运营效率，因此城市商业银行异地分行基层网点理所当然应承担总行、分行下达的各项任务指标。而随着银行市场竞争的不断加剧，近年来大型银行也开始业务下沉营销客户，城市商业银行异地分行为了在竞争中求得生存，不得不采取一些短期行为，如跟随大型银行的发展策略垒大户，又因为需要完成多项考核目标，无暇兼顾长期市场调研，从而探索适合自身资源禀赋的经营特色，使得市场定位模糊性加剧［4］。
（二）业务结构单一
当前，银行产品同质化表现突出。针对具有储蓄需求的客户，各家银行推出的金融产品大同小异，产品在功能上并无显著差异。针对授信需求的客户，银行对授信客群的筛选主要以授信偏好为基础，信贷产品无显著差异。国有大型商业银行为进行产品创新，近年来在科技研发方面的投入数额巨大，根据各行发布的2023年年报，国有六大行2023年在金融科技方面的投入均超过百亿元，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮储银行2023年金融科技投入分别为272.46亿元、250.24亿元、248.5亿元、223.97亿元、120.27亿元、112.78亿元。尽管中小银行也较为重视产品研发投入，但受限于资金实力和金融科技人才的缺乏，在金融科技领域实力与国有大行相比仍有较大差距。由此，城市商业银行异地分行基层网点在营销过程中，通常依赖情感营销、价格让利等方式来提升服务品质和客户忠诚度，较难通过产品差异获得竞争优势。
（三）人才问题明显
城市商业银行异地分行基层网点人才匮乏现象在经营管理过程中较为明显。国有大型银行关于人才职业发展及培养体系的制度较为健全，在人才晋升时通常具备较为透明和标准化的制度，同时因为有强大的平台优势，人才在晋升方面也有更广泛的选择和机会，这些机构在人才的吸引和保留方面具有更为显著的竞争优势。基于此，中小型银行基层网点在人才市场上较难通过社会招聘吸引具备信贷经验的优秀人才，只能自行培养具备营销潜能的零信贷基础人员。由于基层网点员工在晋升方面存在不明朗的现象，且一线客户经理需要承担数据考核等方面的压力，使得城市商业银行异地分行基层网点的员工在逐渐掌握营销技能后，存在着较高比例的流失率，从而使得基层网点难以保证稳定的人员储备，对业务拓展和客户满意度产生负面影响。
（四）风控能力不足
城市商业银行异地分行的风控能力相对薄弱，限制了其业务转型的进程。鉴于资源和规模的受限，在当前净息差收窄的趋势下，城商行无法满足大型优质企业的财务成本管控要求，城市商业银行异地分行需要将中、小微企业视为其主要的客群。然而，小微企业抗风险能力较弱，在市场形势低迷的情况下，生产、经营能力下降会直接影响银行的信贷还款能力，极易演变成不良贷款，经营小微企业授信业务需要具备较强的信贷业务能力。而城商行在实操过程中，缺乏可完全依赖的风险识别系统工具，存在因不能实时捕捉潜在风险信号导致不能及时采取风控措施可能性。同时，由于客户经理信贷管理能力是一个持续学习、实践、总结的长期积累过程，城商行异地分行基层网点通常缺乏具备风险管控专业知识和经验的客户经理。在科技支撑有限的情况下，员工面对各种复杂多变的风险信号时，难以及时识别并做出反应，也对业务转型造成掣肘。
三、城市商业银行异地分行基层网点助力金融供给侧改革的建议
供给侧改革的核心为淘汰落后产能、优化产业结构、提升经济质量和效益。在面对利差收窄与市场竞争加剧的情况下，城市商业银行需要明确自身的战略定位，即服务实体经济、特别是中小微企业和“三农”领域。同时，也应优化信贷结构、创新金融产品和服务，并加强风险管理和内部控制，确保自身资产质量和业务稳健。城市商业银行异地分行适应市场形势要求，是一个自上而下的内部系统工程，以下秉承“刀刃向内”的态度，从城市商业银行异地分行基层网点的角度思考如何提升内部管理能力，为所在银行可持续和高质量发展贡献力量。
（一）转变经营理念
在竞争加剧、资产稀缺以及息差收窄的形势下，银行业通过传统业务模式实现高额利润的时代已不可复返。城商行基层网点需具备清晰的市场洞察力和认识，在市场经济背景下，市场竞争是必然的，竞争不仅带来压力，也可以激发自我提升的动力。城商行异地分行基层网点要保持定力，维护好现有的客户以时间换空间，从“垒大户”获得“规模”收入，向“质量”优先、“集中均衡”的经营方式转变，明确自己服务中小企业、小企业经营主、居民的市场定位，实施特定区域、行业和客户群的差异化营销，真正从根本上改变商业模式。
（二）提升服务水平
城商行异地分行基层网点应持续优化客户经营能力，提升客户忠诚度。首先，进一步做好对用户需求的调研，制定针对目标客户更优质的产品和客户服务策略，如提高服务灵活性、缩短客户等待时间、减少客户操作步骤，向客户提供个性化服务。其次，智能化转型成为我国金融业的最新发展趋势，运用大数据、人工智能等科技方法，对客户实现精准画像与风险评估，为客户提供更为个性化的信贷服务。最后，城商行异地分行基层网点作为直接接触客户的一线机构，应承担对总行创新产品开发部门提供市场产品体验信息的职责，向上级行提供产品开发和迭代的实践依据，为所在银行逐步优化产品服务体系作出贡献。
（三）增强员工素质
员工总体素质的提升对城商行推进金融供给侧改革具有至关重要的影响。首先，设立人才准入标准，从重点院校招聘人员进行自主培养，良好的文化素质意味着较高的学习能力，而扎实的理论基础则更有利于员工明确客户需求和提高风险控制能力；其次，基层网点的管理者要提高自身领导能力与专业素质，营造良好的团队环境，鼓励员工在面对困难时具有信心和勇气，同时帮助团队成员协作完成具体目标、开展团体建设活动等，提高团队协作能力与归属感；再次，基层网点要健全绩效考核制度，针对人员的工作强度与表现，采用科学合理的制度进行考核，保证考核结果的准确性，以公平公正的原则奖优罚劣；最后，基层网点需关注员工成长，为员工创造优质的职业发展环境，促使员工在实际操作中逐步提升专业技能，从而让员工认识到付出努力后对自身能力积累的好处。
（四）重视风险管理
城商行异地分行基层网点应强化风险管控，以确保稳健经营、可持续发展。首先，基层网点应具备风险控制的前瞻性，民营企业经营状况和经济形势紧密相连，需要随时掌握政策变动和宏观经济市场波动情况，关注国内经济波动引起的风险；其次，注重客户关系维护，做深做透优势客户群，通过行业内公司之间信息的交叉验证，加深对客户资金实力、还款意愿的了解；最后，提高信贷工作人员的专业素质与信息敏感度，实地调查掌握客户贷款实际用途、员工、存货、还款意愿变化状况等，结合征信、税务、水电表、工资发放等信息情况与实地调研情况进行验证，做到信贷风险的早识别、预测、预警以及防范。
（五）履行反诈责任
在反电诈领域，金融业所有从业人员均应承担至关重要的社会责任。第一，由于国有银行和全国性股份制商业银行的客户基础大，而城商行异地分行则面临拓客难的问题，因此诈骗分子更容易将开户目标瞄准中小银行的营业网点，城商行异地分行基层网点必须严格执行客户尽职调查制度，依法辨别受益所有人，并在开户后对账户流水进行监测，防止开立的银行账户被用于电信网络诈骗行为。第二，城商行异地分行应利用物理网点，开展金融知识讲座、客户交流会等加强附近社区的宣传与推广工作，通过错位经营和强化人文特色与国有大行形成差异化竞争，取得市民，尤其是老年人群的信任，帮助居民提升金融素养和反诈意识［5］。
参考文献
［1］赵林伟．城市商业银行跨区域发展现状问题及对策建议［J］．商业观察，2024，10（13）：45-48.
［2］冯琳．“青铜时代”中小银行发展金融市场业务探讨［J］.中国集体经济，2023（11）：105-108.
［3］孟乐元，高孝廉，张檬予，等．股权结构、风险偏好及中小银行经营绩效研究——基于24家上市中小银行的分析［J］．西部金融，2023（1）：41-48.
［4］王剑，田维韦，王文姝.美国中小银行差异化发展的启示［J］．新金融，2022（11）：41-46.
［5］董希淼．我国中小银行发展现状、问题及对策［J］．中国外汇，2023（14）：7-10.
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