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摘要：随着我国经济的大力发展和综合国力的不断提升，民间借贷迎来了一波高速发展，在 国民经济中的比例日渐加重，是正规金融的补充。民间借贷在一定程度上缓解了小微企业或个人 筹措资金的难题，减轻了社会的金融压力。不可避免的是民间借贷受到青睐之时， 由其引发的纠 纷也日趋增多。多发且频发的民间借贷纠纷冲击着金融市场秩序，给社会发展也带来了一定的阻 力。民间借贷纠纷的频发暗示着金融市场秩序的混乱和法治的不健全。持续健全金融方面秩序和 完善民间借贷方面的法制法规，寻求符合我国国情的对策，是全面依法治国的必然条件，也是社 会全面健康发展必然要求。本文将从我国民间借贷纠纷的特点入手，对我国民间借贷的成因和对 策进行浅要分析， 希望为未来民间借贷纠纷的解决提供一些帮助和参考。
民间借贷现象由来已久，在当前社会发展中 更是一种便捷的融资手段。现在经济快速发展， 人们生活水平提升，可支配性的财产也不断增多， 可支配性财产中很大一部分流向了民间借贷。相 比于银行贷款，民间借贷手续简便，形式灵活， 所以民间借贷的比重不断攀升。比重攀升的同时 由其引发的纠纷也持续增多，甚至金额数目巨大 的民间借贷案子也不在少数，借款人为躲债出逃 的案子也是屡见不鲜。但是，在我国当前的社会 体系中，没有专门的法律法规对民间借贷相关问 题进行具体和针对性的规范和约束，也没有专门 的机构监管民间借贷的相关事项[1]。因此，借贷 运作过程中产生的诸多纠纷不能迅速或有效地解 决，甚至纠纷愈演愈烈，扰乱着金融市场秩序，影 响社会整体发展。面对日渐增多的民间借贷纠纷 这一问题 ，国家和社会都应当引起足够重视。
一 、民间借贷纠纷的特点
( 一 )民间借贷纠纷数量增加
民间借贷流程的简便、灵活，深受小微企业 与个人的青睐。再加上国家货币紧缩政策，银行 存款准备金率上升、银行发放的信用额度下降以 及银行对企业或个人信用评估的严格性，一些小 微企业、个体工商业者、农业生产个体户等不合 乎银行的放款要求，无法从银行获得资金，从而 只能转向民间借贷。民间借贷的活跃度上升，规 模扩大，大量毫无秩序的民间借贷规模也扩大，发生纠纷的概率也随之增大。总而言之，民间借 贷纠纷案件呈现增加趋势，而且数量增加明显[2]。
( 二 )民间借贷的主体呈多样化
民间借贷主体呈现多样化的特点，过往民间 借贷行为一般发生在亲戚、朋友或者熟人之间， 主要是为了维系日常生活或经营进行借贷[3]，所 以主体涉及的范围比较窄，人员结构相对比较简 单;现在是社会市场经济时代，各行各业发展迅 猛，民间借贷主体已经呈现出多样化的特点，更 多是为了经营性生产进行借贷。民间借贷的业务 在不断扩大，涉及的群体也在扩大。借款的主体 可能是中型企业、小微企业、个体工商业者或个 人等;贷款主体也比以前更加广泛，可能是个人、 担保公司、投资公司或者地下钱庄等。借贷的人 员可能涉及社会的各个层面 ，多样化特征明显。
(三 )大额借贷的比重增多
在民间借贷纠纷中，大额借贷的比重逐年增 加。全国经济迅猛发展，现在民间借贷经常性的 用途是经营，所以涉及金额巨大的纠纷案件不少 见。大额借贷通常牵扯比较复杂的借贷关系，可 能是时间长、跨度大、利滚利等因素;也可能是一 个债务人涉及多个债权人，或者可能是一个债权 人涉及多个债务人，涉及的金额高达几千万甚至 几个亿。尤其是经济发达地区，大额资金的活跃 程度更盛，民间大额借贷的比例和频率也都趋向 于更高。
(四 )民间借贷隐藏非法行为
很多民间借贷中经常隐藏非法行为，不能保 证借款合同的合法性，比如高利贷、赌债等，高利 贷的借款利息远远高于银行利息，高利贷经常使 用隐蔽手段隐藏其不法行为，例如采取预扣、另 行支付利息或者重新结算后再出具借条来进行规 避，在借贷合同上完全不体现高利息的事实[4]。 民间借贷还有可能涉及赌债，赌债是非法的，当 事人为了隐藏其非法本质，经常会采取民间借贷 的形式进行规避。现阶段尚未有统一的民间借贷 规范，杂乱无序的借贷行为提供了非法行为隐藏 的可能性。
(五 )民间借贷的风险高
首先，在正规的金融借贷机构中，相关法律 对借贷风险和相关退出机制问题做出了明确、详 细的规定，但是与民间借贷相关的风险规避和退 出规定少之又少，没有明确的针对性;其次，民间 借贷的主体通常因为资产和能力有限，对稳定性 的把握有所欠缺，在生产经营中遇到风险的可能 性较大;最后，民间借贷的利率通常高于银行的 借贷利率，借款的主体从民间借贷中获得所需要 的发展资金，可以解决个人或企业暂时的发展困 难，但也需为此付出高额利息，所以可能出现以 下情况，个人或企业并不一定能偿还到期的负债 和高额利息，借款人只能重新借贷用于偿还之前 的借贷和利息，也可能潜逃躲避债务。多重原因 的叠加使得民间借贷风险的不可控性远远大于正 规金融体系内的借贷，这也是纠纷频发的最主要 因素之一。
二 、民间借贷纠纷中常见的问题
( 一 )借贷主体不确定
借贷双方信息不明确，是民间借贷中的常有 现象。民间借贷合同经常会涉及多个主体，例如 借款人、贷款人、担保人、投资公司等等[5];主体 比较多时，各个民事主体之间的关系也会相对复 杂。借贷行为背后经常有担保公司或者投资公司 等的参与，但在借款形式上可能表现为个人与个 人或企业之间的借贷，但实际上一方与担保公司 或投资公司还存在直接的联系。借贷过程中使用 着简易的借条、借据合同条款，没有载明具体的 信息，会阻碍了对借贷主体的认定，确定借贷主 体时容易产生纷争，一旦借贷主体难以认定，案 件的审理就会遭遇困境。
( 二 )证据认定困难
目前针对民间借贷行为还没有统一的行为规范，所以实际借贷行为中借方和贷方签署的合同 不规范或不详细时常有之，经常是借条、欠条、收 条一张，没有载明细节条款例如无具体的款项来 往方式、借款金额、交付凭证、借贷利率或还款期 限等。实际发生的借贷行为相对于已载明的借贷 条款而言又复杂很多，将直接导致当事人举证困 难。反馈到法庭审理的过程中，常由于借款合同 内容过于简单或存在歧义而导致案件不易查清、 证据认定困难，最后导致借贷纠纷案件审理周期 延长 ，进程慢 ，诉讼成本增加。
(三 )借款人出逃
民间借贷问题中最为严重的就是借款人不出 庭、不应诉，很多借款人借债数额巨大，偿还能 力有限，选择躲债出逃;还存在着借款人骗取贷 款人的资金后携款逃跑的情形。到具体的个案 中，即借款人下落不明，案件送达存在困难。由 于借款人出逃，借款人的有效详细信息获得难度 增加，很多案件信息无法核实;因借款人下落不 明，也会有贷款人更改借款的具体事项的情况出 现 。以上可能情况都大大增加了案件审理难度。
(四 )借贷关系中伴随其他法律关系
民间借贷实际的发生关系远比我们想象的复 杂，民间借贷案件经常还存在纠纷性质认证方面 的障碍[6]。很多民间借贷过程中，是以房屋等固 定资产作为担保的，一旦借款人不能及时按照约 定偿还借款，需要确认担保房屋等固定资产的合 同是否成立的问题，理清该事实带来的一系列法 律关系。而且需要注意，一部分的民间借贷中存 在着欺骗、误导等行为，例如借款人在借贷过程 中经常凭借高额的利息来吸引民间资金，但是却 将公司的入股文书作为基础签订合同，之后高额 利息无法兑现时借款人以公司的入股文书作为民 间借贷关系的抗辩事由[5]，在此类的案件中需要 举证借贷行为中是否存在着欺诈、重大误导等情 形，这些事实的查清直接关系案件法律关系的定 性。民间借贷主体的多样性，民间借贷事件发生 的复杂性 ，都加大了纠纷性质确定的难度。
三 、解决我国民间借贷纠纷的思考
( 一 )完善民间借贷相关的法律法规
目前我国对民间借贷进行规范的法律法规主 要有《 中华人民共和国民法典》、 国务院颁布的 规章、最高人民法院发布的司法解释以及地方政 府颁布的相关政府规章等[7]，没有专门性法律适 用于民间借贷，所以民间借贷在法律适用上存在 很大的局限性。而且现有有关规章或解释的具体规定内容相对滞后，与现在蓬勃发展的民间借贷 活动不相适应，一些借贷事项寻求法律条文的适 用会出现偏差或者分歧，无法解决民间借贷纠纷 和规范民间借贷活动的发展。所以首要任务应该 从对民间借贷的立法方面入手，制定专门的法律 来规范和约束民间借贷的发展，解决借贷过程中 产生的问题，积极构建民间借贷的法律体系。此 外，由于各地的经济情况并不一致，有高速发展 的，也有相对滞后的，各地政府依据各地实际情 况可以制定地方性法律法规，确保民间借贷行为 可以有法可依、有章可循，促其发展，同时保障其 稳定。促成民间借贷与地区经济发展互为助力， 实现良性循环。
( 二 )明确监管主体
在我国已有的体系中，已知的金融监管机构 如中国人民银行、银行监管部门或者其他政府部 门都对民间借贷不负明确的监管责任。民间借贷 的监管缺乏明确的主体。大量的民间资金在社会 中进行流通，大量资金的不断流通带来累积的信 用风险，因此对民间资金流通风险的监测不可不 重视，否则“ 爆雷 ”时对整个社会经济的打击将 是重大的。由于借贷风险控制的不当，导致经济 重创的例子也不少见。对民间借贷风险有力有效 的控制应立足于对民间借贷的监管，最基本必要 的条件是须有明确的监管主体。国家层面可以对 民间借贷的监管主体进行明确规定，明确有效的 监管才能保障其稳定有序地发展，进而保障社会 经济的稳定和进一步发展。
(三 )不断规范民间借贷行为
现在我国企业或个人对于贷款的需求主流还 是依赖于银行，并且对于民间融资渠道缺乏信息 的来源或了解不详细，这可能导致在解决民间借 贷纠纷时缺乏经验和正确的判断。当前，金融政 策在不断放宽，民间金融机构迅猛发展，借贷规 模越来越大。首先，民间金融机构急需提高自身 的整体水平，在日常操作中依法依规处理民间借 贷事件;其次，民间借贷手续应规范化，杂乱的 手续易导致借贷纠纷发生，更不利于借贷问题的 解决，非常不利于民间借贷行业的持续发展;最 后，需要遏制不规范的借贷行为，打击违法的借 贷行为，不规范甚至违法的借贷行为会破坏金融 秩序，严重时会阻碍整体经济的发展。不断完善 和探索民间借贷行为的规范和合理化，完善民间 融资的结构，能够更好助力于民间的借贷行为良 性发展 ，减少民间借贷纠纷案件的发生。
(四 )改善投资环境，增强法律意识
追逐利益是本能，投资者将资金投入到民间 借贷领域之中，可得高利，但是民间借贷领域缺 乏规范化管理导致弊端凸显，纷争不断。减少民 间借贷纠纷的有效举措如下：首先，增强风险投 资的意识，尤其是法律风险意识，改善现有的投 资环境，这是当务之急，也是持久战，是一个长 期持续的过程;其次，引导投资者在进行投资时 兼顾风险和收益的平衡，将资金投向信誉和经营 都良好的企业机构。信誉和经营都良好的企业机 构通常具有较强抗风险能力，更能兼顾风险和收 益的平衡;最后，加强对于民间借贷相关的法律 知识宣传活动，使得公民在投资时会考虑法律方 面的后果，提高公民留存证据规避借贷风险的意 识，例如保留好收据、欠条、转账凭证等证据。民 间借贷产生纠纷的很大一部分原因，是人们对于 法律没有详细的了解，遇到事情无法处理，所以 及时加强民间借贷法律宣传、普及法律知识，也 有助于纠纷的减少。
四 、结语
民间借贷的活跃于经济市场来说毋庸置疑是 有益的，但民间借贷的规模扩大和监管的缺失， 也会导致民间借贷纠纷案件越来越多，在其更严 重地影响整体经济健康发展前，关于民间借贷纠 纷的相关问题必须被认真对待和妥善地解决。根 据民间借贷的特点和成因，总结出解决民间借贷 问题的对策并付诸行动是治本之法。因此，将社 会金融结构不断地完善，民间的借贷行为不断地 规范，对民间金融活动的监管不断地加强，有利 于减少民间借贷的风险，保障民间借贷的健康发 展 ，进而保障我国经济和社会的稳定发展。
参考文献
[1] 江君华.分析民间借贷纠纷的特点、成因及对策 [J].法制与社会，2017(2)：89-90 .
[2] 杨金丹.民间借贷纠纷案件审理研究与探索[J].法 制与社会，2020(24)：56-57 .
[3] 朱文权.论我国民间借贷纠纷中当事人实际借款金 额的认定[J].法制博览，2020(6)：101-102 .
[4] 林思锦.浅析我国民间借贷纠纷现状及应对策略 [J].法制与社会，2019(19)：80-81 .
[5] 李颖.民间借贷纠纷案件的困境及解决路径[J].法 制博览，2021(27)：46-48 .
[6] 王晓庚.民间借贷民事法律纠纷的分析[J].法制博 览，2017(30)：68-69 .
[7] 孙莱蔓.关于民间借贷风险控制法律机制完善的思 考[J].法制与社会，2021(15)：21-22 .
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