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摘 要：互联网时代的到来，方便了人们对各类信息的获 取，受互联网信息技术的影响，我国金融业务也得到了创 新发展，手机银行等开始广泛运用。但是在互联网金融迅 速发展的同时，我国传统商业银行的发展受到了严重冲 击。在互联网背景下，银行在发展的过程中面临着越来越 激烈的竞争，同时也深刻影响着商业银行的经营模式，导 致商业银行的运行结构发生了巨大变化。为此，本文对在 互联网背景下商业银行个人理财业务的发展状况、存在问 题进行了深入分析，并提出了相应对策，以供借鉴参考。
关键词：互联网;商业银行;个人理财业务;发展对策
现阶段，人们的消费观念发生了巨大变化，开始 采取相关措施来处置闲置资金。在互联网背景下，网 络技术拥有了良好的发展空间，个人理财业务也开始 运用网络技术。商业银行为获得长远发展，就必须要 重视个人理财业务，对传统经营模式和运行结构进行 创新，完善个人理财业务。
一、商业银行个人理财业务的发展情况
个人理财业务在商业银行中占有重要地位。商业 银行在运转过程中所存在的优势主要包含三个方面： 拥有巨大的市场潜力，具有广泛的业务范围，运行风 险低。商业银行要想对结构业务进行调整，就应该重 视调整和优化个人理财业务，提高商业银行的业务收 入来源。另外，我国当前正在不断发展和扩大金融 市场，让客户可以对投资方式有更加深入地了解。因 此，客户在进行理财时，已经不再满足仅使用存款获 取较低的经济收益，而更加青睐于选择具有高收益、 低风险的理财产品，为了能够迎合市场的发展需求， 商业银行必须要关注个人理财业务的发展。
(一)商业银行个人理财业务现状分析
依托于互联网大背景，我国商业银行服务中的个 人理财业务发展趋势良好，服务种类较多，而且理财 总额大，除此之外，个人理财业务能够迎合不同客户的多种需求，可以对各类客户进行服务。在新的社会 环境下，人们逐渐认识到投资理财的重要性，因此， 商业银行要想能够在互联网环境下持续发展，就必须 组织专业的人才团队为客户提供理财服务。
1.个人理财业务规模较大
互联网时代的到来加剧了商业银行之间的竞争， 为了能够在竞争激烈的市场环境下持续发展，就需要 调整运行模式。理财是一种能够将资金转化为存款的 主要方式，商业银行在发展的过程中可以借助于理财 来吸引存款，在互联网的影响下，人们逐渐认识到投 资理财的重要性，因此，我国商业银行逐年增加理财 产品的发行规模，不断扩大的理财规模意味着我国正 在有序地发展理财业务，但是，在运行的过程中依然 面临着许多挑战，还需要持续发展个人理财业务。
2.个人理财业务的发展潜力巨大
我国正在持续优化商业银行的个人理财业务，虽 然业务品种众多，但是，与人们的需求相比依然存在 不足，这也就体现出商业银行个人理财业务在发展过 程中所拥有潜力巨大的特点。要想促进商业银行在互 联网背景下的快速发展，还需要对银行的发展模式进 行不断的创新和优化，调整运行结构，加快商业银行 的转型和升级。
(二)商业银行个人理财业务的收入现状
通过对银行个人理财业务的运行现状进行调查可 以得知，个人理财业务所带来的收入是银行营业收入 当中的重要组成部分，个人理财业务在商业银行各类 业务中占据首位。根据调查商业银行的业务收入可以 了解到，个人理财业务的收入在商业银行收入当中占 据绝大部分，而其他收入则涵盖了银行卡收入和其他 现金管理业务的收入等，通过对数据进行分析可以得 知，在商业银行业务当中个人理财业务发挥了至关重 要的作用，为商业银行带来了绝大部分的业务收入。
二、商业银行个人理财业务存在的问题
现如今，我国依然没有建立完善的商业银行个人 理财业务服务理念，在市场营销方面也存在一定的不 足，例如，在对客户进行产品服务时，不能将以客户需求为中心的服务理念全面落实下来。因此，要想在 互联网时代持续发展商业银行，就应该不断思考如何 进行市场定位，对市场进行细分，如何形成品牌意 识，为客户提供更好的理财服务。
(一)理财产品营销渠道单一
通过分析市场环境可以得知，理财产品的最终业 绩和营销成本会受到不同营销渠道的影响，所以，在 选择理财产品的营销渠道时，相关工作人员需要对造 成的后果进行思考。在互联网环境下，科学技术的发 展对各行各业的发展造成一定的影响，商业银行借助 单一的分销渠道来进行业务营销时，主要是聘请专 业的理财人员来服务于客户，并且向客户推销理财产 品，这种营销方式可以帮助工作人员更加准确地了解 市场动态，在满足客户需求的基础上向客户推销理财 产品，而且在进行业务推销时，也可以结合客户的实 际愿望，反复介绍理财产品的特点。但是，分销渠道 的不足之处在于，当今社会环境下，市场环境的复杂 程度逐渐提升，如果只靠单一的营销渠道来进行业务 推销，与复杂的社会环境不符合，而且还会使成本有 所增加，并且在营销时也会面临着销售风险。另外， 采用单一销售渠道会限制商业银行的销售能力，在渠 道单一的状态下要想提高银行的营销能力，就需要将 更多的销售人员投入到市场当中，导致员工工资支出 不断增加，增加银行的发展成本，不利于商业银行的 长远发展。
(二)理财产品品种单一
在对理财服务评价指标进行综合性分析时，需要 科学地分配客户的资产，使客户的投资收益能够得到 最大限度地提升。但是，到目前为止，商业银行在制 定理财方案时依然难以达到这样的目标，根据对商业 银行的理财方案进行分析可以得知，股票和储蓄等业 务是商业银行个人理财业务发展的主要内容，其中储 蓄理财更是关键，也就是说，以往商业银行在发展中 会使用现金理财类的投资方案来作为理财业务发展的 主要内容，而没有涉及更多的黄金信托类理财方案， 这也就导致不能突出商业银行理财方案的优势，不利 于促进商业银行的发展。
(三)缺少专业的数据分析和在线服务平台
在互联网背景下，要想更快、更好地发展商业银 行，就需要借助于互联网金融平台来对数据进行快速 分析，这样可以通过对客户的需求进行分析，从而了 解客户的实际情况，对客户的偏好和理财需求有充足 的了解，可以以此为基础来快速创新和发展互联网金融。传统银行在发展过程中收集客户信息的方式是汇 总各银行网点的信息，这样就需要长时间来进行信息 收集，而且需要付出较高的人力成本，不能获取完善 的信息，导致在对客户进行服务时难以有针对性地为 客户服务，不利于创新互联网金融的发展。
三、优化商业银行个人理财业务的措施
目前，我国商业银行个人理财业务的发展模式 依然不完善，要想弥补个人理财业务发展的不足， 促进商业银行个人理财业务的长远发展，就需要针 对不同的问题制定不同的措施，只有这样，才能够 使商业银行的市场竞争力有所提升，促进商业银行 的快速发展。
(一)加强人才队伍建设
加强银行与客户之间联系的关键是理财经理，理 财经理发挥着重要的作用，银行在进行新的理财产品 推销前，需要先培训理财经理，只有让理财经理对产 品的基本信息有了全面的了解，才能够更好地介绍给 客户。另外，理财经理在进行产品营销时，需要及时 向上级部门反馈客户的疑问和客户对产品的偏好，从 而能够通过大数据分析来设计个性化的理财产品，获 取客户的喜爱和认同。除此之外，理财经理在产品售 后方面也发挥着不可替代的作用，理财经理需要对客 户进行定期回访，向客户告知产品的收益情况，并且 向客户告知在产品到期之后会获取的后期服务等，为 客户提供优质的服务，可以让客户更加信任银行，也 会使银行的影响力不断提升。由此可知，商业银行在 聘请财务经理时需要严格把控人才的专业素养，建立 一支专业的人才队伍，可以通过以下几个方面来建设 专业人才队伍。
1.加强企业文化建设
在企业内部形成积极向上的文化氛围，建立严格 的考核制度约束员工行为，以提高员工的专业水平。 另外，建立高效、透明的决策机制，让员工能够对企 业内部的发展路径有明确的了解。除此之外，也可以 让员工与自身特长相结合，实现自我发展，为员工提 供灵活的发展道路，这样可以将员工的作用充分地发 挥出来。
2.建立数字化的人才队伍
要想在互联网的时代背景下促进商业银行的发 展，更好地经营个人理财业务，就需要对数据分析类 人才大力培养，系统地培训企业内的IT人员，使其能够 对数据进行专业化分析，同时，可以充分利用互联网技 术，使数据分析人员的分析和整合能力逐步提升。
(二)建立多层次的营销渠道
为了能够满足互联网背景下的理财需求，商业银 行不仅要更加有针对性地对客户进行服务，更重要的 还是需要对营销渠道进行拓宽，可以在互联网的基础上 运用电子网络渠道来发展商业银行，让客户足不出户就 可以进行理财。运用多层次的营销渠道，可以为客户提 供更加便利的理财服务，有效提高客户的积极性。
首先，运用网络分销的模式。商业银行在对理财 产品进行营销时，所采用的最普通的方式就是网络营 销，为了能够将更多的客户吸引过来，并且大力发展 零售业，就需要科学地设置营销机构和营业网点。当 前，市场竞争压力不断加剧，对网点地点的选择非常 关键，要想更好地经营和推销理财产品，最关键的环 节就是对地理位置的选择。
其次，拓展分销渠道和金融服务范围，要想能够 利用营销渠道来稳定经营金融产品，就需要在建立代 理网络的同时对代理商进行搜寻，还需要联合其他金 融结构进行合作发展，促进双方的合作共赢。
除此之外，合理运用分销渠道来进行并购，可以 促进个人理财业务的发展。在互联网背景下可以运用 的并购途径主要包括三种。并购各类代理机构，使用 并购的代理机构来经营本银行产品;兼并其他银行; 实现保险行业、证券行业和商业银行的并购。并购不 仅可以提高商业银行的实力，而且还会节约发展经 费，使个人理财业务的发展风险得到控制。
(三)借助互联网技术搭建大数据分析平台
在互联网背景下发展商业银行，最主要的信息来 源是大数据平台对各类信息的分析，所以，为了能够 促进商业银行的发展，应该有效地整合传统商业银行 的优势和大数据平台的优势，搭建完善的互联网金融 平台，有效整合线上线下业务，对银行的运营成本进 行控制，同时还可以借助于大数据平台来获取客户 信息，对客户进行个性化分析，为客户提供满意的服 务，降低银行的运行风险，使银行的运行效率能够得 到显著的提升。
(四)丰富个人理财产品
丰富和创新个人理财产品，能够更好地服务于客 户，满足客户的多样化需求，也有利于改变传统的服 务模式，结合客户的实际需求来对产品进行灵活选 择，为客户提供个性化服务。商业银行要想在互联网 环境下更好的发展，如果只是选用单一的理财产品， 势必会影响银行的发展，而且许多理财业务已经出现同质化现象，如果要想长远地发展商业银行，就必 须要创新理财产品，使理财产品能够多样化发展，这 样才能够提高对客户的吸引力，让客户更加认同。除 此之外，商业银行还需要加强对公益性理财产品的研 究，这样能够提高银行的口碑，加快个人理财业务的 发展。
(五)对个人理财产品设计进行优化
要想更好地进行产品营销，前提就是对市场进行 细分和定位，这也是能否成功营销的关键。商业银行 为客户提供的理财产品参差不齐，因此，客户在选择 产品时常常会出现不知所措的情况，为此，为了能够 为客户提供更好的服务，商业银行在进行产品营销之 前，首先需要定位市场，让客户可以快速找到自己需 要的理财产品，以免出现对不熟悉的理财产品不知所 措的情况。例如，英国汇丰银行在发展过程中，为了 能够提高客户的收益，理财顾问会细致地做好针对性 服务，并对客户进行产品的全方位介绍，而且还可以 协调律师来对客户的税务产品纠纷进行处理，使个人 资产的私密性更高。也就是说，要想更好地发展个人 理财业务，促进商业银行的发展，就应该站在客户的 角度，综合考虑客户的需求，只有这样，才能够优化 个人理财产品设计，为客户提供更好的服务。
四、结语
互联网的全面覆盖冲击了传统商业银行的发展， 要想加快商业银行的快速发展，就需要不断创新商业 银行个人理财业务，并将互联网和大数据技术等融入 银行新发展模式，对银行的经营模式和运行结构进行 适当调整，丰富和创新个人理财产品，只有这样才能 够抓住新发展阶段所带来的战略机遇，实现商业银行 个人理财业务在互联网背景下的长远发展。
参考文献
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