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摘 要：“互联网+”视域下的普惠金融是当前我国普惠 金融发展的新形态，它极大拓展了金融服务的途径，使更 多的普通民众受益。然而，在新时期的网络环境下，我国 普惠金融发展中普遍面临着“互联网+”基础薄弱、公众 意识程度低、产品结构单一、服务体系不健全、商业银行 和金融机构信贷评估体系低效等问题。基于此，本文归纳 分析了“互联网+”视域下普惠金融的发展现状，探究了 其发展路径，以期提供借鉴和参考。
关键词：互联网+,普惠金融,发展路径
普惠金融是一种能够有效、全方位地为社会各界 提供服务的金融系统，普惠金融与“互联网+”的融 合，不仅能使我国的金融业得到快速发展，还能让普 惠金融更好地造福于民众，对我国经济的高质量发展 起到积极作用。
一、普惠金融的发展机遇
(一)普惠金融的政策支持力度在不断加大
由于“互联网+”可对普惠金融的发展起到巨大推 动作用，使得其规模逐步扩大，因此在普惠金融发展 过程中，通常会为中小微企业、农民、低收入群体等 提供金融服务及支持，并针对其具体特征进行融资支 持，具体表现在以下几点：一是央行通过货币政策， 支持有关基金发展，降低中小银行存款准备金率;二 是银保监会督促金融机构转变政策，例如信贷扩张， 从而提高流动性，降低资本成本;三是商业银行和银 保监会实施互联网查询信用体系，金融机构积极开展 网上金融服务。
(二)参与普惠金融的主体在不断充实
随着普惠金融市场的发展水平不断提高，金融机 构加强对中小微企业、农民、低收入城镇居民等的服 务，为他们提供多元化的信贷和金融服务;还根据市 场的需要和产业发展的特征，建立各类专业机构，使 普惠金融参与者更加充实。
(三)商业银行和金融机构的转型升级
“互联网+”金融无障碍融资模式的发展和推广， 对传统商业银行造成了重大挑战，在此背景下，机构 要认真考虑金融市场的发展，并进行专业、系统的普惠金融市场研究，着力通过创新金融产品和服务支持 普惠金融发展。同时，针对企业自身情况，重新整合 资源，调整创新业务结构，持续发展升级，加强网络 金融服务，为改善和发展更健康的网络金融环境提供 有效途径。
二、“互联网+”视域下普惠金融的发展现状及问题
(一)“互联网+”视域下普惠金融的发展现状
在“互联网+”的背景下，大部分商业银行都在为 适应时代的需要而努力，开始在互联网上为客户提供 财务服务。目前我国的“互联网+金融”产业发展已初 见成效，相对于传统的融资方式，“互联网+金融”通 过金融整合与信息化技术拓宽服务领域，为当前金融 服务的优化提供依据。例如，网上理财是一种典型的 “互联网+金融”服务，它既与其他业务模式的优点相 融合，又将自助模式与互联网平台技术相结合，对推 动改革进程中的公正起到很大的作用。此外，网络、 信息技术、大数据等技术在金融领域的应用中已呈现 出高度的地域文化特色，可以结合本地的实际内容， 采取点对点结合的方式，为顾客提供更多的金融服 务，使得当地小企业、创业公司、个人和其他消费者 能够更快更容易地得到贷款。
(二)“互联网+”视域下普惠金融的现存问题
第一，公众对“互联网+金融”的认识程度不深。 虽然普惠金融在我国的发展中起着举足轻重的作用， 但由于我国目前“互联网+金融”发展全周期较短，金 融基础设施不足，部分地区金融发展不够完善，从而 造成了网络金融工具在我国的普及中存在着一定滞后 性，成为制约我国“互联网+金融”产业迅速发展的瓶 颈。第二，“互联网+金融”的产品结构过于单一。当 前市场上的信息非常有限，虽然传统的理财产品具有 自身的特殊性，但服务过于单一化，造成产品的吸引 力不强，无法充分满足客户的需要，导致人们对诸多 互联网金融产品不感兴趣，很难使普惠金融达到全面 推广。第三，信用评估系统效率较低。在金融行业， 信用评价是一种对网络使用者的信用等级做出科学的 评判，使之符合普惠金融的现实需要。为了使普惠金 融可以持续稳定发展，就需要建立完善的信息评价体系，使“互联网+”视域下的金融平台用户能够更好 地共享信息。当前，由于受“互联网+”模式不完善 的影响，各金融机构的信用等级信息收集方式和渠道 不同，使得各金融机构在识别过程中存在着巨大的差 异，难以实现共享，容易导致金融体系的不稳定性等 问题发生;而因为信息客户数量的庞大，还会导致网 络中出现更多的漏洞，尤其是近年来的资金盗窃、信 息盗窃、网络犯罪等行为，严重威胁到了普惠金融的 安全稳定发展。第四，网络监督机制不健全。在“互 联网+”普惠金融中，网络监督机制直接影响着整个 体系工作的持续、稳定。然而，当前普惠金融发展缓 慢，金融监管尚有滞后现象，在“互联网+金融”产品 创新的进程中，缺乏严格的监管机制，这就造成了监 管的不明确，严重地制约着互联网+普惠金融的发展。
三、“互联网+”视域下普惠金融的发展路径
(一)制定并健全普惠金融发展政策
目前，我国《关于促进互联网金融健康发展的指 导意见》指出，在当前我国企业所得税制度改革的大 背景下，有关部门要积极推进“互联网+金融”的全 面配套改革。例如，为发展包容性金融提供一个宽松 的发展环境;针对当地的现实发展需求，制定普惠金 融服务政策，以强化监管，规范市场行为。同时，要 实行新技术、新产品的开发费用减免政策，针对部分 普惠金融机构和企业，政府应给予其税收上的优惠， 使其享受到更多的税收优惠，如投资补贴、税收延期 等，以加大对普惠金融服务的支持力度。
(二)完善普惠金融征信体系
当前，基于“互联网+”视域下的大数据征信系统 是普惠金融审核用户贷款和获得金融服务资质的重要 途径，但目前我国的互联网征信体系还不够完善，特 别是各普惠金融平台的信用信息存在着很大的差别， 导致信息不能完全共享，这对普惠金融和“互联网+” 的理财业务产生不利影响。为此，国家和政府部门应 借助“互联网+”模式与各金融组织、普惠金融机构联 合，建立一个基于信息技术和大数据技术的征信报告 体系。相关部门要建立信贷报告制度，以减少对普惠 金融的风险。通过对个人信用报告数据、企业信息、 房地产评估价值、个人及公司对外诉讼等数据进行分 析，并以信用等级为基础，对不同的信贷指标和贷款 数额进行定价。
(三)加强相关基础设施建设
第一，根据实际需求大力发展“互联网+”金融产品和服务，打破地域界限，拓宽普惠金融的覆盖面。 同时，也可以借鉴其他国家金融机构的先进做法，比 如将单一的贷款模式拓展到不同的层次，并对普惠金 融产品和服务进行创新。在实际操作中，金融机构可 以继续维持目前(合法、高效)的民间融资方式，但 也必须敢于尝试，勇于创新，积极借鉴国外的成熟信 贷制度，例如联合保险、记分卡技术等，对现有的金 融产品进行更新与优化。第二，在“互联网+”视域 下，普惠金融的发展和升级也是必然的。在当前阶 段，既要充分保障金融机构的基本利益，又要拓宽金 融机构的范围和深度，在实际操作中，各金融机构可 以利用微信公众号、网点、客户管理员进行线上、线 下的放款服务，客户可以根据自身条件自行选择贷款 的方式。另外，通过网上预约，客户经理还能为顾客 提供一对一的预约服务。
(四)健全普惠金融发展机制
第一，在普惠金融的产品与服务上，要基于“互 联网+”视域对金融产品进行创新，开发适应市场需 求的理财产品，为客户提供多样化的金融产品，丰富 市场的金融衍生品，使之更好地应用于普惠金融。第 二，为了有效减少融资成本，金融机构要大力推进 金融产品向服务转变。第三，建立完善的普惠金融体 系，提升管理的信息化、专业化程度，使广大群众得 到更好的服务，真正做到服务于民。
四、结语
综上所述，在“互联网+”时代，我国应提高公众 对“互联网+金融”产品、服务的认识，对普惠金融市 场的发展趋势进行深入的分析，拓宽普惠金融产品的 覆盖面，以满足不同层次和不同群体的需要;还应重 点关注客户业务，完善普惠金融体系，提高金融服务 标准，利用“互联网+金融”平台，为各类金融业务提 供咨询和服务。
参考文献
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