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摘 要：中小企业作为社会经济的重要组成部分，对我国 国民经济持续健康发展具有十分重要的作用。然而，受各 种环境因素的影响，我国中小企业面临着严重的融资难融 资贵等问题，严重阻碍了中小企业的健康发展。同时，受 我国金融融资体系的影响，当前中小企业的融资需求很难 得到满足， 从而进一步加重了融资难问题。基于此，本文主 要从金融服务创新的视角探讨了中小企业融资难问题，首先 阐述了中小企业的融资现状，其次剖析了中小企业融资难问 题的成因，最后提出了具体的解决措施，以供参考。
随着我国社会经济的不断发展，中小企业的作用 越来越突出，产生的作用越来越明显，已经成为我国 市场经济中的重要组成部分。但是，在实际发展过程 中，由于自身规模较小、力量偏弱，缺乏与大型企业 集团竞争的优势，导致融资困难现象比较突出。许多 中小企业由于缺乏足够资金的支持，因此濒临破产。 由此可知，积极重视中小企业融资困难问题，不断优 化金融服务体系，是当前促进我国经济社会高质量发 展必不可少的动力源泉。
一、金融服务创新视角下中小企业融资现状
(一)融资需求量大
进入21世纪以来，我国的产业结构得到进一步优 化，许多产业不断转型和升级。而大量中小企业为适 应市场需求，逐渐更新发展模式，从原来的粗放型经 营模式逐渐转变成集约型经营模式。在这一过程中， 企业需要大量的资金作为支撑，以保证企业转型的质 量与效率。
从图1可以看出，大部分中小企业都有扩大资本的 需求，且资金需求主要原因在于技术创新以及产能扩 大等方面。由此可以判断，大部分中小企业希望获得更多资金，以实现技术的创新，使生产效率得到全面 提升。除了技术方面需求外，产品销售渠道不畅、劳 动成本上升以及原材料价格的上涨，都直接或间接地 影响着中小企业的发展质量，因此，中小企业亟须获 得足够的资金以保证自身发展[1]。
(二)融资渠道少
为加大对企业的支持力度，我国金融体系组织建 立了多种市场融资渠道，有效提高了中小企业的融资 效率。但是，从目前的情况来看，我国市场融资渠道 建设仍然存在一定的问题，融资渠道较为单一性，中 小企业仍然以传统融资模式为主， 一些新的融资理念 以及融资渠道难以为部分中小企业所接受。以某省中 小企业融资为例，该省中小企业融资结构如图2所示。
从图2中可以看出，该省中小企业的融资结构以国 有银行或股份制商业银行贷款为主，占57%，中小金 融机构融资占据31%，同行拆借或民间借贷占7%，信 托、典当行融资占5%。以上数据表明，中小企业融资 渠道单一，基本以传统金融融资渠道为主，资金来源 比例悬殊较大，导致资金来源非常有限[2]。
(三)融资成本高
在当前中小企业融资过程中，还表现出融资频率 高、融资金额低等特点，这主要是受中小企业自身规 模的影响。中小企业会根据自身发展需求制定相应的 融资计划。具体需求内容如表1所示：
从表1中可以看出，中小企业0~100万融资需求占 据较大比例，这也比较符合中小企业的规模特点。但 由于中小企业数量较多，导致放贷资金量加大，金融 机构放贷的过程中需要提供更多的配套服务，使金融 结构运营成本增加。为规避经营风险，许多金融机构 会采取拒贷或提升借贷利率的办法，直接造成中小企 业融资成本增加，使融资过程更加困难[3]。
二、金融服务创新视角下中小企业融资问题的成 因分析
(一)外部原因
外部原因主要是金融制度的欠缺，具体包括三个 方面：首先是融资制度的欠缺，尽管我国金融体系发 展速度加快，但其发展质量不高，体系制度不够完 善。由于中小企业缺乏针对性的金融制度政策，因此 造成中小企业融资渠道的缩减，许多中小企业主要仍 通过传统的融资渠道融资。此外，由于融资制度建设 的创新性不足，金融市场提供的融资服务很难满足大 部分中小企业的融资需求。其次是担保制度的欠缺， 这与担保公司存在较大的联系。虽然担保公司能够为 中小企业融资提供担保服务，但担保公司自身存在较 大问题。例如，担保公司由于注册资本较少，导致金 融机构认可程度较低，难以获得金融机构的支持。或 者担保公司自身的管理方式存在问题，无法为中小企 业提供更加优质的担保服务。最后是征信制度的欠 缺，当前企业征信问题逐渐受到人们的关注。大型企 业集团由于自身规模较大，经济实力比较雄厚，在金 融机构的征信较好。而中小企业由于自身经济规模较 小，其征信制度的建立尚处于初级阶段[4]。
(二)内部原因
内部原因表现为企业自身发展遭遇瓶颈。第一， 中小企业自身发展存在明显的不确定性。我国大部分 中小企业依然以劳动密集型模式为主，与大型企业集 团相比，其资产规模程度较低，很难适应当前市场的需求，经营风险较大，导致许多金融机构不愿意为其 提供资金。第二，中小企业市场信息了解程度较低， 缺乏对市场的调研，导致企业财务信息内容欠缺，无 法制定出合适的财务报表，而金融机构无法通过财务报 表对企业做出判断，对中小企业信息掌握不足，无法根 据中小企业实际情况提供相应数额的贷款。第三，许多 中小企业存在信用不足以及信用缺失的现象， 一些中小 企业借款完成后无法按照规定时间偿还债务，金融机构 为规避风险，必定会采取更加严厉的防范性措施，拒绝 对中小企业放贷，造成中小企业融资困难。
三、金融服务创新视角下中小企业融资问题的解 决措施
(一)推动金融服务主体创新
从当前中小企业融资现状来看，金融机构仍然是 中小企业融资的重要渠道，因此，必须重视金融服务 主体的创新和改革。具体包括以下几个方面。
1.产权结构改革
产权结构改革是对金融机构股权进行分散，以吸 引更多投资人以及中小企业参与，推动金融机构股权朝 着多元化方向发展，使其具有更大的灵活性。只有更多 投资者以及中小企业参与其中，才能推动金融机构的产 权结构改革，使金融机构具有较大的发展潜力。
2.下放放贷权限
下放放贷权限主要针对大型商业银行，通过对市 场的调查以及基层网点的建设，使其与中小企业的联 系更加紧密，并为其提供相应的服务，使企业与金融 机构之间的信息的传输更通畅。同时，金融机构可以 采取限制单笔放贷金额的方式，降低放贷风险。
3.加强信息渠道建设
为解决商业银行与中小企业之间信息不对称的问 题，加强对中小企业情况的掌握，需要商业银行重视 基层网点的建设，在为中小企业提供网点服务的同 时，加强与中小企业之间的联系，实现对中小企业信 息数据的有效收集，并对信息数据进行汇总和分析研 究。通过对中小企业的筛选，向放贷风险较低的中小 企业放贷。
(二)制定完善的法律法规
法律法规作为法治社会建设的基础，可实现对中小企业融资过程的约束限制，进一步规范金融市 场秩序。因此，必须加强对法律体系建设的重视， 将规范金融市场秩序与推动中小企业发展结合起 来。首先，要针对中小企业制定专门的法律法规， 特别是中小企业的生产活动以及各种融资活动，使 中小企业的发展进入法制化轨道。因此，中小企业 的融资更具操作性，并受到法律法规的保护。其 次，完善我国当前的金融法律体系，当前，我国的 金融市场建设仍然存在较多的不足之处，部分中小 企业存在投机取巧的行为，导致金融市场规范性较 差。因此，要完善金融法律体系，规范当前金融市 场的秩序。最后，要建立相关的问责制度，监督监 管部门、执法人员、金融机构以及企业等的行为， 防止违法违规行为影响金融市场秩序。 一旦出现违 法违规行为必须予以严厉打击，不断规范金融市场 的秩序，助力我国金融市场的持续发展。
(三)建立完善的融资平台
建立完善的融资平台离不开现代信息技术的应 用。要想保证平台功能更加具有针对性，使市场信息 更通畅，首先需要建立完整的网络金融融资平台， 利用互联网的海量数据，收集金融市场相关信息。 或者加强与证券交易平台的合作，设置关于中小企业 融资的板块，并采取统一的账户关联方式，加强与证 券平台系统之间的信息传输。其次在设置中小企业融 资板块的过程中，要求板块内容具有多层次特点，可 以在原有板块基础上添加其他相关的板块内容，将各 板块内容进行分类，针对不同板块内容制定合理的管 理方式，从而优化中小企业融资过程，提供更好的平 台服务。
(四)提升中小企业自身经营能力
中小企业只有提升自身经营能力，才能获得银行金融机构的认可，从而使自身的融资需求得到满足。 为此，要求中小企业从管理角度出发，不断提升经营 管理水平。首先，制定更加科学、规范的管理制度以 及财务制度。当前，我国许多中小企业存在经营管理 不善的问题，其经营管理制度与财务管理制度不够规 范，导致企业对市场信息掌握不足，严重影响金融机 构对自身经营能力的判断。为此，需要中小企业提升 自身发展能力，结合自身实际情况制定合理的内部管 理制度以及财务制度，对资金使用过程进行监督，防 止出现资金浪费的现象，以提升企业经营效率，促进 中小企业的健康发展。
四、结语
本文结合相关数据，对金融创新视角下中小企业 融资难问题进行了分析研究。针对中小企业融资难问 题，笔者认为，中小企业应充分借鉴国内外优秀企业 的管理经验，对自身服务方式进行创新，不断提升自 身经营能力;同时，政府应制定相应的法律法规，规 范融资市场秩序，完善金融体系，从而为解决中小企 业融资难问题创造一个良好的法律环境和政策环境。 由此，促进中小企业高质量发展，进而推动我国国民 经济持续健康发展。
参考文献
[1] 徐海霞.中小企业融资问题及对策分析[J].财富生活， 2023(6)：4-6.
[2] 薛庆庆.中小企业融资难问题分析及对策研究[J].大众投 资指南，2023(5)：32-34.
[3] 孟玮.金融服务创新视角下中小企业融资问题研究[J].中 小企业管理与科技，2023(3)：142-144.
[4] 岳小洁.新时期中小企业融资问题分析及对策探究[J].时 代金融，2021(18)：19-20.24.
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