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摘 要：随着大数据技术的飞速发 展和国内经济的持续增长，我国消费金 融行业虽然起步较晚，但却迎来了良好 的发展机遇 。然而，由于监管和立法的 缺失，许多消费金融平台面临着严峻的 挑战，必须采取有效措施，加强监管，完 善相关政策 ， 以保障消费者的合法权 益。
关键词：消费金融,大数据,金融,问题,现状,对策
引言
根据《2017—2022 年中国大数据市 场专项调研及投资前景预测报告》披露 的信息，大数据正在推动中国新一轮信 息化建设的高潮，2015 年大数据的市场 规模达到了 115 亿元 ， 预计在 2018— 2022 年 ，每年的市场规模增长幅度在 40%以上。相对于其他行业，大数据对金 融行业具有更大的价值。根据麦肯锡的 最新研究，金融行业的大数据价值潜力 指数位列第一 。未来，金融机构的核心 竞争力将取决于如何迅速把大数据转 换成实用的信息，因此，应该从未来的 角度来看待大数据，并努力挖掘它的潜 力， 从而最大限度地利用它的商业价 值 。随着科技的进步，大数据消费金融 已经成为一个全新的热点话题 ， 因此， 深入探讨其发展过程中的挑战和难点， 以及如何制定出更加切实可行的解决 方案，显得尤为重要。
一、我国消费金融发展现状
消费金融的支付模式的典型代表 是第三方支付 。占据第三方支付主要份 额的是支付宝，2020 年第三方移动支付 交 易 规 模 市 场 份 额 占 比 ： 支 付 宝 53.70% ， 财 付 通 占 39.12% ， 壹 钱 包 1.39% ， 连 连 支 付 1.02% ， 联 动 优 势 1.02%，易宝 0 .5%，快钱 0.48%，百度钱 包 0 .29%，其他 2.41% 。因支付宝为人们 的生活带来更多便利，如今支付宝用户 呈递增趋势，现已超过 4.5 亿用户，业务 范围也有所扩大，不仅涵盖电费、水费、 煤气费及电话费的缴纳业务，也涉及了 医疗保险业等移动支付方面，为人们带来智慧化生活。根据支付宝近年来的发 展趋势和社会需求，更多第三方支付平 台也会顺势而生，数量逐渐增多 。第三 方支付尚处于第一发展阶段，未来将朝 着以信用担保的第二 阶段发展，利用现 在的大数据技术，发展成一个新型的完 善的金融模式。
通过互联网技术，消费金融产品可 以帮助投资者和企业进行有效的交易， 从而实现个性化 、高效率 、安全可靠的 借贷模式。互联网消费金融是一种基于 消费金融的新型金融模式，以其广泛的 应用和优势迅速崛起，成为当今经济发 展的重要动力。我国的消费金融已经形 成了五大主要的形式：支付宝 、京东金 融、P2P 平台、专注于消费金融业务的金 融公司 、银行系统以及各类产品和企 业。这五大形式的发展，使得消费金融 领域的创新能力得到了大大提升，并不 断推陈出新， 消费金融的发展更加迅 猛，更加稳定，更加可持续。 2020 年，中 国消费金融贷款市场规模突破 45 万亿 元，这一数字令人瞩目，而且根据行业 的预测，消费金融的发展前景极具吸引 力，其市场规模的增长率将维持在 20% 以上。在去除特殊性的房贷后，消费金 融市场的规模可达 6 万亿元，这一数字 令人惊叹。
二、大数据背景下消费金融发展存 在的问题
( 一)资金缺乏流动性
随着美国消费金融的兴起，我国消 费金融模式也受到了西方国家的影响， 并且通过对传统金融的创新和改革，取 得了长足的进步。当前，我国的大数据 正处于迅猛发展的时期，国家的政策也 大力推动大数据经济的普及，单一的金 融模式已无法满足当今社会的多样性 和复杂性，消费金融以其简单易行的模 式和较低的利息，受到了众多投资者的 青睐和越来越多的关注 。然而，由于缺 乏适当的监管和法律制度，中国的消费 金融市场出现了许多混乱的状况 。随着 金融市场的变化，消费金融的投资正面 临着前所未有的挑战，P2P 金融无法提 供稳定的资金支持，导致消费金融的资 金流动性急剧下降，过多地依赖于自有 资金 ，严重影响了消费金融的发展，一旦资金供应量超出其承受范围，消费金 融的业务将无法正常运营。
( 二)侵犯投资者权益问题日益突 出
随着消费金融行业准入门槛的降 低，许多资本纷纷涌入这一领域，以获 取高收益 ，但也引起不法分子的觊觎， 他们利用投资者的风险意识薄弱，通过 网贷平台上的非法集资 ， 骗取公众存 款，严重破坏了金融秩序，或是以消费 金融的名义实际上却在做变相高利贷 的勾当。消费者的资金安全受到了严重 威胁，甚至可能导致巨大损失 。2018 年 上半年，由于政府对消费金融日趋严格 的监管，许多 P2P 模式的消费金融公司 出现了“爆雷”倒闭、转移大量资金潜逃 的现象， 给投资者带来不可挽回的损 失。
(三)消费金融信用风险高
科技的发展使消费金融平台的借 贷已经不仅仅局限于一条网线，可实现 更为广泛的交易 ，提升双方的信任度。 然而，由于目前人民银行的个人征信系 统尚未普及到网络借贷领域，以及许多 审核机制仍需进一 步完善，且一 些小型 的消费金融公司也没有足够的担保措 施，因此，消费金融的信用风险仍然相 对较高。尽管目前消费金融行业的准入 门槛相对较低，但是由于缺乏有效的信 用管理，许多消费金融平台仍然存在着 挤兑的风险 ， 由于无法提供足够的资 金，导致无法正常运营，给投资者带来 了巨大的损失。
三、大数据下加强消费金融发展的 对策
( 一)加强大数据消费金融业务创 新
新时期大数据下消费金融的发展 过程中，资金问题一 直是影响其发展的 关键因素 。过去，许多消费金融平台过 分依赖自有资金来实现自融，导致无法 满足投资者的资金需求，从而导致“ 爆 雷”现象的出现。因此，未来的消费金融 平台发展应该加强对消费金融行业的 业务创新，建立一套符合经济水平和行 业发展的准入和退出机制，以确保资金 的安全和可持续发展。 通过兼并重组， 可以帮助那些不符合行业标准的企业实现整体提升;采取以客户为中心 的差 异化服务模式，结合内外部环境，制定 出更加合理的平台战略定位，以期达到 更好的金融功能 ，推动金融市场的改 革。此外，作为消费金融平台，还需要加 强对产品的创新， 避免产品的同质化， 严厉打击恶意竞争，提升行业内部的创 新水平，并 通过强强联合，共同推动行 业的发展。 为了提升自身的竞争力，将 不断拓展消费金融的业务范围，并且在 未来的发展中， 涉及 更多更广泛 的领 域，增强市场竞争力，与传统金融行业 形成有效的竞争。
( 二)加强行业监管体系建设
网络监管 是监管 体系中不可或 缺 的一环，可以有效地防范和控制互联网 平台上的风险，并且可以通过大数据技 术实现对消费金融数据的全面监管，更 好地分析和实时监测;此外，还可以推 动互联网技术的发展，加强信息技术的 研究，培养高素质的技术人才，并且根 据风险运行机制制定行业 标准和监控 标准，以确保网络安全。 为了保障消费 者的权益，监管部门将采取更加严格的 措施，对违反相关规定的金融机构实施 惩戒 ，并将消费金融纳入监管体系，利 用信息技术实现对资金 、信息 、资产等 方面的实时监测，有效地防范各种风险 的出现， 确保消费金融的安全和稳定 。 完善个人征信体系，并强制消费金融机 构按照规定进行信息披露 。为了更好地 服务于投资者，应积极开展消费金融知 识的普及和宣传，让更多的人能够理解 消费金融的重要性。
(三)加强消费金融行业自律管理 随着消费金融行业 信用风 险 日益
突出，2018 年爆发的消费金融平台问题 更加凸显出行业内的征信构建和自 律 管理的重要性，为行业发展带来了极大 的挑战。新时代大数据发展下，消费金 融的征信管理已经取得了长足的进步， 但仍然存在不完善的地方。传统的线下 审查方式，如打电话、工 资流水、身份信 息等，虽然可以获取信用情况，但是由 于缺乏系统 性和全面性 ， 审查效率较 低，审查内容不够全面 。因此，将消费金 融的征信系统全面纳入 人民银行的征 信系统 ， 将会大大降低人工操作的风 险，提高审查效率，并且审查内容也更 加全面系统 。 为了保 护 客 户 的财产安 全， 消费金融公司应该加强行业自律， 提供专业的培训和信息披露服务，并且 确保内部员工 的职责和权 限得到 有效 落实，避免出现滥用职权的情况，维护 企业的声誉。
四、结语
政府的监管 在新兴行业 中可能扮 演一个重要角色，但并不是必须的。特 别是对于那些融合了高科技、技术领先 与监管的非传统行业 ，如消费金融，缺 乏入门门槛和行业规范。当前，市场机 制可以作为一种有效的资源配置手段， 发挥其重要作用。现提出几点建议：第 一 ， 为了更好地监管消费金融行业，需 要清晰界定各个监管部门的职责，并推 动共同监督管理。将重点放在行为监管 和功能监管上 ，组织其他相关部门，如 金融、信息、商务等参与其中，共同建立 一套完整的监管体系，建立有效的监管 分 工 与合作机制 。第二，根据当前的市 场状况，采取更有效的措施来改善消费 金融行业的监管。与传统行业相比，这一领域的发展更为复杂，存在许多特殊 情况 。 因此，应该建立一个分类分级的 监管体系 ，根据不同的风 险 特征和规 模，采取适当的监管措施 。第三，加强行 业内的自控和市场自律 。消费金融作为 一种新兴的经济模式，需要更加灵活的 监管方式。 因此，必须建立完善的内控 体系，加强各部门之间的协作，提高风 险防范能力，特别要重视对借贷者资格 的审查，实施全过程跟踪，并建立内部 自律的体系和评估机制 。第 四，加强互 联网人才培养，从技术层面上服务全行 业。
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(作者单位：河北金融学院 河北保 定 071000)
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