金融市场化改革背景下我国城商行发展路径探讨论文

　　摘要：随着金融市场化改革的迅速发展，城商行运营形式面临很大的挑战，传统模式下依靠总量扩大的增长方式已经难以为继。因此，我国城商行必须选择符合自身实际情况的发展路径，以自己的资源禀赋为根本，向着差异化和特色化道路发展。面对多样化的城商行发展模式，如何选择发展路径持续推进经济效益的提升，这是城商行必须面对的现实课题。为此，本文对金融市场化改革背景下城商行的发展路径展开了探讨，以供参考。

 

　　关键词：金融市场化；改革背景；城商行；发展路径

 

　　我国正处在经济转型以及金融市场改革的过程中，过去，城商行的发展就是扩大贷款业务，迅速提升盈利以及不断扩张，但这种增长模式很难持续下去。利率市场化进度逐渐增速和风险压力逐渐释放，我国城商行只有积极求变、完成前瞻性转型，才可以在下一阶段完成平稳过渡、提质增效，为以后的发展奠定良好的基础。

 

 

　　我国城商行以赶超行业领先银行为发展目标。为了推动这种进度，城商行要转变以前的发展思维，把缩小与领先银行规模、业务多元化差距的直接目标，变成以培养自主生产能力、缩短和先进银行要素禀赋构造差异为目的，在原本资源禀赋前提下根据比较优势战略，分析业务模式，将比较优势模式的业务链条延伸与拓展，最后建立完善的金融服务银行。

 

 

 

　　截至2019年末，我国城商行共134家，总资产达到37.28万亿元，占全国银行领域的12.85%；净利润2509亿元，占全国银行业的12.59%；净息差为2.09%，较银行业平均水平低0.11%；资产利润率为0.70%，较银行业平均水平低0.17%；不良贷款率为2.32%，较银行业平均水平高0.46%；拨备覆盖率为153.96%，较银行业平均水平低32.12%；资本充足率为12.70%，较银行业平均水平低1.94%。在我国金融改革逐渐深入和经济构造调节的新趋势下，城商行无论是本身的资源，还是发展的条件，以及未来发展的平台，都存在着明显的差距。认真分析自身的优势劣势，把本身条件作为发展的基础，选取有效的发展路径是非常重要的。

 

　　(一)综合化运营直接面对利率市场化和融资脱媒

 

　　党的十八届三中全会开创性地提出，“发挥市场在资源配置中的决定性作用”。金融行业的市场决定性，最重要的是金融要素价格市场化，存款利率市场化也引导金融改革变得越来越深入，利率市场化进度开始越来越快，使城商行的负债端成本相较于过去有了明显的变化，资金开始向上移动，导致整体的运营成本得到了提升。城商行在发展的过程当中，面临着很严峻的利益挑战，而且近年来，社会融资结构出现了很大的变化，金融脱媒情况逐渐增加，这不仅造成银行贷款需求降低，还导致优良客户资金的分流，对城商行以前的贷款业务带来一定的影响。在这样的情况下，我国一些具有调控能力的城商行非银行金融行业进行了混合经营，这种发展形式的典型代表是北京银行。

 

　　北京银行是全国最大的城商银行，2021年上半年资产规模达到3.06万亿，成为首家达到3万亿的城商银行，与广发银行、华夏银行比较接近，已经超过浙商银行、渤海银行等股份制银行，处于行业领先地位。北京银行无论在资金还是在信息方面，在战略投资人员的能力还是在机制的全方位支持方面，都处在一个非常先进的位置上。2010年3月，北京银行投资建立了我国第一家消费金融企业，北银消费金融企业完成了综合形式的金融突破，在开业初期消费贷款余额高速增长，2015年底消费金融处于巅峰时期，贷款余额接近两百亿元，占整个持牌消费金融公司贷款总额35%，在规模上稳居榜首，业绩和监管指标也比较健康。可惜，后来出现内控机制失灵，业务盲目扩张，导致风险积压，击穿了其稳健的增长曲线。现阶段，与头部消费金融公司相比，北银消费金融业绩落后一大截，与腰部消费金融公司相比，也有一定的差距。

 

　　除了北京银行以外，其他的城商行例如南京银行、宁波银行等大型的银行也具有综合化经营的条件，这类城商银行可以将银行业务作为重点，积极的延伸向其他的服务，例如保险、基金以及消费金融等，逐渐开始进行优势互补，资源分享以及业务联动，能够为处理利率市场化挑战提供更加多元化的服务，同时也可以完成多样化的效益。

 

　　(二)根据大股东资源向着差异化发展道路迈进

 

　　我国很多商行利用股份制改造进行股权结构调整以及完善，首位股东股权所占基础降低到30%，大股东控股的情况是比较少见的。而华融湘江银行、珠海华润银行及昆仑银行这三家银行则是发展过程当中的特例，因为在这三家银行中，首位股东的占比甚至已经超过50%。中国石油集团所具有昆仑银行77.09%的股份，华润股份有限公司具有珠海华润银行70.28%的股份，属于完全绝对控股。由于有央企大股东，三家城商行近几年发展得非常快。以华融湘江银行为例，因为央企大股东的金融底蕴，华融湘江银行可以展开相应的协同效应，为用户提供综合性的服务，这也是在当前利率市场不断发展的情况下，不具有有关金融牌照的城商行组织综合形式的关键途径之一。作为华融湘江银行的控股股东，中国华融在资金、人才和技术等方面提供了全面支持，将中国华融互联网资源以及平台子公司资源和大客户资源等进行有机融合，利用资源分享，为华融湘江银行的业务拓展提供了非常大的帮助。到2020年为止，华融湘江银行的资产甚至已经突破了4000亿元，营业收入也已经超过了百亿，同比增长为11.9%，全年净利润达到了28.7亿元。

 

　　珠海华润银行属于非常典型的一种产融结合的银行，一直都努力把华润集团下面的零售、电力和医药等板块纳入其重点领域，谋求发展的新思路。截至2021年6月末，该行资产总额2599.55亿元，较年初增长10.26%；负债总额2391.29亿元，较年初增长10.47%。现阶段，拥有这种资源的商行还是比较少的，除了华融湘江和珠海华润外，比较显著的就是昆仑银行了，它是以石油跟天然气为控股的。联想集团和武汉钢铁入股的汉口银行也属于这类城商行。对战略投资来说，不要求完全控股，也需要大股东身份。对城商行来说，不仅要逐渐降低财政持股所占比例，还要引入具备一定影响力和战略投资意愿的理性大股东，积极和理性大股东的业务共同展现战略协同作用，对完成差异化发展十分有利。例如，厦门银行积极引入台湾省的富邦银行当作战略投资者，努力营造台商金融服务品牌，这是首家建立台商业务部门的城商行。

 

　　(三)深入传统业务行业培养核心竞争力

 

　　可能大部分的城商行都没有北京银行的综合化经营所具有的金融牌照，没有华融湘江银行的强势，也没有战略投资意愿强的大股东，那么这些小城商行如何由本身资源禀赋入手，明确利率市场化后的发展途径。利率市场化对城商行资产负债构造和盈利能力的影响是全面深刻的，实际上在负债成本提高的情况下，提高利率敏感性能够在资源分配约束条件下有较好选择。针对依赖存贷利差的大部分城商行来说，小微业务是资产分配的重点，只能将以前的存贷利差做好，确保盈利能力不存在显著的波动才可讲述转型发展和多样化收入构造。例如，台州银行、泰隆银行、民泰银行等的小微业务始终是行业内探究的焦点，其在小微服务方面积累的技术经验是确保以后业务不断向前发展的关键支撑。泰隆银行对于小微单位研发的三品三表、三三制特色信贷技术是小微业务长时间处在我国最先进地位的关键法宝，这种特殊的风险管理技术确保了小微业务的良好开展。

 

　　城商行发展小微业务应该优先确定技术方面的支持，尤其是信贷调研、风险管理技术。当前我国很多城商行本身的经验积累多，逐渐形成一系列有效的技术方式，另外，一些城商行和国内的商业银行进行技术协作，城商行还可以直接引入国外最新的信贷技术和本身资源互相融合、互相学习，让业务不断向前发展。显然，随着我国多层次金融市场的进步和完善，和小微企业本身金融服务需要的改变，小微业务的进步逐渐由以前单纯依靠结算、贷款融资朝着集传统业务、直接融资、财务顾问一系列综合金融服务转化。未来，城商行小微业务的进步要在结算、渠道、财富监管等层面逐渐创新，构成多样化的小微金融产业系统，银行人员和小微客户做好衔接，切实变成小微企业的合作伙伴。

 

　　(四)寻找新途径，做好三农市场

 

　　随着股份制银行、城市商业银行不断抢滩，城市的金融竞争变得更加激烈，产品和服务的同质化，也让城商行小型业务比较优势慢慢失去，在定价以及规模方面劣势越来越明显，城商行的小型金融业务空间受到了非常严重的挤压。而乡村金融体系比较落后，竞争也不是非常大，城商行在三农金融行业开始慢慢展现出地缘人缘、机构扁平和决定速度比较快等一系列的优点，有效地拓展了三农金融市场。

 

　　哈尔滨银行是城商行中三农金融服务优先者。哈尔滨银行十分注重发展三农金融，在总体层面建立乡村金融部门，在市场调查、产品研发、市场营销、风险监管、绩效监管等方面互相结合，实施准事业部门的形式，把全部分支部门的农贷业务融入事业部门，实施业务方面的垂直监管，在资源分配、内部运行、机制制定等层面拥有很大的自主权。为了防止和农信社抢客户，主要定位是规模化经营、家庭式经营和县城区域中高端人群，在详细分配目标客户前提下，研究了农户种植贷款、农户养殖贷款、农机消费贷款、到国外打工农民贷款、农金存单质押贷款，营造了金融惠农的农贷产品。而且采用代理商形式，在城镇、乡村地区，运用pos机进行小额取款、查询余额、购物等各种消费业务的农村金融服务网点，受到很多人的欢迎。

 

　　乡村金融就大部分城商行来说还属于一种新的业务，通过哈尔滨银行等先进的城商行的实践，已逐渐形成一系列比较成熟的业务形式和监管实践。而且，网点逐渐朝着县城和乡镇下沉对县域分支部门的发展定位是有利的。此外，村民贷款风险分散，不断盈利能力很强，在利率市场背景下能够变成城商行资产分配的关键选择。所以，一些具有条件的城商行应该把三农作为新形势下的新市场，将这个空间发展和壮大。

 

 

　　城商行在中小企业融资、发展地区经济以及服务市民等层面具有十分重要的意义和可行空间，城商行已经逐渐成为我国金融系统不能缺少的组成部分。城商行要想和其他银行形成有利的竞争格局，要按照当前城商行类别分成几种发展方式：一些大型城商行具有十分丰富的资源禀赋和金融服务经验，能够运用一些准入门槛比较低的金融牌照推动综合经营，从而有效地处理利率市场化和融资脱媒的影响；一些城商行具有世界范围内强势的控股股东或大股东，能够按照控股股东以及大股东所领域内的资源，推动产融结合发展道路的形成，更好地形成协同效果；大部分中小型城商行虽然资源有限，但是可以坚持核心战略方向，经过深耕细作小微金融和社区金融培养竞争优势，小微金融、社区金融是今后大多数城商行战略定位的重要方向；此外，解决三农问题是我们党工作的重中之重，学习哈尔滨银行的实践经验，注重服务三农，促进三农金融发展，拓宽三农金融市场，将为城商行提供更广阔的发展空间。

 

 

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