［摘要］民营小微企业是通辽市“就业创收”的主要动力源泉，在吸纳无业人员、维护社会秩序稳定方面功不可没。为进一步改善通辽市金融服务环境，为百姓、企业办实事，通辽市政府金融部门多次组织相关人员深入各旗县市区、银行机构和企业开展调研对接，发放调查问卷，面对面交流，详细了解民营小微企业遇到的金融问题、发展机遇及想要得到的帮助。本文结合通辽市金融业支持民营小微企业等实体经济的主要政策及做法，提出相关对策建议，以供参考。
［关键词］金融,民营小微企业,情况分析
1通辽市金融助力民营小微企业发展的措施成效
1.1出台通辽专属金融政策，扩大信贷投放规模
通辽市位于内蒙古自治区东部，属于国家东北振兴、西部大开发、国家支持内蒙古又好又快发展等政策的叠加地区，也是国家向俄蒙开放的“桥头堡”。为了推动通辽市经济社会高质量发展，通辽市立足本土实际和特色条件，先后印发了《关于加强和改进金融服务工作的意见》《通辽市金融服务业高质量发展规划》等政策文件。为辖区内银行业金融机构服务实体经济提供政策保障，引导银行向本地民营小微、肉牛产业等特色产业倾斜。2023年底，通辽市民营企业贷款余额为139亿元，同比增长19.0%；小微企业贷款余额为231.6亿元，同比增长8.0%；肉牛产业贷款余额为231.9亿元，同比增长25.2%。
1.2创新产品和服务，助力产业发展
一是引导银行根据通辽市产业特色及经济发展方向，不断创新研发具有本地特色的金融信贷产品，满足不同群体的多样化融资需求。例如，工商银行立足通辽旅游产业资源，设计出台了“通旅贷”，内蒙古银行针对开鲁县红干椒产业，设计了“辣椒仓储贷”。2021年以来，各银行机构新增普惠金融产品30余个，有效缓解了民营小微企业客户融资难题。
二是充分利用金融科技，广泛推广线上信贷产品，提高便利度。目前，通辽市各大国有商业银行纷纷开拓线上业务，推出“小微易贷”“政采贷”等线上业务，不仅增加信用贷款占比，也极大提高了金融服务效率[1]。农村中小银行机构也积极推进企业贷款电子化申贷和初审，如科尔沁区联社已实现小额移动App与信贷管理系统的无缝衔接，做到小额信贷授信后的全流程线上办贷，其他类贷款利用手机银行、二维码也可实现申贷和初审，提高获贷效率。
三是金融服务入企业、下乡村，提高综合服务质效。近年来，通辽银行机构积极推动业务下沉，将信贷工作向基层倾斜。农行等机构立足“信用村、信用户”创建工作，不断扩大涉农贷款投放比例，同时积极向上级金融机构申请扩大审批权限。通辽市科尔沁区联社将各放贷机构审批权限由30万元提高至50万元，工商银行的小微企业贷款受理权限提升到1 000万元。另外各银行机构还不断完善网点布局，填补金融服务空白，全市范围内的乡镇均已实现银行网点全覆盖。
1.3推动政策落地见效，优化小微企业金融服务
推动各项金融政策措施落地见效。例如，2021年本地银行机构广泛采用延期还本付息政策，延缓企业、农户的还款压力。同时，灵活设置还款期限和方式，提高中长期贷款占比，逐步加大对首贷企业的支持。调查问卷显示，2020年以来，我市民营及中小微企业基本没有发生过银行抽贷、断贷、压贷现象。2023年12月末，各银行机构共为959户企业办理无还本续贷业务，累计放款额为10.57亿元，全市新增小微企业“首贷户”1 054户，放贷金额28.97亿元，全市银行机构支农再贷款增加4.25亿元。
1.4充分发挥融资担保功能，千方百计为企业增信
近年来，伴随我市融资性担保机构与银行机构合作的不断深入，相继推出了“玉米贷”“奶牛贷”“邮农贷”等信贷产品。截至2023年12月末，全市融资性担保机构在保余额13.87亿元，在保户数4 676户，两家政府性担保机构均将担保费率降至1%以下。
2民营小微企业融资面临的主要问题
2.1企业经营水平参差不齐，能力有限
民营小微企业普遍为家族式管理模式，“用人为亲”是主要表现，财务管理基础薄弱。有些民营小微企业因管理不善，导致经营状况不佳，出现销售减少、应收账款增加等现象，加之原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，因资金链断掉而倒闭的情况时有发生[2]。不仅影响企业自身资质，而且影响银行机构放贷的积极性。
2.2金融供求信息不对称，企业获贷率低
一是税务、法院、工信等信息部门与银行机构的信息共享程度不够，社会信用体系建设不完善，致使银行机构在获得企业各项信息上存在诸多壁垒，变相增加了银行的信息成本，也限制了银行机构的金融产品创新。
二是企业利用民间融资渠道，增加了自身信用风险。根据调查问卷显示，仅有22.6%的民营小微企业通过银行贷款解决了资金问题，其他大部分企业都是通过亲朋好友、民间借贷等渠道筹集资金，且这些信息难以在征信系统查询，因此银行机构不能及时了解企业负债情况，增加了银行机构放贷风险，也影响了银行放贷的积极性。
三是企业在选择金融产品时存在盲区，只大概了解银行有产品能融资，但不清楚哪家银行的哪类信贷产品可以为自己提供发展资金。虽有融资需求，但无法及时获取相应信息，也就无法第一时间获得融资支持。调查问卷显示，仅25.6%的企业通过银行机构官网、微信公众号等获取银行信贷产品信息；9.1%的企业通过朋友推荐的方式获取银行信贷产品信息；15.8%企业通过银行主动服务获取银行信贷产品信息；近50%的企业通过其他方式获取银行信贷产品信息。
2.3企业融资需求多样化趋势明显，金融产品无法及时适配
一是信贷产品更多依赖抵押担保物。当前，部分民营小微企业固定资产或能够抵质押的资产较少，特别是我市民营小微企业大多为农牧业、批发零售业等行业，而这些行业大多都没有有效抵质押物，因此无法通过银行机构满足融资需求。调查问卷显示，36.3%的民营小微企业认为在银行贷款中遇到的主要问题是缺乏有效抵押物和担保，由此看出，从银行机构获得信贷仍然很大程度依赖于是否有足够的抵押担保物。虽然银行机构推出很多信用贷款产品，但是能够满足贷款条件的企业不多，且额度较少，无法满足企业发展需求。
二是创新型信贷产品较少。知识产权质押融资、保单质押融资等业务在通辽市才实现几笔融资，肉牛活体抵押贷款推进缓慢，业务规模拓展较慢。围绕这些资产开展的金融信贷业务较少。目前，通辽市只有中国银行开展了知识产权质押融资业务。新型信贷产品供给不足，在一定程度上限制了民营小微企业发展壮大，满足不了企业现阶段发展需求。
三是通辽市经济基础相对薄弱。我市民营小微企业有着规模小、科技含量低等特点，传统行业多，综合实力强劲的龙头企业较少，高精尖企业少之又少。多数民营小微企业属于产业链分工体系的加工环节，产生的附加值较小，处于中低端的市场地位，无法有效整合产业链和供应链。产业发展滞后影响区域经济发展，区域经济发展不完善又会制约民营小微企业发展，因此也在一定程度上限制了银行机构的产品创新与推广使用。
2.4金融风险影响信贷投放
一方面，因历史遗留问题，清收处置存量不良贷款难度较大。近年在通辽市委、市政府的帮助下，全市开展了清收处置不良贷款专项行动，不良贷款余额、不良贷款率连续多年保持双降[3]。但部分地方法人银行业金融机构不良贷款仍存在风险隐患，影响机构放贷的积极性。另一方面，受经济下行压力的影响，民营小微企业经营风险加大，虽然银行机构通过延期还本付息、无还本续贷等业务助企纾困，但企业未来的发展前景仍有很大不确定性，部分企业已经出现生产停摆、收入减少、资金紧张等困难。银行机构贷款资金存在回笼难的风险，新增不良贷款风险防范压力加剧。
2.5企业融资依赖间接融资，直接融资占比不高
调查问卷显示，仅有1.1%的民营小微企业通过资本市场方式融资，2023年我市民营小微企业直接融资额为零。分析其原因如下：一是民营小微企业对直接融资认识程度不高。多数民营小微企业规模小，企业主认为生产发展需要的资金不多，通过民间借贷或银行贷款能够满足暂时的发展需求，不需要直接融资。二是直接融资对于通辽企业门槛较高。近年来国家陆续推出了新三板、区域股权交易市场的各种板块、科创板、精选层等，在企业上市挂牌等方面的门槛有所降低，但由于上市准备周期较长，对企业的财务及各方面经营管理要求严格等诸多因素限制，很多企业无法通过直接融资缓解经营压力。从债券融资来看，企业往往达不到债券发行额度的要求，同时，我市缺乏信托投资、金融租赁等非银行业金融机构，企业面临的融资选择不多。
3对策建议
3.1加强企业诚信合规意识培训，提高企业获贷率
一是民营小微企业主管部门或相关职能部门应加大部门间的沟通协调，联合开展相关培训，邀请不同行业专家为民营小微企业讲解财务制度、税务须知、金融知识以及企业融资过程中需要注意的关键问题，规范账务处理，实现财务数据能够真实反映出企业生产经营情况。
二是引导广大民营小微企业树立诚信意识和契约精神，专注主营业务，不贪大求全，不要轻易涉足陌生领域，毫无顾忌地参与资本运作[4]。着力提升企业自身的核心竞争力和产品的科技含量，利用现有网络拓宽销售渠道，打破资金短缺对企业发展的桎梏，从而提升自身的获贷及融资能力，缓解融资难题。
3.2不断创新金融产品和服务
引导大中型银行机构和农村中小银行机构结合机构优势、服务地区和行业经济特点，推出具有当地产业特色的差异化普惠金融产品，惠及民营小微企业及农牧户，跳出“唯抵押物论”的怪圈，更多依托企业良好信用记录、生产经营情况及市场竞争能力增加信用放款的比重，降低对抵质押担保物和第三方评估的依赖，有效降低企业、农牧户的融资成本。
3.3构建市旗两级担保体系，强化担保增信服务
整合全市担保资源，组建担保集团，不断提高支农支小担保业务规模和占比，推动涉农贷、肉牛保等担保业务扩面增量，积极研发创业贷款等政策导向性业务。鼓励各地区向担保集团出资入股，做大规模，建立完善风险分担机制，构建“担保集团+地方政府+金融机构”合作模式。
3.4畅通金融信息对接渠道，提高信息沟通效率
一是组建金融议事联席会议机制，将有金融业务的政府部门、金融监管部门、金融机构等纳入小组成员，统筹结合水、电、气、暖等企业生产经营相关信息，积极推动相关部门建立信用信息共享平台，提升信息使用效率。
二是借鉴先进地区经验，运用互联网、物联网等技术，构建肉牛产业综合服务平台，创建肉牛电子信息档案，实现活体生物信息的可追溯性。进一步整合肉牛产业数据信息，助推肉牛成为有效的金融资产，助力通辽打造全国肉牛第一重镇。
3.5优化金融业营商环境，守住金融风险底线
一是充分发挥金融纠纷调解委员会作用，构建调解、仲裁、诉讼、执行四位一体模式。完善各项体制机制，发挥金融纠纷人民调解委员会周期短、费用低、专业化等优势，提高金融纠纷化解效率。
二是防范化解不良贷款风险。围绕存量及潜在的银行业不良贷款风险，开展清收处置银行业不良贷款专项行动，大力推进银行业特别是地方法人银行业不良贷款清收工作，压实各方责任。摸清底数、分类处置，重点借助公、检、法等司法部门力量，清收处置涉法涉诉不良贷款案件，推动通辽不良贷款余额、不良贷款率保持“双降”。
3.6推进企业上市进程，拓宽直接融资渠道
推动多层次资本市场发展，建立内蒙古股权交易中心、“新三板”、创业板、主板分阶段培育、逐级推动企业挂牌上市的培育机制[5]。处于初创期的规模小、缺少抵押担保物的轻资产等科技型企业，前期在银行机构获得贷款较为困难，但企业发展前景光明，又有知识产权等无形资产，对这类企业应加大政策普及力度和培育力度，拓宽企业融资渠道。
3.7加大金融产品和政策宣传力度，“政金企”联动实现快速对接
一是政府相关部门可运用微信公众平台、官方网站等平台对金融政策、金融法规及金融信贷产品等信息开展宣传，不断提升金融政策法规知晓率。
二是鼓励银行业金融机构通过自身渠道或主动上门服务等方式，及时将机构内部的信贷产品、各项信贷优惠政策传达至各类型企业，不断提升银行机构首贷率，扩大信贷规模，助力企业成长。
主要参考文献
［1］朱光儒，陈浩宇.金融支持民营企业发展面临的问题及建议［J］.时代金融，2021（22）：19-20，23.
［2］王志强，刘德发，张健，等.金融支持民营企业降低融资成本的效果分析：以锡林郭勒盟多伦县为例［J］.北方金融，2021（1）：108-110.
［3］沈宏.金融支持民营企业发展路径研究：基于呼伦贝尔市民营企业的调查［J］.北方金融，2019（7）：88-91.
［4］刘晓宇.金融支持小微企业发展问题的探析［J］.商业经济，2022（3）：169-170，182.
［5］宰红玲，樊丽芳.山西省陵川县金融支持民营及小微企业服务情况分析［J］.中国信用卡，2020（5）：79-81.
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