摘要：保险业是风险管理行业，风险评估和处理是其核心业务。数字化转型可以通过利用大数据和人工智能技术来提高风险评估的精度和效率[1]。数字经济的发展给保险行业数字化经营带来了机遇。然而，传统保险经营者想企稳保险赛道中的地位，需要顺应数字经济发展的趋势。辽宁省保险行业在国内处于相对较好的发展水平，但仍存在数字化经营水平和创新发展方面的问题，需从数字化转型执行力、资金投入力度、区域性经营保险企业争取更大决策权，以及加快数字技术复合型人才培养几个方面需求突破。
关键词：保险赛道,保险经营牌照,数字化经营
保险业务经营是风险管理部门为社会各部门提供风险管理服务的商业活动。社会各部门的产业结构优化都将对风险管理技术提出新的要求，从而影响保险业务经营全流程。受能源和金融业统治的世界经济在过去十年被一个新的玩家改变，它就是网络平台。保险业正因前所未有的互联互通而发生着变革，保险经营者从保费收款人和索赔付款人，转变为帮助个人管理和预防日常风险的服务提供商。当特斯拉、奔驰、宝马取得保险业务经营牌照开始进入保险赛道和传统的保险经营者同台竞技时，行业分析者认为汽车生产厂商更懂汽车使用过程中存在的风险及风险管理技术，从给车主从消费到售后维护全程闭环的服务的角度出发，汽车生产厂商同时能够提供车险，降低了被保险人获得保险的成本。当传统零售业沃尔玛进入保险赛道开始布局保险业务经营时，行业分析者认为沃尔玛前期积累的办卡客户是沃尔玛在保险业务经营领域最有价值的资源，向有一定黏性的客户推荐包括保险在内的任何恰当的商品，沃尔玛投入保险业务经营领域不同于传统保险经营者的优势在于能够带着客户找产品。苹果宣布2024年与保险行业知名付款人合作开发健康保险，这给保险数字化经营提供了一个典型案例，苹果前期通过健康应用程序抓取海量客户真实健康信息，一旦应用到保险经营中，可以从健康风险可保性衡量到产品开发设计，保费定价，健康保险产品销售渠道和销售方式，医疗保健服务提供到垫付费用情况下被保险人享有医疗救治全流程颠覆传统保险经营模式。可见，外行进入保险中介市场已成为新趋势,这必将改变保险中介市场的行业格局[2]。保险经营者被裹挟着进入数字经济时代，保险头部公司意识到网络平台汇集的大量数据对于保险业这种以数据为经营核心价值的行业来说是一座巨大的宝藏，保险经营创新发展的趋势已经非常明朗，辽宁省保险业数字化经营水平和创新发展趋势的研究是立足辽宁实际，对标国际前沿，研究辽宁金融创新发展的重要课题。
一、辽宁省保险行业发展现状
（一）辽宁省保险业状况分析
保险业务经营在国内是从东南沿海逐渐向内陆发展，辽宁省虽然有大连、营口、锦州、盘锦、丹东、葫芦岛等沿海城市，但是以工业为主要产业支柱的历史定位在一段时间内制约了保险行业的发展。辽宁省自贸区建设落地实施与海洋经济发展目标进一步明确以来，社会经济发展水平在东北三省中首屈一指。辽宁省保险行业发展情况较好，据华经产业研究院数据显示：2023年辽宁原保险保费合计收入1 118.48亿元，相比2022年同期增长了117.48亿元，位列全国第15名，占全国比重的2.18%。从保险经营渠道看，保险市场原保费收入源自个人代理人、银行保险、电话销售、团体保险、保险经代、互联网保险六大渠道。2019年以来，全国范围内保险业个人代理人“清虚提质”，全行业保险代理人数量从2019年峰值期间的912万人跌落至2023年底的281万人，四年间清虚631万人。从图1可知，个人代理人仍是头部公司保费收入来源的首要渠道，保险行业摈弃传统的“人海”营销模式，转变为长期主义观念和专业化服务思路。从保险产品和服务层面看，寿险收入排名第一为564.84亿元，占原保险保费收入比重最大50.5%；紧跟其后的是财产保险收入为327.6亿元，占原保险保费收入比重为29.29%；健康险收入为209.47亿元，占原保险保费收入比重为18.73%；意外险收入最少仅为16.57亿元，占比1.48%。
（二）辽宁省保险业数字化经营水平分析
保险业是数字经济发展的重要一环，一方面保险业的数字化经营水平反映社会经济发展水平；另一方面保险业的数字化水平也是促进数字经济高质量发展的推动力。保险业数字化经营可以理解为保险公司为适应数字经济时代的要求，运用大数据、云计算、区块链、人工智能等数字技术，结合自身优势和不足选择最适合自己的核心发展路线（唐金成等，2021）[3]。数字化经营可体现在数字保险产品和服务、数字化保险销售渠道、数字化风险评估和防灾防损技术、数字化保险理赔智能服务等方面，在保险展业、承保、防灾防损、分保、理赔和投资等业务全流程应用数字技术，并有效提高保险行业的服务水平和运营效率是辽宁省保险业数字化转型的阶段性目标。全国保险业头部公司均有在辽宁省设立分支机构，从头部公司获得的数据显示，云计算在保险行业基本运行层面的应用率超过了76%，数字技术提高了险种定价的精准度，智能化营销场景搭建及应用弥补了传统营销形式的不足，行业承保、核保自动化程度均达到50%以上，整个行业智能理赔平均速率约为21.5%。
二、辽宁省保险业数字化经营存在的问题分析
传统的业务经营模式对保险消费者进行盲选，数字经济的发展使行业透过数据描绘客户的特征和属性就成为可能，面对日益激烈的新型竞争手段，辽宁省保险经营者亟须创新服务意识，主动应用信息技术，充分发挥在保险产品营销中的咨询顾问作用。传统的经营方式已经制约保险行业发展，体现在以下几个方面。
（一）辽宁省保险业数字化转型执行力不足
辽宁省保险经营主体保险业务管理系统陈旧，保险消费者客户画像功能的缺失是其获客能力不足的重要原因。在互联网科技技术水平不断提高的同时，保险业务管理系统如何与时俱进，收集汇总分析市场信息，实现全方位多元化发展是仍需探索的问题。保险消费者通常会通过保险经营者所提供的各种营销服务去了解保险产品，保险营销服务不仅可以增加保险产品的价值，还可以给顾客带来更加愉快的消费体验，从而增加保险机构的利润。因此，保险的营销服务数字化转型是保险经营数字化水平的窗口。保险经营者在与具有相当客户资源的兼业代理人交易的过程中不占有优势，而且差距越来越大。比如销售车险的4S店、代理航空意外伤害保险销售的机场或航空公司。经常是兼业代理人卡着保险公司的脖子挤压利润，保险兼业代理人根据保险经营者提供的佣金决定是否与其进行长期合作。为扩宽销售渠道，提高获客能力，保险经营者竞相压价，恶性竞争，很多保险公司通过兼业渠道完成的业务额能够带来的利润几乎为零，甚至亏损。特别是传统意义上的兼业代理人取得保险经纪人经营牌照，加入专业保险机构的赛道以其数据应用能力和客户资源价值展开竞争的情况下，传统保险经营者的直销渠道数字化转型执行力不足的问题就更加暴露出来。
专业的保险经纪公司和保险代理公司在中国保险市场上遭遇了水土不服的问题，与发达国家相比，无论是机构数量还是保费收入占比，都无法匹配国内保险市场的规模和体量。辽宁省在专业保险机构数量上可以占到全国4~10位，但是专业机构能够贡献的保费收入非常有限。作为保险市场供需双方达成交易的媒介，缺乏数字化转型执行力的专业保险经纪公司和保险代理公司仅限于向保险消费者提供基本的保险产品条款介绍服务，没有利用人工智能完成获客、投保、查询和理赔等一系列问题的专业咨询服务。使保险消费者对其专业性和服务的针对性持有保留意见，在数字经济浪潮下，其在辽宁省保险市场上立足和生存的空间被进一步挤压。
（二）辽宁省保险业数字技术应用资金投入不到位
辽宁省保险业数字技术应用资金投入受到市场环境的影响较大。辽宁地处中国东北部，传统观念根植人们生活方方面面，保险消费者对数字化经营水平要求不高。保险经营者利用现有渠道进行保险业务经营的依赖度较高，供需双方均未感受到数字化经营的冲击和迫切性。少部分机构对数字化转型持谨慎态度，尚未推动相关工作；部分机构未将数字化转型纳入战略规划，仅制定了短期数字化目标或工作计划，尚未上升到战略高度[4]。受保险业深度调整、行业利润下滑影响，保险公司在资金分配上考量维持业务运营和风险控制的资金需要，在数字技术应用上的资金投入比较保守。数字化转型对于大部分保险公司来说仍是一个相对新颖的概念，保险公司的战略规划和投入意愿基于其对数字化经营的投资回报预期，在面临技术选型、人才储备、数据治理等方面的挑战导致投入资金的使用效率不高，难以快速达到预期效果的前提下，中小型保险公司更愿意持观望的态度，而不是积极作出投入决策。同时，数字技术应用本身存在数字安全问题。数字安全问题是任何领域在数字化转型过程中必须重视的问题，保险行业在“数字保险”的发展进程中需要从数字安全出发，重点关注数字安全下的数据安全、认知安全和网络安全问题[5]。数字安全问题方面的考量使保险公司在投入资金时持谨慎态度，以免因技术失误或数据泄露等造成不必要的损失。
（三）区域性经营保险企业面临数字化转型阻碍大
辽宁省保险市场上活跃的保险经营者多为头部公司的分支机构，百年人寿保险股份有限公司是为数不多的总部设在辽宁省的保险企业。区域性经营的保险公司分支机构受总公司数字化转型全国性战略布局的影响，缺乏自主感知保险消费者需求的意识。而市场调研和消费者偏好预测是保险产品研发的基础，保险业经营对数据的依赖程度较高。辽宁省保险机构在开发数字保险产品和服务方面路径依赖严重，没有有效利用接触保险消费者的机会深度感知保险消费者的需求。保险公司产品开发没有准确的市场定位依据，行业低水平重复复制，产品同质化严重的情况普遍存在。保险消费者通过对保险经营者，保险产品和保险市场的考察，无法作出果断购买的决策，往往不是由于对于自身的保障需求了解的不够透彻，而是因为对于保险产品和保险服务不够满意。在辽宁省保险市场现有的保险产品和保险经营者的选择只能作出质同以价取胜的决定。这使保险产品在投放市场后没有有效服务目标客户群体的风险保障需求，从经营的效果来看，由于区域性经营的保险企业缺乏利用数字技术感知当地保险消费者需求的意识，导致保险业务经营在数字保险产品和服务等方面始终没有根本性的数字化转型，同时也会流失一部分的潜在客户。
（四）辽宁省保险业数字化经营面临复合型人才瓶颈
2023年，辽宁省新增两院院士6人，总数达到61人，全职引进海内外博士和高级职称人才4 387人，同比增长77%，引进高校毕业生40.1万人，同比增长20.8%，全年人口净流入8.6万，扭转了持续11年的人口净流出，为辽宁省社会经济发展提供了强劲人才动力。作为社会综合学科，保险学专业人才培养需要多学科支持，目前辽宁省保险行业从业人员的教育背景以金融学、保险学等经济学科为主，进入行业后的继续教育和培训也围绕保险业务核心技术进行。由于保险经营具有复杂性和持续性特点（王向楠等，2020），数字化转型要在掌握保险业务核心技术的基础上实施。这对于保险人才的要求变得更为苛刻,即需要更多掌握保险专业知识的数字技术复合型人才[3]。首先，从源头上讲，人才培养的周期性特点和供需关系导致的供给滞后的因素决定了数字技术复合型人才无法在短期内满足市场对这类人才的需求增长。其次，受头部保险公司数字化转型全国性战略布局的规划影响，数字技术复合型人才会优先配置到公司总部和北上广深等超一线城市，辽宁省保险业人才资源配置滞后于北上广深及江苏和天津等地。如何在培养优秀的技术人才的同时，又能完成公司经营目标，是保险公司在数字化转型过程中需要考虑的问题[6]。突破数字技术复合型人才需求瓶颈能够大幅度提高辽宁省保险业数字化经营水平。
三、辽宁省保险业数字化经营创新发展建议
（一）保险经营者通过数字化转型企稳保险赛道竞争地位
1.充分利用互联网平台的渠道优势
随着数字经济时代的来临，依托信息技术发展为基础的互联网保险出现了良好的势头，保险经营者应该加大互联网保险渠道建设力度，在同一起跑线上，把握时机构建获客渠道，打造互联网平台，大力发展网络获客渠道，实现新的突破。这种模式可以大大降低成本，公司减少了营销人员、发传单的成本，同时也减少了代理人和经纪人的佣金提取，这为保险公司留存了更大的发展空间。此外，还可以提高效益，客户从提交保险到付费要比原有模式时间缩短了2/3，而且客户可以随时在网上提请索赔，须经公估人核实才能获得赔款。这种模式也符合人们网购的心理，让大众更多地了解保险产品。以互联网为媒介支撑保险市场的运行，其具体流程为：客户在网上填写订单，保险公司经过核对确定可以承保后，以电话或邮件的形式告知客户签字，随后，在规定的期限内，客户将资金通过电子银行汇款转到公司账上，完成交易。这种模式类似于网购，只不过商品为保险，相信网上买保险将成为更多人的一种选择。
2.把握保险项目招投标机会
保险招投标在辽宁省保险市场的发展趋势逐渐明朗，在工程险、车险、企业财产险等险种中应用较为广泛。在一些具有相当规模客户群体的网络平台和线下公司组织中进行保险招投标，合作开发创新保险产品满足目标客户的个性化风险保障需求是一个促进保险市场创新的思路。所谓保险招投标就是由招标方和投标方双方就保险产品的买卖进行协商，达成一致促成交易。这种模式增加了保险交易的透明度，并使购买人对产品有充分的认识，以便发挥更大的价值。对于改善目前的保险经营中盲选客户、提高业绩有良好的辅助作用，保险招投标的优势在于一方面很好地解决了市场中信息不对称的问题，双方面对面沟通，有利于投保人更好地了解产品的保险利益。同时，一个招标方可以同时面对多个投标方，这让招标方有足够的选择余地，它们可以借助专业人员的帮助分析产品和服务，还可以很好地了解公司的以往业绩、公司信誉，让招标方获得性价比更高的产品。另一方面，这种方式可以缩小经营成本，双方在达成一致后就可以签订合同，提高交易的效率。在价格方面，由于是中标的形式，金额通常较高。此外，还可以根据客户的既往风险数据提高防灾防损服务质量，减少赔付率。一般有招标意向的公司有很好的经济实力，员工福利待遇好，发生风险的可能性比较低。
3.加盟店特征的“麦当劳”模式
麦当劳模式是加盟店模式的通俗说法，保险营销“麦当劳”模式是指将特许经营的管理模式引入到保险经营中。保险公司和保险代理人达成协议，按照简单化、标准化、专业化（简称3S）的方式在城市和乡村按照均匀分布开设加盟店，有统一的装修、商标和服务理念等。例如，在小区开一个保险加盟店为社区人员提供保险咨询和服务。这种模式可以达到人们的信任阈值，因为这是一种品牌效应，代理人可以借助公司强大的经济实力和信誉为后盾。同时，有一个真实的、离家近的实体店能够给人安全感，符合中国人传统的思维模式，又符合经济学的基本原理。更重要的是，加盟店的模式做的是全小区的业务，业务量大，要比单个的代理人的业绩高出很多。
（二）培育长期主义观念加大资金投入力度
保险经营者提供的是复杂且持续性的产品及服务，这就要求其在资金优化配置方面具备长期主义观念。为了培育市场投入数字化转型的基础设施建设及数字技术人才培养的资金，需要有政府的大力支持和正确引导，辽宁省政府可以在国家金融行业数字化经营相关政策文件的基础上，根据本地保险业数字化转型的现实问题出台实施细则，促进数字化经营环境利好因素的发展。同时由政府相关部门牵头促进掌握数字技术的科技公司和保险公司之间的深度合作，开发数字保险产品和服务的成本可控的情况下，化解保险经营者对投资回报预期的顾虑。同时，扩大数字化经营渠道的应用，这样也使保险公司避免了依靠增员来维持业绩，可以降低保险经营者的运营成本，将这部分成本应用于数字化转型的资金投入中去，形成良性循环。辽宁省保险业应对数字技术应用于越来越多的行业领域，需要创新发展保险产品，比如网络安全保险，来补偿包括技术风险、数据安全风险在内的风险损失。
（三）区域性经营保险企业争取更大决策权
以服务客户为中心的产品设计需要进行深度的市场分析，要了解市场，了解客户，了解同行业，为更好地打开局面，增加市场份额夯实基础。根据不同客户的特点，按照他们的需求、购买力、偏好等方面，将这个巨大的市场划分为多个具有相似需求、购买行为及偏好的细分市场，针对不同细分市场的特点设计保险产品。特别要注意的是，针对细分市场设计的产品一定要符合细分市场客户需求。在保险业务经营过程中，赋予保险产品一个符合细分市场客户偏好和品位的主题，通过能够征服客户的广告标签给人耳目一新的感觉，给保险消费者带来认同感和归属感。甚至以购买或拥有这一主题产品作为一种身份属性和融入社群的标签。在保险经营者层面加强数字化经营决策权，重塑服务行业形象。保险经营者和保险消费者之间的关系是委托代理关系，即保险消费者委托保险经营者代理风险管理业务，保险经营者本该把投保人利益放在首位，但是股份制保险经营往往把股东的利益放在首要地位，在市场培育的过程中，真正做到想保险消费者之所想，急保险消费者之所急。把保险消费者当作资源的同时把其作为真正意义上的服务对象，将其利益放在首位是保险市场数字化经营的目标之一。
（四）加快数字技术复合型人才培养
在头部险企带动下，全国保险行业“清虚提质”即提高保险从业人员资格门槛是从源头上人才问题的一项重要举措，数字化转型期的保险经营者应注重人才质量。按照精英的标准选拔人才，制定统一的长期的用人标准。辽宁省保险经营者通过和地方高校合办产业学院，订单式培养数字技术复合型人才，可以是金融学、保险学专业人才强化数字技术应用能力培养，也可以是对计算机技术应用专业人才进行集训夯实保险核心技术的理论基础。产学研用深度融合背景下，通过继续教育和保险行业职业资格考试等形式提高行业从业人员的能力和素质。
参考文献：
［1］王绪瑾，王浩帆.国际保险经营数字化经验与启示［J］.中国金融，2023（11）：40-41.
［2］唐金成，周思颖，孙婷婷.保险中介数字化转型的现实挑战及实现路径［J］.金融与经济，2024（5）：1-11.
［3］唐金成，刘钰聪.我国保险业数字化经营转型发展：机遇、挑战与应对［J］.南方金融，2022（9）：77-89.
［4］上海银保监局课题组.银行保险机构数字化转型：现状、问题与建议［J］.中国银行业，2022（12）：23-24.
［5］汤海波，刘宇.“数字保险”下的数字安全初探［J］.上海保险，2023（7）：13-18.
［6］张钰康，彭波丽.数字保险的发展现状、挑战及未来展望［J］.上海保险，2023（10）：35-38.
文章出自SCI论文网转载请注明出处：https://www.lunwensci.com/jingjilunwen/80795.html
