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摘要：近年来电子商务和电子支付业务发展飞速，电子支付中的个人信息保护问题日渐成为 大众所关注的重点。但在我国电子支付中的个人信息泄露和滥用现象严重，主要是由于个人防范 观念、数据管理平台以及立法体系等多方面的原因，导致了电子支付中的个人信息保护不足。本 文通过我国电子支付中个人信息保护存在的问题和原因的详细分析，进一步提出了相应的解决对 策， 以健全信息保护个人机制、规范电子支付平台发展。
关键词 ：电子支付； 个人信息保护； 解决机制
电子支付发展日新月异，支付问题中的个人 信息保护安全尤为重要。电子支付行业早在 20 世 纪 90 年代就如雨后春笋般兴起。电子支付的发展 是在电子商务的发展基础上形成的，电子商务最初 是在 20 世纪 90 年代出现的，当时采取电子邮件的 方式，称为 Electronic Data Interchange。美国在全 球电子商务发展中一直处于领先地位，具有前瞻 性，占据电子商务及支付市场相当大的一部分。据 统计，全球所有电子贸易成交额中大约 45% 以上 都发生在美国，可见应用领域之广。截至 2018 年 底，美国零售电商销售额预计达到 5900 亿美元， 同比约增长 14．0%。美国作为这一场电子商务运动 的推动者，美国本土电子支付发展大致经历了五个 阶段，已日渐成熟，引领了电子商务以及支付发展 潮流。但是，美国电子商务的发展市场已接近饱和 状态，预计在未来，越来越依赖于消费者的支持。 受新冠疫情影响，越来越多的人选择电子支付作为 结算方式，电子支付发展势头迅猛，受到越来越多 的平台和消费者青睐。中国零售电子商务销售额 将于 2021 年增长 21% （数据来源于中文互联网数 据研究），市场监督管理总局加强了对于大型科技 公司的监管，比如金融巨头蚂蚁集团。近些年来， 随着大数据时代的发展和 internet 普及，电子支付 成为万千公民生活最普遍的支付方式，大大减少 了现金货币的流通，支付手段纷杂多样，微信、支 付宝、零钱通、QQ 钱包等等任人选择。虽然我国电子支付起步较他国而言较晚，但我国实施了一 系列信息化工程和现代化支付系统的建设，为网 络时代电子支付的发展进行了奠基，使电子支付 的应用，有良好的技术基础。电子支付也惠及了经 济较落后地区，最能体现电子支付应用的就是网 购。网购应用创建了付费数据平台，综合数据分析 和模拟运算，消费者只需线上付款即可，据不完全 统计，网上购物人群已达总人口的 35．2%，人们生 活对电子支付的依赖性逐渐加强。预计四年后，中 国网购规模总值将增长 20000 亿元，移动金融应运 而生，电子支付服务，有了不可替代的商业使命， 成为虚拟货币与金融协同发展的纽带，同样也影 响着互联网未来发展趋势［1］。
一 、电子支付中的个人信息保护现状
（一 ）电子支付中的个人信息保护调研结果分析
根据调查数据显示，绝大部分的人选择电子支付主要是因为其方便快捷，仅 1/4 的人认为其安全有保障，60% 的人认为电子支付与个人信息有 一定关联并且电子支付会导致个人隐私泄露等问 题发生。由此可以看出目前绝大部分人都对电子 支付的使用存有防范意识，对自己的个人信息存 有保护的态度。［2］
（二）我国电子支付中的个人信息保护现状
随着我国互联网普及率的提高，电子商务与 电子支付行业发展势头迅猛，电子支付已经成为 电子商务体系中的重要一环。电子支付包括六种业务类型，即移动支付、电子支付、电话支付、 ATM 业务、POS 业务和其他电子支付。根据中国 支付清算协会发布的有关数据，2015—2020 年全 国电子支付业务呈现保持增长的趋势，截至 2020 年银行共处理电子支付业务量 2352．25 亿笔，较上 年增加 118．37 亿笔。基于以上数据可见电子支付 行业已经被广大群众所广泛应用，基于互联网而 产生的交易的资金的流通量也十分巨大。
电子支付逐渐展现其相较于传统支付的优势，然而，电子支付也有其劣势，就目前状况来 看，关于电子支付与消费者权益保护之间的纠纷 已经被广大人民群众所关注。截至 2020 年，据中 国消费者协会统计，约 78% 的受访者遭遇过信息 泄露的问题；近七成的受访者手机 APP 在自身功 能不必要的情况下自动获取用户隐私权限，致使 发生信息泄露的情况；甚至有大约 60% 经营者未 经用户的同意将收集到的个人信息向不法分子泄 露、出售，以获取非法利益。当个人信息泄露的 时候大约 86% 的受访者遭受到推销电话、诈骗电 话和诈骗短信的骚扰，也有人因此而遭受巨额损 失。目前个人信息泄露问题已经成为许多人关注 的焦点，个人信息泄露无时无刻不威胁着消费者 人身安全与财产安全。［3］
二 、电子支付中个人信息保护存在的问题及原因分析
当前，“ 互联网+ ”促进了产业升级和生活的 便利，与此同时，也促使消费者个人信息保护问题 变成人们关注的焦点之一，个人信息泄露也就变 成了个人信息保护当中最主要的问题。个人信息 泄露的原因主要有三：
（ 一）个人防范意识不强
许多不通晓法律知识的人在看到 APP 授权许 可时，不认真审阅盲点“允许”。 殊不知自己的个 人隐私已经过自己同意后被不法分子获取。又或 者人们纷纷扫描二维码只为获得一把旧扇子，殊 不知自己的个人隐私和个人信息远重于那一把扇 子。因此，广大群众亟需增强法律意识，使自己的 个人信息和合法权益免受侵害。
（二 ）支付平台管理系统有待完善
健全电子支付保护机制是解决个人信息泄漏 的重要问题。消费者的付款信息未经本人同意被 第三方平台获取，或者被不法分子冒用，以及电子 支付系统在支付过程中存在网络卡顿、信息延期 等问题在技术层面造成个人信息的泄露；个人保护 观念薄弱、传统储蓄方式与现代化电子支付存在 很大不同、消费者观念转变困难，易造成个人信息 泄露；国家政策支持缺乏、服务体系不健全给不法
分子可乘之机，加大了个人信息的泄露的力度；在 许多法律中虽然出台了相关规定，但并没有一部 统一的法律对其进行详细规定，不仅没有起到保 护作用，反而致使信息泄露在担责时相互推诿，成 了保护个人信息安全的一大难题。
（ 三 ）我国目前的电子支付的法律体系尚不 完整
我国法律规范中，对电子支付的法律概念尚 无具体的界定。我国政府目前对电子支付市场秩 序的管理尚不规范，市场监管的约束力较弱，出现 第三方支付平台过度收集个人信息、远程监控、后 台运行等导致人信息泄露的现象问题后也无法可 依。弱势群体在个人信息泄露、受到侵犯时也难以 保护自己的合法权益，致使许多损害人身和财产 纠纷现象的发生。
电子支付市场需要政府的宏观调控，也需要 市场本身的调节。虚拟货币目前已经成为货币的 一种，但是电子支付中虚拟货币的伪造与变造的 违法现象时常发生，造成弱势群体财产权益的 损失。
三 、电子支付中个人信息保护的解决对策
随着对数字化货币的深入研究，电子支付中 关于个人信息泄露的保护成为亟待解决的重要 问题。我国电子支付中个人信息的保护依然存在很 大漏洞：个人信息泄露、资金被盗、网络诈骗等关 于个人信息的网络犯罪飞速增加。据统计，我国目前网络犯罪占犯罪总数 1/3 并 且每年还在以 30% 速度增长（来源《 民主与法制 时报》）。 个人信息的泄露严重影响了我国电子 支付产业的稳步发展，迫切需要从个人观念的转 变、国家政策的推进、法律机制的健全、支付平台 的完善等多个方面推动我国个人信息安全建设。［4］
（ 一）推动个人观念转变
电子支付是为消费者服务的，人民群众是它 的直接使用者，也是电子支付弊端出现的直接受 害者，因此推动消费者对电子支付观念的转变是 推动个人信息安全保护的重要基石。科技化深入推进，网络诈骗手段屡见不鲜令 人猝不及防。为了提高自我防范意识，城市的公交 车站都进行广播和宣传一些诈骗的情况，对民众 进行普及，由于每个人的文化程度和理解能力以 及辨别意识各不相同，因此被骗的可能性也各不 相同。《 中华人民共和国电子签名法》《 中华人民 共和国电子支付指引法》《 中华人民共和国电子 商务法 》等相关电子支付法律的相继出台，《 中华 人民共和国民法典》《 中华人民共和国刑法 》中也有电子信息安全的法律法规。例如《刑法 》第二百五十三条就有规定“违反国家有关规定，向 他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的， 处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚 金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒 刑，并处罚金。”① 给我们的信息生活提供了法律 保障。提高公民自我认知度，有效辨别网络信息， 增强法制观念是保护电子支付信息安全的基石。［5］
（二）推动支付平台管理变革
主要从以下四个方面入手健全电子支付保护 机制：一是各支付平台主体相互协调，使信息化工 程和现代化支付系统建设相得益彰，共同为网络 时代电子支付发展鉴定基础，使得人民币发行、 流通、服务、结算环节衔接紧密；二是提升大众意 识，现阶段电子钱包和数字人民币与传统的储蓄 货币相比，在某种程度上，依赖人群的储蓄货币更 为多数偏远地区、老年人群所偏爱，做好数字人民 币的意识工作，构建完善的配套体系；三是加大国 家政策支持力度、打造专门的电子支付服务机构 严厉惩处不法分子；四是要统一立法，消除多方管 理互相推诿责任的危害，构建权责分明的政务体 系，做到有法可依、责任明确。［6］
（三）完善电子支付法律保护体系
明确法条规定，为个人进行电子支付提供良 好的法律保障。我国虽然有关电子支付方面的法 律规定有不少，但并没有成体系的电子支付专门 法律规定。十三届全国人大常委会于 2021 年 8 月 20 日通过的《 中华人民共和国个人信息保护法 》 于 2021 年 11 月 1 日起实施，此法将有效的健全和 完善个人信息保护制度。
我国一直强调社会主义法治建设，好的政策 惠民利民。开展个人信息安全评价，并逐步推进统 一的认证体系建设，防止一些犯罪分子逃脱和漏 网；信息安全管理部门牵头，起到引领的作用，让 每个人都信服，建立相应的保护机制。
推广相应的电子支付公益广告，拓宽群众进 行电子支付的受众层面。由于贫困差异显著，电子 支付的普遍使用只适用于城市，而一些农村地区 还是现金支付。对于上述问题，我们可以在各个公 交车站进行视频宣传各种支付的方式进行普及、 在农村亦是。我国《 中国人民银行法 》第十六条 规定“ 中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和 私人的债务，任何单位和个人不得拒收 ”。②所以 我们在宣传的同时也应将这些进行普及，虽然电 子支付方便简洁但是我们更应该遵法守法，维护 消费者的合法权益，发挥政府模范带头作用，是解 决电子支付中个人信息保护的重中之重。
2018 年 3 月，在全国“两会 ”上，葛华勇代 表、金鹏辉代表在提案中联合建议，借鉴欧美等 国支付领域强监管的立法经验，抓紧研究制定我 国电子支付法，从法律层面明确产业参与各方权 利义务关系以及监管职责分工，从而防范支付风 险，保护消费者权益。③
四 、结束语
通过对互联网时代电子支付背景及其现状的 认知与分析，我们了解到电子支付对社会发展的 影响以及电子支付发展过程中可能存在的相应的 问题。数据显示我国电子支付中主要存在以下问 题：个人信息容易泄露、电子支付受众群体涉及面 较小、法律健全机制不够完善（ 电子支付约束和 个人信息保护）、支付平台复杂多样。针对上述问 题我们从提高个人防范意识、健全电子支付保护 机制、推动法律完善、规范支付平台管理四个方面 提出了相应的解决措施。
在时代发展的背景下，互联网和大数据变化 在瞬息之间，任何事物都有它的发展趋势和过 程。在发展的过程中可能存在一些不足，但我们应 当发挥主观能动性，从个人、政府、法律和平台四 个层面去减少它带来的危害，将其融入我们的社 会日常生活中，带动社会生产力的发展，为人类文 明做出贡献。
参考文献
［1］ 张莹，丁琪．电子支付安全问题探析［J］．山西科技，2017（5）：94-91．
［2］ 刘浩武，张根社．我国电子支付消费权益保护探析［J］．当代金融家，2020（9）：138-139．
［3］ 杨美丽．我国电子支付商务发展现状及影响因素分析研究［J］．现代营销，2021（2）：136-138．
［4］ 龚水花．论电子商务法对个人信息权保护的完善［D］．镇江：江苏大学，2020．
［5］ 唐旭．第三方电子支付平台法律监管制度的完善［J］．重庆社会科学，2019（8）：64-73．
［6］ 任玉龙．我国个人电子支付发展现状与策略研究［D］．北京：首都经济贸易大学，2016．
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