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摘要 ：随着互联网经济的高速发展，校园贷这个词对于当今大学生已不再陌生，对于校园这 个巨大的潜力市场，各个机构开始涉足于此，但由于大学生缺乏自控能力，网贷机构又存在着诸 多问题缺陷，校园贷问题一触即发。虽然各高校已高度重视，但校园贷花样百出的形式又防不胜 防。而大学生因网贷欠下巨额贷款，频发自杀自残恶性追款的现象，使人们不得不注意到校园贷 背后的风险和隐患 —— 校园贷之病，对此，亟需健全法律法规，加强监管，加强高校合理引导。要 想从根源上防止大学生陷入信贷危机，就必须要找出问题的根源并探索真正的解决办法。本文分 析了校园贷的发展历程，存在背景，校园贷之所以盛行的原因，分析了校园贷的利弊，建议从法律 法规、政府部门、金融机构、学校教育等方面纠正校园贷存在的弊端，再从大学生价值观念出发， 从根本上提高大学生的风险防范能力， 引导大学生树立正确合理的消费观， 以保证其健康成长。
关键词：校园贷,风险防范,对策探究,引导教育
校园贷顾名思义就是校园贷款，主要指银行、 金融机构、贷款公司、个体等为帮助大学生完成学 业、生活，或者实习工作等所提供的信用贷款服 务。这是一种可以追溯到 2005 年，针对当代大学生 借款贷款并流行于网络的借贷形式，但由于大学生 还没有稳定的收入和经济来源，很多人会出现逾期 还款、无法还款的现象，这对大学生产生了严重又 无法消除的社会信用影响。近年来由于电子商务的 兴起，金融市场发展也愈加迅速，校园贷开始通过 各种营销宣传手段走进大学校园，为大学生提供各 种贷款服务，满足大学生创业、购物等需求。但好 景不长，随着部分大学生越来越扭曲的消费观 、 攀比心理导致了更大的资金需求，由于校园网贷的 各种乱象被媒体先后曝光，“裸贷”等事件上了热 搜榜后，校园贷走向了舆论的风口浪尖，并在 2016 年迎来了严格监管时代，教育部办公厅和中国银 保监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络 借贷风险防范和教育引导工作的通知》，这些措施 都将有助于对校园贷的监管，对规范金融市场 ， 引导当代大学生树立正确的价值观消费观起到了 积极的作用。随着校园贷的监管政策的推进，校园 贷市场步入了平缓期，校园贷平台呈现出大面积的 “消失”趋势，许多贷款平台纷纷宣布将暂停校园贷 业务，试图找寻其他的突破口。2016 年银监会对 校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”五字方针，更大力度地整顿校园贷的不良现象。2017 年 9 月 6 日教育部通过新闻发布会明确指出，任何网络贷 款机构都不允许向在校大学生发放贷款，给校园贷 现象戴上了更加沉重的枷锁。随着有关校园贷政策 的一步步落实，对于借贷平台的要求也越来越苛 刻，对违法乱纪的借贷平台的处罚也愈加严厉。
一、校园贷的种类及特点
全面整治校园贷乱象之前，国内针对大学生 贷款的网络平台多达百余家，大学生可选择的贷 款平台主要有三种：一是学生分期购物平台，如 某乐、某分期等，部分平台还可以将额度提现用 以满足大学生膨胀的购物需求;二是各类的网络 贷款平台，可用于大学生助学以及创业，如某校 贷、某投贷等，可直接贷出数额较大的现金;三是 某宝、某东等传统电商平台提供的信贷服务。[1]
大学生卷入校园贷的“漩涡 ”主要有两种方式，一种是显性，即网贷平台明目张胆大肆宣传， 利用大学生的特点推荐借款平台;二是隐性，即 通过欺骗等方式让大学生毫无防备地走进这个 陷阱，而这两种方式都具有极强的危害性。金融 平台通过抓住大学生的心理，到各个高校跑马圈 地，然而“花明天的钱，圆今天的梦 ”背后美丽 的“零利息”， 又隐藏着数不尽数的猫腻。
( 一 ) 无抵押，低门槛
相比较于各大金融机构的繁杂的借贷手续，校园贷仅需要网络实操动动手指，填写表格，备好 身份证、学生证、学信网信息就可以轻轻松松申请 到所需的贷款金额。
( 二 ) 低利息
非法校园贷通常会通过“月息低于 1 %” 的 标语去吸引大学生的注意，虽然表面上看似并不 高，但是平台在合约约定的利息之外，还会加以服 务费、罚息等条款来收取各类费用，实际利率往往 突破国家所规定的年利率不超过 36%的要求，社 会经验不足的大学生常常会被这种营销手段所蒙 蔽，进而不自觉地落入高利贷的陷阱。
( 三 ) 下款迅速
非法校园贷通常以最快的速度下款，5 分钟内 审核，下一个工作日开始放款，有些甚至以 10 分 钟放贷为噱头用以来诱导资金紧缺的大学生。
( 四 ) 还款周期长
校园贷还款通常包含两种，一种是全款支付， 另一种则是分期还款，周期通常在 6 个月、12 个 月、24 个月不等，周期越长利息越低，而大学生 正因为没有稳定的经济来源，跌入看似低额的分 期付款的陷阱中。
二、校园贷盛行的原因及其利弊
( 一 ) 互联网的普及
移动支付的发展使大学生养成足不出户就可 以购物消费的习惯，移动支付使交易越加便利，大 学生对于购物的热情与日俱增，由于互联网的高 速发展，校园贷操作简单，门槛较低，不需要任何 抵押，通过手机号码注册，提供身份信息证明，即 可完成认证。因此很多大学生喜欢通过校园贷的 方式进行融资消费。
( 二 ) 网络电商平台的迅猛发展
多数电商平台为了刺激大学生自主消费，更 是提供了分期支付的选项，进而能收取一定的利 息，如花呗、借呗、白条等，通过这样的分期机 制，看似偿还压力较低，但往往会使大学生更容易 陷入“校园贷 ”的陷阱。
( 三 ) 大学生的消费观念
随着当今经济的迅猛发展，人们的物质生活水 平越来越高。加上当代大学生多数为“90 后 ”“00 后 ”，父母都是尽全力为孩子提供最好的物质条 件。学生的生活费越来越高，多数学生的生活费 超过日常基本需求，而超过的部分多数用来攀比 消费，而校园贷款的购物消费主要是大学生攀比 心理造成的。同时，部分不良媒体广泛宣传消费主 义，导致大学生群体消费标准发生了质的变化，这 种标准导致大学生对商品品牌的追求往往超过了 其商品的实用价值。当消费从满足学生的需求变 成炫耀的资本，商品就成了地位和身份的象征，而 失去了其原本实用的属性，人就会被所谓的消费 品支配。[2] 而大学生往往还存在从众心理，模仿周围人的行为，使得他们盲目追逐品牌与高消费，造 成了对资金的大量需求。
( 四 ) 高校引导不足
大学生虽然已经是独立的个体，但仍缺乏金 融知识、法律观念以及网络安全方面的教育。防范 校园贷的警示工作对于高校来说不仅仅是口头上 的调查统计和制止，而应当采取更有力的措施，学 校应结合真实案例定期开展讲座，普及安全可靠 的贷款方式，以解决学生的合理支出。
( 五 ) 校园贷款的利弊分析
任何事物都存在利弊，校园贷也不例外。但 总的来说则是弊大于利，校园贷的确为大学生提 供了方便迅速的借款平台，缓解了某些高校生因 家庭贫困无法按时缴纳学费和在校学生有自主创 业的头脑却没有充足的启动资金等问题，但是， 这种消费方式存在着巨大的危险和不确定性。校 园网贷更是造成了不良的社会影响和安全隐患。 第一，校园贷平台鱼龙混杂，由于相关监管力度不 足。校园贷的准入门槛规范不足，造成了很多不合 法、不合规的贪图营利的机构走进了校园这个大 市场里。第二，由于网络平台都会先搜集学生的个 人信息而后进行放贷，这也造成了个人信息的泄 露。第三，校园贷款相关平台收费方式和对于违约 造成的处理各不相同，从征信黑点到暴力收款， 甚至存在人身安全的威胁，对当代学生的身心都 造成了不良影响。第四，校园贷变相滋生学生的恶 习，高校学生的经济来源主要是靠父母，若学生 产生了攀比、报复性消费等心理，就很容易掉入 “高利贷 ”的陷阱，严重的可能会引发刑事案件。 第五，校园借贷平台为了达到盈利的目标不择手 段，通过大肆夸张、虚假宣传的行为，诱导大学生 进行提前消费，使大学生误入歧途，难以自拔。
三、校园借贷存在的问题以及完善对策
( 一 ) 校园借贷存在的问题
1.技术问题。校园借贷在操作过程中需要较 为硬性的相关软件和系统，因此对于网络操作系 统的技术有着很高的要求，而相关技术方面的检 测和安全方面的维护也极其重要。这种问题出现 的大部分原因是技术本身就存在缺陷，诸如技术 落后，技术安全性不高等。
2.法规问题。主要体现为校园借贷行为法律 规制方面的缺乏。我国与金融相关的法律法规的 规制对象主要是传统金融领域，由于无法涵盖校 园借贷的众多方面，导致众多平台有机可乘。
3.信用问题。指借入贷款的大学生无法按期 归还贷款导致的信用缺失现象。之所以造成信用 问题这与校园贷体系的缺陷和社会信用体系的不 完善都有密切的关系。
( 二 ) 校园借贷行为完善对策
校园贷具有一定的隐蔽性，一般接触借贷的学生不愿告诉他人，因此我们更应该去严控并完 善学生借贷现象监管机制。
1.解决技术问题。大学生应该了解校园借贷 的运作流程和机制，同时，相关企业也要注重网络 系统的技术和管理方面的完善，规避不必要的技 术风险，及时更新技术，选择安全性较强的软件分 析系统，增强企业内部运作机制的协调性，减少相 关风险，政府应提供相应的技术援助，监督和督促 关联主体的技术革新。[3]
2 .加强法规建设。大学生作为一名合法公民，在享有权利的同时，还应该明确自己的责任 与义务，相关借贷平台也要明确自己的法律义务， 合理合法向大学生传达信贷方面的相关注意事 项，同时，政府部门应该尽力完善相应的条文规 定，减少规章漏洞，加强整个社会的法治建设，明 确信息披露政策，进行广泛的法律普及和宣传讲 座。[4]
3.加强社会信用制度建设。高校教育应该着 力培养学生的诚信意识，形成一种全员诚信的社 会风气，同时大学生应该树立正确的消费观和价 值观，做到不盲从，不攀比，根据自身实际情况合 理消费。
四、预防校园借贷带来的危害
( 一 ) 政府部门应该加强对于校园借贷现象的 监管
政府部门需要高度重视学生借贷现象，明确 分工，加强信息共享，加大监管力度。及时监督 涉及借贷平台的企业和商家，要求违规经营的商 家暂停一切业务，进行及时整改并由相关部门审 核，同时鼓励正规商业银行积极探索校园借贷真 正的可持续经营的模式，通过正确的渠道把对大 学生的金融服务做到“有求必应”。[5] 金融机构和 银监局应该做好引导工作，积极鼓励正规合法的 机构为有合理需求的大学生提供信贷服务，必要 时提供法律援助，加强信息共享和经验交流，汲取 相关案件的经验和教训。
( 二 ) 各地各级教育主管部门和高校应采取有 效措施搞好本校工作
建立有效“ 防火墙 ”， 防止非法贷款机构进 入校园。此外，学校应该加大宣传校园贷危害的力 度，开展一系列预防校园贷的活动，还应定期对学 生的消费心理进行调查，引导学生养成良好的消 费习惯，避免超前消费和盲目消费，培养积极健康 的消费理财观念，培养自主独立、勤俭节约的能 力。对于已经陷入借贷陷阱的学生，高校应给予经 济上的帮助和心理上的辅导，避免极端事件的发 生。据观察，消费观和消费行为出现问题的学生， 多数和消费习惯有关，高校应引导学生制定合理 的消费计划，适当提供勤工俭学的岗位。
( 三 ) 提高大学生防范风险意识
大学生应该警惕消费陷阱，学会全面评估自 身能力，提高自身风险防范意识，正确认识自己和 家庭的经济能力，对金融消费理财知识有一定的 了解，天上不会掉馅饼，大学生应具备区分各个贷 款平台宣称的“低利息，高额度，无担保 ”信贷产 品的能力，并对可能产生的后果有清醒的认识，形 成正确的消费理财习惯，培养独立自主能力。
1 .心理设防。想要购物消费，必须有存款。 增加存款无非开源节流两条路，[6] 目前高校对于 学生兼职、勤工俭学有较为成熟的平台，只要踏实 肯干，总能积累下来资本。大学生若想要赚钱又不 费力，首先应该衡量一下，这个工作的投资回报 比，遇到薪酬远远高于努力的工作要敬而远之， 本着“宁可不花，也不落入骗子陷阱 ”的原则。有 很多同学之所以陷入校园贷陷阱，就是以“兼职 刷单 ”等形式被骗了进去。许多其他的诈骗方式 也是据此衍生，换句话说骗子行骗主要是“攻心 计 ”。而心理设防显然可以避免大多数上当受骗、 无端落入陷阱的情况。
2.理性消费。据调查，一半以上的大学生借 贷都是用于冲动消费，[7] 但是“花明天的钱，圆今 天的梦 ”是建立在对未来收入有合理且积极的预 期的基础上。如果真的需要分期或者借贷消费的 时候，应尽量选择可信度较高的平台和借贷方，各 大电商平台都有推出相应的产品，这些产品相对 于普通网贷平台而言可靠性更高。总而言之，量入 为出，保持理性方能持久。
3.学会理财。通常来讲一个人的收入应该由 三部分组成：日常吃穿，必要性购物或者聚餐的花 费以及部分储备金。根据自己的收入情况，可以调 整三者的比例。大学生要养成存钱的习惯，并通过 记账来使自己的花销趋于合理化，长此以往，可以 保留更多的资金来应对自己合理的消费需求。
参考文献
[1] 黄海兰.当前高校“校园贷”的问题及对策[J].法制博览，2019(15)：97-98.
[2] 康译文.关于高校校园贷成因分析及对策讨论[J].法治与社会，2019(15)：139-140.
[3] 赵瑾，杨雪，康迪.论高校“校园贷”现状分析及对策[J].现代经济信息，2019(4)：321.
[4] 李秘，宫勤.高校校园贷风险防范机制研究[J].现代营销 (信息版)，2019(7)：208-209.
[5] 黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类 P2P 平台面临的风险防患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016.30 (3)：17-22.
[6] 汤宇豪，王乐琰.大学生网络信贷消费问题及对策[J].科技经济市场，2020(7)：47-49.
[7] 张鑫蕊.大学生网络信贷消费行为及影响因素研究[J].商业观察，2021(21)：28-30.
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