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摘要：目前，受传统经济模式的影响，我国民间借贷市场存在着“ 堰塞湖 ”现象，具体表现 为：民间借贷的规模在不断扩大，但是由于金融管制下的民间借贷行为无法找到充足的合法出 口，导致民间借贷行为双方尚未认识到科学投资途径的现实意义。此外，我国现有的民间借贷法 律监管机制仍不完善，例如，该监管机制尚未形成系统性的监管制度，加之在市场经济模式下，民 间借贷出现了新特征，为民间借贷的法律监管机制带来了冲击与挑战。本文通过深入研究民间借 贷法律监管机制存在的不足与缺陷，其主要表现为：监管规则表达上的缺陷、监管权益保护上的缺 陷，以及政府与公共利益失衡导致的制度缺陷。研究得出立法部门与相关部门应坚持民间借贷监 管原则， 完善法律监管措施的现代化思路， 从而提升监管对策的有效性与实施性。
在社会、经济等大环境因素的影响下，民间借 贷理论研究行为较晚出现，此情况充分反映出我 国学术界尚未对民间借贷理论研究与实践研究相 结合提起高度重视[1-2]。尤其是近年来，随着学术 界与民间借贷行为相关的研究成果逐渐增加，很 多学者在尝试解决民间借贷的监管问题，且取得 了一定的成效，但该研究成果却存在着不同程度 的争议[3-5]。针对该种情况，部分研究学者认为： 民间借贷自身带有的高风险、利率波动大等缺陷 为制约其向阳光化、合法化方向发展的主要因素。 这就表明，如何辩证地、合理地对民间借贷市场 的发展进行有效的引导与监管，从而确保民间借 贷行为更加规范化，成为立法部门、金融监管部 门现阶段急需解决的问题。
一 、民间借贷的主要形式
( 一)私人借贷
私人借贷为最简单的民间借贷形式，借贷双 方多采用“ 一对一 ”的资金借贷方式，由于民间 借贷的不规范性，且这种借贷方式具有便捷、灵 活，利率差别大、金额小、期限短的特点，普遍 还是受到民间欢迎的。私人借贷的表现形式包括 高利贷、普通借贷与友情借贷三种形式。其中， 高利贷为严重违法行为，多发生于资金急需者与 资金宽裕者之间，资金宽裕者发放高利贷的主要 目的为获取高额利润;友情借贷多发生于关系亲密的朋友之间;普通借贷多为一般性质的资金交 易行为。
(二 )民间集资
民间集资流行于 20 世纪 80 年代，企业为实 现正常运行向社会公众筹集资金，并按合同日期 偿还本金与利息，因此，民间集资可被称为是以 私人借贷为基础的高级资金交易活动。一般情况 下，以资金使用目的为划分标准，民间集资可被 分为公益性集资与营利性集资;以集资形式为划 分标准，民间集资可被划分为事业单位集资与企 业集资。
(三)合会
合会集贷款与轮转储蓄为一体，所选用的资 金运作方式为“ 会头 ”(发起人)与“ 会脚 ”(其 他人)，每人定期拿出固定数额的会费，并由专门 人士将会费集中在一起，进而会员可享有轮流对 该笔资金的使用权利，且入会的会员也无需向合 会支付更多的利息。同时，合会也会根据会员资 金使用顺序的差异，通过合会资金使用差异将其 划分为：标会、轮会、摇会等多种形式。
(四)钱庄
私人钱庄为未得到国家政府部门授权，以营 利为目标的地下金融组织，该种民间借贷方式承 担贷款、经营存款等业务。相关资料显示，钱庄 的发展前史为“ 银背 ”(是一种地下钱庄或从事借贷活动者的俗称，以下简称“ 银背 ”)，其运作 方式的特点为高息借出、低息借入，且具有一定 程度的融资能力与规模。在我国，钱庄于明清时 期得到了飞速发展，为民间人士选用的地下借贷 方式。
(五)典当行
典当行为我国一项重要的民间金融交易行 业，其能够得到发展壮大的根本原因在于：典当行 具备一定的经济基础，可满足企业与多种市场对 资金的需求。此外，在当下，典当行逐渐彰显出了 其不同以往的特色，例如，光顾传统典当行的主 体为穷人，而光顾现代典当行的主体逐渐转变成 个体经济户或企业，且现代化典当行具备有效、 良好的管理机制。
(六)“ 银根 ”与“ 银背 ”
“ 银根 ”(指金融市场上的资金供应，即市场 上货币周转流通的情况。是中央银行发行的债务 凭证，表现为商业银行的准备金和公众持有的通 货，以下简称“ 银根 ”)与“ 银背 ”出现于 20 世 纪 80 年代，属于较为活跃的一种民间借贷方式。 随着社会主义市场经济朝向多元化发展，与“ 银 根 ”“银背 ”相关的运作方式呈现出多样化与差 异化特点。例如，在我国部分地区，受当地借贷金 额与中介人数不断增多的影响，“ 银根 ”与“ 银 背 ”拥有了专业化、规模化的中介费收取、存贷 业务，对此，社会人士将“ 银根 ”与“ 银背 ”称 为“ 信贷专业户 ”。
二 、民间借贷的法律监管缺陷
( 一)监管规则表达上的缺陷
民间借贷法律监管规则于表达层面上存在的 缺陷表现为法律、法规之间形成的矛盾与冲突， 诸如存在法律的可协调性不足、操作性较差等诸 多问题。同时，我国的法律也明确地表明了市场 主体是有权开展合法资金放贷行为的，然而在现 实生活中经常出现的民间借贷行为可能会在合乎 民事规定的前提下，与国务院颁发的规定相背离， 在此情况下，该种民间借贷行为则将被定义为非 法的金融交易行为。由此可见，当前我国与民间 借贷相关的法律监管体系依旧不完善，由于法律 更新的滞后性，导致了法律监管体系严重落后于 市场经济的发展速度与规模，并逐渐成了诱发社 会问题层出不穷的主要因素之一。近年来，我国 多次爆发了由民间借贷引起的大型集资案件，且 相关部门若不对其进行及时处理，则该类案件会演变成影响力极差的群体性事件。
(二)监管权益保护上的缺陷
监管权益保护上的缺陷是指，民间借贷法律监 管系统缺乏对相关人员合法权益的重视力度[6]， 体现为：第一，现行民间借贷法律监管系统未对 投资人利息进行全面保护，导致尽管自新中国成 立以来，逐渐加大了打击高利贷等非法借贷行为 的力度，但该种情况在当下，开始发展成部分机 构将正规的民间借贷行为划分为非法金融交易行 列，更有甚者将民间借贷认定为违法集资行为， 造成部分相关人士受到了不公惩罚，因此，现有 法律未能充分保护民间借贷投资人的合法权益与 合法收益。第二，受民间借贷法律监管系统局限 性的影响，部分涉及借贷纠纷事件的民间借贷投 资人，无法通过法律途径高效地收回自身的本金 与利息。同时，针对该种情况，大多数政府部门采 取放任、消极的态度，致使民间借贷投资人开始 采用游离于法律之外的其他借贷途径。
(三)利益失衡导致的制度缺陷
随着市场经济模式影响力的不断扩大，我国 民营企业得到了飞速发展，为增强市场主体的多 元化创造了条件。相关调查显示， 自 20 世纪 90 年代以来，尽管对于经济增长总额而言，国有经 济的贡献率不足 40%，但是 70% 的金融机构贷款 却被国有经济单位所占有。由此可见，民营经济 仅可利用 30% 的金融机构贷款，为此，部分中小 企业开始选用民间借贷的方式支持企业正常运转 的资金流需要。同时，我国很多中小企业都存在 资金“ 饥渴 ”的问题，亦促使民间借贷模式的非 科学化的畸形发展，诸如高利贷等借贷形式的出 现[7]。然而在此经济环境中，政府所实施的金融 政策在具有高强度性的前提下，也为民营企业通 过民间借贷方式进行融资带来了较大的困难，例 如，政府部门的金融监管体制十分严格，使之与 迅猛发展的中小企业的民间借贷形成了突出的矛 盾，且政府监管与税收都在此过程中受到损害。 这就表明，政府与公共利益失衡导致的民间借贷 法律监管制度缺陷，不仅体现了政府行为与市场 经济发展需求的偏离，还为整体社会利益受到不 良影响埋下了隐患。
三 、民间借贷的法律监督策略
( 一 )法律监督基本原则
为健全民间借贷法律监管系统，政府部门需 辩证地、科学地认识民间借贷在促进经济发展等领域的重要作用，并在此过程中[8]，坚持如下原 则：第一，金融市场化。该原则要求政府部门坚 持预防为主、适度监管的工作方针，将民间借贷 金融市场化的管理作为监管的重要目标，从而在 开展民间借贷的过程中全面维护广大民众与企业 的权益。第二，可控化发展。该原则是指政府部 门在建立有效、完备的民间借贷法律监管系统的 同时，对民间借贷市场的发展进行规范与引导， 以便维护、保障金融市场的有序性与稳定性。第 三，兼顾公平与监管效率。这就要求政府部门需 从法律角度上实现民间借贷行为的合法化，从而 打破大型金融机构在借贷中的垄断地位，鼓励借 贷的市场化发展，促使开展民间借贷的主体与大 型金融机构之间形成公平竞争关系。
(二 )完善法律监督思路
政府部门需及时认清民间借贷可以有效带动 经济发展的重大作用，肯定民间借贷的重要性， 以及民间借贷的市场必然性，且通过完善法律监 管系统，降低民间借贷自身具备的高风险，避免 民间借贷行为影响金融秩序、扰乱社会团结，并 对民间借贷行为双方进行科学、健康的规范与引 导。笔者认为逐步完善民间借贷监管系统的思路 为：第一，通过法律将民间借贷划入合法金融活动 行列。为此，政府部门需在一定程度上放松对民 间借贷传统意义上的金融管制，摒弃抑制政策， 并随之做到开放市场、放松管制，从而满足我国 各种规模民营企业对维护运转的资金需求，避免 承受正规金融机构自身具备的缺陷影响。第二， 为民间借贷保持非正式性提供平台。该思路的提 出原因在于我国各地区之间存在着显著的经济不 平衡等问题，造成民间借贷双方的融资形式与融 资需求不尽相同。
(三)具体的法律监督措施
民间借贷行为管理模式限制了正规化民间借 贷行为的发展，造成其始终处于脱离法律监管系 统的境界，导致民间借贷行为极易演变成互助会、 地下钱庄等非法吸储放贷活动。政府部门要实现 民间借贷法律监管系统的完善与创新，需做到： 第一，建立市场准入体系。对此，政府部门需要明 确要求社会人士在设立民间借贷机构之前，应先 向相关部门报备运转状况与社会信用度，并向当 地政府部门证明该机构的资金流向与服务对象， 避免非法洗钱、非法集资等犯罪行为的出现。第 二，提升法律监管系统的多层化。这就要求政府部门充分尊重民间借贷协会的监管作用，并同时 要求地方银监部门对民间借贷进行规范的行政监 督。第三，进一步确定民间借贷法律监管系统的 工作重点，政府部门应及时出台规范化的“ 放贷 人条例 ”， 以便引导民间借贷行为朝着健康方向 发展。
四 、结束语
本文致力于丰富民间借贷的理论研究体系， 通过理清民间借贷所包含的模糊概念，从而为我 国立法部门、执法部门完善民间借贷法律监管机 制提供现实依据。此外，实践结果显示，民间借贷 具有双重性质：市场经济的规律性运行为民间借 贷的出现提供了平台，即民间借贷为金融体系的 重要组成部分，同时，民间借贷长期处于非正规 化监管机制内，造成民间借贷在开展过程中总是 存在一定的市场风险，恶性民间借贷不仅不能缓 解企业的资金需求，甚至还会让企业陷入巨大的 资金旋涡。因此，规范化、系统化地加大民间借贷 法律监管力度，符合在市场要求下逐步规范化发 展民间借贷的社会需求，同时也符合通过合理控 制民间借贷风险积极发展民间借贷行业的行业发 展规划，更是符合保证我国经济健康发展、维护 社会稳定的总体目标的。
参考文献
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